Kaikki mitä sinun tulee tietää mikrolainoista: opas palkkapäivälainoihin

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Lifehacker kertoo, miksi mikrolainoja annetaan melkein kaikille ja kuinka lainata pieniä summia, jotta ei mene rikki.

Mikä on mikrolaina?

Mikrolaina tai mikrolaina on käytännössä sama laina, vain pieni. Ja he kestävät sen hetken. Se myönnetään vain ruplissa.

Perinteisesti mikrolainalla tarkoitetaan enintään 30 tuhannen ruplan lainaa enintään 30 päivän ajaksi. Tämä on niin kutsuttu palkkapäivälaina tai PDL (palkkapäivälaina).

Tällaista kehystä ei kuitenkaan ole laillisesti vahvistettu. Vain yksityishenkilöille myönnettävän mikrolainan enimmäiskokoa säännellään: se ei saa ylittää 1 miljoonaa ruplaa mikrorahoitusyhtiöille ja 500 tuhatta mikroluotolle (katso alta, kuinka ne eroavat).

Lisäksi mikrolainoja myönnetään myös oikeushenkilöille - mutta enintään 5 miljoonaa ruplaa.

Miten mikrolainat sitten eroavat tavallisista lainoista?

Ensinnäkin korko - mikrolainoissa se on paljon korkeampi, ja tämä liittyy tähän. Säännöllisiä lainoja myöntävät pankit, mikrolainoja - mikrorahoitusorganisaatiot. Näillä laitoksilla on erilaiset asemat, ja niitä säätelevät erilaiset lait. Pankeille asetetut vaatimukset ovat paljon tiukemmat: niiden toiminta on lisensoitua.

Tältä osin pankit ovat huolellisempia valitessaan, kenelle lainaa myöntävät: he vaativat todisteita tuloista, tutkivat luottohistoriaa. MFO:t sen sijaan antavat lainoja mielellään, myös niille, joilta pankit ehdottomasti evätään.

Riski, että rahat eivät palaa organisaatiolle ajoissa, on suuri, mutta se kompensoituu valtavilla prosenteilla. Lisäksi mikrorahoitusorganisaatioille on jopa eduksi, että asiakas on myöhässä maksujensa kanssa.

Gennady Loktev Euroopan oikeudellisen yksikön asianajaja

Jos rahoja ei palauteta, velkojalle soitetaan, uhkaillaan tuomioistuimella ja keräilijöillä. Kansalaiset maksavat usein liikaa ja antavat jälkimmäisen takaisin, myös edelleen lainaamalla, mikä on erittäin kannattamatonta.

Verrataanpa keskuspankin asettamia kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräisiä markkina-arvoja samanlaisille lainoille:

Lainat	Kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräiset markkina-arvot	Mikroluotot	Kulutuslainan kokonaiskustannusten keskimääräiset markkina-arvot
Korkomerkitty laina enintään 30 tuhatta ruplaa enintään vuodeksi	28, 803 % vuodessa	Vakuudeton mikrolaina jopa 30 tuhatta ruplaa ajanjaksolle 181 päivästä 365 päivään	144,599 % vuodessa
Sopimaton laina 30-100 tuhatta ruplaa jopa vuodeksi	16,469 % vuodessa	Vakuudeton mikrolaina 30 - 100 tuhatta ruplaa ajanjaksolle 181 päivää - 365 päivää	150, 868 % vuodessa

Lainan kokonaiskustannus määräytyy sopimuksen tekopäivänä sen mukaan, kuinka paljon lainanottaja maksaa lainaan ottaen huomioon siihen liittyvät kulut vakuutuksen ja vastaavien muodossa. Keskuspankin tiedot, kuten kaikki keskiarvot, näyttävät vain likimääräisen kuvan. Mutta silti ero lainoissa on ilmeinen.

Esimerkiksi, otat 80 tuhatta vuodessa pankista ja rahalaitoksesta. Ensimmäisessä tapauksessa sinun on palautettava hieman yli 93 tuhatta, toisessa - 200 tuhatta. Nämä ovat karkeita laskelmia, koska ylimääräisiä johdantohuomautuksia ei ole, mutta ne ovat myös kaunopuheisia.

Pankeille on kannattavampaa myöntää pitkäaikaisia lainoja, koska alhaisilla koroilla ne eivät juuri saa voittoa, jos ne myöntävät pikalainoja. MFO:lle mikrolainat ovat hyödyllisiä juuri niiden korkeiden korkojen vuoksi.

Eli mikrorahoitusorganisaatiot eivät liity pankkeihin?

Mikrorahoitusorganisaatiot voivat toimia ilman toimilupaa. Heillä on sallittua pienempi osakepääoma, he eivät voi houkutella talletuksia väestöltä perinteisen skenaarion mukaan ja suorittaa suurimman osan pankeille sallituista rahoitustoimista.

MFO-yritykset on jaettu mikrorahoitus- ja mikroluottoyhtiöihin. Kuluttajalle yksi ero on tärkeä: ensimmäinen voi antaa asiakkaille jopa miljoona, jälkimmäinen - jopa 500 tuhatta ruplaa.

Mutta on muitakin, asiakkaan kannalta vähemmän merkittäviä eroja. Esimerkiksi mikrorahoitusyhtiön osakepääoman koon on oltava vähintään 70 miljoonaa, se voi houkutella rahaa henkilöiltä, jotka eivät ole perustajia, sijoitusten muodossa - mutta vähintään 1,5 miljoonaa.

Kaikki mikrorahoitus- ja mikroluottoyritykset ovat mukana keskuspankin ylläpitämässä rekisterissä. Hän myös valvoo, noudattavatko he lain sääntöjä.

Jos mikrolainat ovat niin epäsuotuisat ehdot, miksi niitä otetaan?

Niiden saaminen on paljon helpompaa kuin tavalliset pankkilainat. Tämä ei vaadi palkkatodistuksia ja kunnollista luottohistoriaa.

Pankki harkitsee lainahakemusta jonkin aikaa ja tekee päätöksen - hyväksyä tai hylätä. MFO:ssa laina hyväksytään pääsääntöisesti tarkastamatta vakavaraisuutta ja välittömästi - riittää passi ja halu ottaa lainaa.

Gennadi Loktev

Yleisesti ottaen ajatus mikroluotosta ei ole niin huono. Tämä on tapa niille, jotka tarvitsevat kiireellisesti rahaa ja jotka ovat valmiita palauttamaan sen nopeasti takaisin. Tarvitset esimerkiksi kalliin lääkkeen, ja palkkasi on vasta kaksi päivää myöhemmin. Otat mikrolainan ja palautat sen ylihuomenna - ylimaksu on korkeillakin koroillakin maltillinen.

Mikroluotto on vain työkalu, seuraukset riippuvat siitä, miten käytät sitä.

Ongelmat alkavat, kun mikrolainoja käytetään väärin. Yleisiä tilanteita ovat:

1. Ihmisellä ei ole mitään maksettavaa asuntolainasta, ja hän ottaa mikrolainan viedäkseen nämä rahat pankkiin. Tämän seurauksena hänen on maksettava sekä asuntolaina että pienlaina. Ja mahdollisuudet, että hänellä on varat molempiin maksuihin, pienenevät jyrkästi. Hänellä ei ole tarpeeksi rahaa kahteen maksuun ensi kuussa. Hän valitsee, tallettaako asunnon rahaa, jotta se ei menetä sitä, vai viekö ne rahalaitokselle. Riippumatta siitä, minkä päätöksen hän tekee, tilanne on jo karkaamassa hallinnasta, ja on olemassa suuri riski, että velka tulee lumipalloa.
2. Ihminen on menettänyt työpaikkansa, joten hän ottaa mikrolainan "elämäksi" - hänen ei pitäisi nähdä nälkää. Strategia on epäonnistunut: velkaa ei ole mitään maksettavaa, koska tuloja ei odoteta, ja on loogisempaa ostaa osa-aikatyöstä tehdyllä rahalla ruokaa.
3. Ihminen tarvitsee suuren summan, mutta pankit kieltäytyvät häneltä. Hän ottaa lainaa mikrorahoitusorganisaatiolta riippumatta siitä, kuinka paljon laina hänelle todellisuudessa maksaa.

Tämän seurauksena mikrolainavelka kasvaa ja siitä tulee aluksi vaikeaa, sitten mahdotonta. Nyt venäläiset ovat velkaa mikrorahoitusorganisaatioille lähes 40 miljardia ruplaa. Yksi tärkeimmistä syistä tähän tilanteeseen on väestön alhainen talouslukutaito.

Ja mitä, ihmiset itse ovat syyllisiä, eikä rahalaitoksilla ole mitään tekemistä sen kanssa?

Mikrorahoitusorganisaatiot "auttavat" ihmisiä tekemään huonoja taloudellisia päätöksiä. Mainokset ovat usein harhaanjohtavia, ja potentiaaliset asiakkaat tekevät vääriä johtopäätöksiä.

Esimerkiksi he kirjoittavat suurilla kirjaimilla, että lainat myönnetään 0,5 prosentin korolla. Se, että nämä prosenttiosuudet kertyvät päivässä, ei vuodessa, raportoidaan jo pienellä kirjaimilla - toisaalta mainontalakia on noudatettu, mutta toisaalta harva tutkii mainosta suurennuksella. lasi.

Ja velan tapauksessa MFO:t eivät ole valmiita kohtaamaan asiakkaita puolivälissä - toisin kuin pankit, jotka tarjoavat mahdollisuuden lainan uudelleenjärjestelyyn tai maksujen lykkäämiseen.

Rahalaitoksen tavoitteena on antaa pieni summa ja tehdä kunnollinen voitto. Siksi hänelle on hyödyllistä, kun viivästymisen vuoksi "tiputtelee" lisää kiinnostusta. Parhaassa tapauksessa he tarjoavat velan takaisinmaksuajan pidentämistä maksamalla siitä ylimääräistä.

Gennadi Loktev

Mutta ihmiset itse allekirjoittavat mikrolainasopimuksen.

Ja valtio ei tee mitään tämän estämiseksi?

Velan määrää yritetään rajoittaa. Joten aluksi velan kasvulle ei ollut rajoituksia. 29.3.2016 alkaen mikrolainan ylilyhennys enintään vuodeksi ei saa ylittää neljä kertaa velan määrää.

1.1.2017 alkaen liian suuri maksu rajoitettiin kolmeen kertaan velan määrään. Ja laiminlyöntien korko laskettiin vain erääntyneelle saldolle. Mutta hekään eivät voineet ylittää velkaa enempää kuin kaksi kertaa. Nämä säännöt koskevat niitä, jotka ovat ottaneet mikrolainan 1.1.2017-27.1.2019 välisenä aikana.

Uusia rajoituksia on otettu käyttöön sopimuksille, jotka ovat voimassa 28.1.2019 alkaen. Enintään vuodeksi myönnetyllä kulutusluotolla, myös mikrolainalla, ylilyhennys ei saa ylittää lainan määrää enempää kuin 2,5-kertaisesti. Heti kun kokonaisvelka saavuttaa tämän luvun, laki kieltää korkojen, sakkojen, sakkojen ja sakkojen laskemisen.

Jos lainasit 10 tuhatta, sinun on palautettava enintään 35 tuhatta.

1.7.2019 alkaen raja on kaksinkertainen lainasummaan ja 1.1.2020 alkaen se ei voi ylittää lainasummaa enempää kuin 1,5 kertaa. Korko on myös rajoitettu: enintään 1,5 % päivässä 28. tammikuuta alkaen, enintään 1 % - 1. heinäkuuta alkaen.

Nämä rajoitukset eivät koske lainoja enintään 10 tuhatta ruplaa ja enintään 15 päivää. Tällaisista lainoista ei peritä korkoa ja sakkoja, kun ylilyhennys on 30 % lainan määrästä. Mutta viivästyksistä voit saada 0, 1 %:n päiväsakon jäljellä olevasta velan osasta.

Eli voitko ottaa lainaa etkä kiirehdi palauttamaan sitä?

Tätä ei todellakaan kannata tehdä. Vaikka velan kasvua rajoittaa laki, maksamatta jättämisen seuraukset ovat silti olemassa. Tässä on mitä se voi olla täynnä.

Huono luottohistoria

Tieto mikrolainoista välitetään luottotoimistolle. Jos et palauta rahoja ajoissa, se heijastuu siihen ja voit unohtaa lainat pankeissa alhaisella korolla. Vähintään 10 vuotta velan takaisinmaksusta, kunnes tiedot on arkistoitu.

Tutustuminen ulosottomiehiin

Rahalaitos voi yrittää periä velkoja tuomioistuimen kautta. Jos päätös tehdään hänen hyväksi, ulosottomiehet pidättävät tilit, kuvailevat ja myyvät omaisuuden. Lisäksi et voi matkustaa ulkomaille.

Yhteydenpito keräilijöiden kanssa

Mikrorahoitusorganisaatiot käyttävät aktiivisesti keräilijöiden palveluita - niin paljon, että pienlainavelalliset suojattiin tunkeilevilta puheluilta ja vierailuilta erityislailla. Keräilijät saavat:

• olla yhteydessä velalliseen hänen suostumuksellaan;
• muistuttaa velasta ja puhua maksamatta jättämisen seurauksista;

• soita lainanantajalle enintään kerran päivässä, kahdesti viikossa, kahdeksan kertaa kuukaudessa;

  tavata henkilökohtaisesti enintään kerran viikossa.

Todellisuudessa lain vaatimuksia ei aina noudateta, ja keräilijät terrorisoivat usein sekä velallisia että heidän läheisiään.

Ja jos mikrolainaa tarvitaan, mihin kannattaa kiinnittää huomiota?

Muista tehdä seuraava:

1. Tarkista, onko keskuspankin rekisteristä organisaatiota, josta aiot ottaa rahaa. Jos ei, hänen toimintansa on laitonta.
2. Lue sopimus huolellisesti - jokainen rivi, painettuna isolla ja pienellä painolla. Muista selvittää, kuinka paljon korkoa sinulta veloitetaan vuodessa. Tarkista maksuaikataulu nähdäksesi, milloin ja kuinka paljon sinun on maksettava. Kiinnitä huomiota mahdollisten lisäpalvelujen kustannuksiin, sakkojen ja sakkojen määrään sekä siitä, mitä rahalaitos aikoo periä niitä.
3. Allekirjoita sopimus vain, jos kaikki on sinulle selvää eikä kysymyksiä ole jäljellä.

Muistettavaa

1. Mikroluottoja myönnetään erittäin korkeilla koroilla, mutta lähes kaikki ne johtuvat niiden suosiosta.
2. Voit ottaa mikrolainan, jos tarvitset kiireesti rahaa ja olet valmis maksamaan sen nopeasti takaisin.
3. Sinun ei tarvitse ottaa mikrolainaa, jos olet jo rahoituskuolassa: se vain pahentaa tilannettasi.
4. Jos otat mikrolainan, lue sopimus huolellisesti.