Mitä sinun tulee tietää ennen autolainan ottamista

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Autolaina voi olla kannattavampi kuin sopimaton kulutuslaina, jos pääset erikoiskampanjaan tai valtion tukiohjelmaan.

Mikä on autolaina

Tämä on kohdennettu laina, jonka rahat voidaan käyttää vain ajoneuvon hankintaan. Voit ostaa sekä uuden että käytetyn auton. Mutta luotto auton ostamiseen yksityiseltä myyjältä ei ole kovin halukas ja kaukana kaikkialta, joten täällä on parempi valita käytettyjä ajoneuvoja myyvä autoliike.

Autolainoilla on useita tunnusomaisia piirteitä.

Lupaus

Kunnes laina on maksettu takaisin, auto pysyy panttina pankille. Siihen asti ajoneuvopassi (PTS) säilytetään useimmiten luottolaitoksessa.

Kallis vakuutus

Pantattu omaisuus on lain mukaan vakuutettava katoamis- ja vahinkoriskejä vastaan. Useimmissa tapauksissa pankit eivät ole tyytyväisiä OSAGO-politiikkaan - niiden on myönnettävä CASCO.

Keskimäärin tämä kasvattaa lainasummaa 10 %. Toisaalta, jos autoa ei ollut vakuutettu ja se varastettiin, lainanottaja maksaa lainan silti kokonaisuudessaan takaisin.

Dmitry Molkov AutoSpecCentre Group of Companies -konsernin rahoituspalveluosaston johtaja

Kohtuullinen korko

Tilastojen perusteella ei tarvitse puhua globaalista erosta yleisesti. Vuoden 2019 ensimmäisellä neljänneksellä autolainan keskikorko oli 17,1 % ja käteislainan 17,62 %. Yli kolmen vuoden pituisten lainojen painotettu keskikorko on keskuspankin mukaan helmikuussa 2019 12,76 % ja autolainat huomioiden jo 14,13 %.

Mutta ero tulee näkyviin, kun alat tarkastella tilanteeseesi sopivia pankkiehdotuksia. Useimmissa tapauksissa autolainan korko on alhaisempi kuin sopimattoman kulutuslainan, koska pankki vakuuttaa riskinsä pantilla ja varaa tarjota edullisempia ehtoja.

Kuka myöntää autolainan

Vaikka haet lainaa suoraan autoliikkeestä, vastakkaisessa päässä pankki, jonka kanssa allekirjoitat sopimuksen, odottaa sinua edelleen.

Luottolaitos voi sijoittaa edustajansa suoraan autoliikkeeseen tai toimia yhdistävänä linkkinä toimivan välittäjän kautta. Välittäjät lähettävät usein hakemukset useaan pankkiin kerralla ja yhdistävät sinut siihen, joka on valmis myöntämään lainan. Mutta tämä ei tarkoita, että he valitsevat asiakkaalle edullisimmat ehdot. Mutta joudut todennäköisesti maksamaan avusta.

Mitä ovat autolainat

Autolainoja on useita erilaisia. Kun valitset, sinun on keskityttävä haluttujen ominaisuuksien lisäksi myös olosuhteisiin, jotka ovat valmiita tarjoamaan sinulle.

1. Klassikko

Ilmoittautuminen tapahtuu vakiojärjestelmän mukaisesti. Teet pyynnön pankille. Laitos tarkistaa maksukykysi, luottohistoriasi ja päättää, myönnetäänkö sinulle lainaa vai ei. Prosentit ovat täällä hieman alhaisemmat, kun tunnollisuutesi asiakkaana vahvistuu.

2. Pikalaina

Rekisteröintiin riittää 2-3 asiakirjaa, hyväksyntäpäätös tehdään nopeasti. Tässä tapauksessa riskit tasoitetaan hieman korkeammilla prosenttiosuuksilla.

3. Factoring

Tämä on koroton laina vaikuttavalla käsirahalla. Jos maksat 50 % auton hinnasta tai enemmän, loppusumma voidaan maksaa erissä.

4. Luotto takaisinostolla (BuyBack)

Kuukausimaksut lasketaan siten, että olet viimeisellä maksulla velkaa pankille toisen osan summasta - yleensä 20-40%. Lainan takaisinmaksua varten voit tallettaa loppusumman itse tai myydä auton jälleenmyyjälle, joka maksaa loppusumman. Järjestelmää käytetään useammin status kalliisiin autoihin.

Mitkä ovat autolainan edut

Autolainan edut ja haitat pohtiakseen sitä on verrattava johonkin. Jos ostat ilman lainaa, johtaja tässä kilpailussa on ilmeinen: luoton puuttuminen on aina parempi kuin sen saatavuus (mutta on olemassa vivahde, jota käsitellään alla). Siksi verrataanpa sitä tavalliseen kulutuslainaan ja hahmotellaan tärkeät edut.

1. Erikoishinta

Usein autoliikkeet tarjoavat erikoishintoja autolainan ottajille.

Pankin asiakkaasta tulee auton ostaja, ja jälleenmyyjät antavat pankeille usein erittäin hyviä alennuksia. Alennus voi olla jopa 10 %.

Suren Hayrapetyan toimitusjohtaja, Rebridge Capital

Voittoa tavoitteleessasi älä unohda lisäkustannuksia, joiden vuoksi todelliset kustannukset voivat nousta. Lisäksi tarjoukset koskevat yleensä tietyn kokoonpanon autoja tai niihin liittyy lisävarusteiden ostaminen, mikä voi lopulta pakottaa sinut kuluttamaan enemmän kuin sovit.

Mutta tässä on sama vivahde. Jos ostat kalliin auton, voit aina ostaa sen luotolla alennuksella ja maksaa lainan kokonaan pois kuukauden kuluttua ilman ylikorkoa. Tämä toimii vain, jos hintaero ylittää CASCOn ja muut siihen liittyvät kustannukset.

2. Mahdollisuus saada apua valtiolta

Autolainaohjelmaa on jatkettu. Voit saada valtiolta 10% auton hinnasta alkumaksuun, ja jos asut Kaukoidän alueella - 25%. Jotta voit osallistua ohjelmaan, sinun on täytettävä toinen kahdesta kriteeristä:

• tämä on ensimmäinen autosi;
• sinulla on kaksi tai useampia lapsia;

Vaatimuksia on myös autolle, jonka aiot ostaa. Auton tulee olla:

• Uusi;
• Venäjän kokoonpano;
• paino enintään 3,5 tonnia;
• arvo jopa miljoona ruplaa.

Valtion tuen saamiseksi sinun tulee hakea autolainaa suoraan pankista, mutta vain ohjelmaan liittyneeltä.

3. Suuremman määrän hyväksyminen

Epäasianmukaisia kulutuslainoja ei tueta millään. Autolainan vakuus pienentää pankin riskiä siitä, että rahat eivät palauteta: jolloin pankki yksinkertaisesti ottaa ja myy auton. Näin ollen laitos voi laskea liikkeeseen huomattavasti suurempia summia kuin se hyväksyisi lainaa ilman vakuuksia.

4. Pidempi maksuaika

Autolaina myönnetään keskimäärin kolmesta viiteen vuodeksi. Pankit haluavat useimmiten saada kohdennettuun kulutusluottoon myönnettyä rahaa aikaisemmin.

5. Korko alempi

Jos otat yhteyttä pankkiin ja pyydät laskemaan sinulle kulutuslainan ja autolainan, niin toisen ehdot ovat todennäköisesti edullisemmat - syy on pantissa. Mutta poikkeukset ovat mahdollisia täällä, ja useammin kuin näyttää.

Pankki voi jatkuvasti tarjota sinulle luottokorttia tietyllä rajalla eikä hyväksy pienempää autolainaa. Vain sietää sitä, koska tätä on mahdotonta ymmärtää - lainalaitokset eivät paljasta asiakkaiden arviointiperusteita, jotta huijarit eivät käytä näitä tietoja.

Mitkä ovat autolainan haitat

Verrataan kaikkea samaan sopimattomaan kulutusluottoon.

1. Pantattu omaisuus

Et voi myydä autoa ennen kuin maksat lainan ja saat TCP:n.

2. Kallis vakuutus

Kuten olemme jo havainneet, et tule toimeen ilman CASCOa. Mutta joskus pankit vaativat lisävakuutuspalveluita. Tietysti voit kieltäytyä, mutta silloin sinulle ei yksinkertaisesti anneta lainaa.

Lainan hyväksymiseksi on mahdollista antaa "määrättyjä" vakuutuspalveluita, ja rahan vastaanottamisen jälkeen kirjoittaa kahden viikon kuluessa vakuutus vakuutuksen epäämisestä vakuutusyhtiölle. Rahat on palautettava kymmenen päivän kuluessa.

Orest Matsala Euroopan oikeudellisen palvelun johtava lakimies

3. On käsiraha

Tämä ei ole aina edellytys autolainaa haettaessa, mutta monet pankit vaativat sinua maksamaan osan auton hinnasta. Sinun ei tarvitse tehdä tätä, kun saat sopimattoman kulutuslainan.

4. Autolle on asetettu vaatimuksia

Koska pankki ottaa auton pantiksi, se asettaa kriteerit, jotka auton on täytettävä - jotta se myydään myöhemmin, jos et palauta rahoja. Kulutuslainan varoilla voit ostaa mitä tahansa.

Mitä ottaa huomioon autolainaa otettaessa

Harkitse useiden pankkien tarjouksia

Puhuva myyjä suosittelee vahvasti lainan ottamista tietystä pankista, ja tämän pitäisi varoittaa: suurella todennäköisyydellä siitä on hyötyä hänelle, ei sinulle. Harkitse muita vaihtoehtoja valitaksesi parhaan. Ja määritä myös kohdentamattoman kulutuslainan ehdot.

Tutustu kaikkiin promootioehtoihin

Bannerissa näkemäsi tiedot ovat tietysti totta, mutta eivät kaikki. Jotta osto olisi todella kannattavaa, sinun on luettava kaikki ehdot. Muuten saatat vahingossa kuluttaa paljon enemmän kuin suunnittelit ja silti maksaa korkoa suurelle summalle.

Tarkista piilotetut maksut ja vakuutukset

Lue sopimus huolellisesti ja varmista, että ymmärrät sen jokaisen rivin. Tämä säästää sinut ylimääräisiltä kuluilta ja ongelmilta pankin kanssa, jos rikot sopimusehtoja, joita et yksinkertaisesti katsonut.

Arvioi kulut ja tulot järkevästi

Autolainalla sinun tulee budjetoida kuukausimaksun lisäksi myös siihen liittyvät kulut - vakuutuksen uusiminen, liikennevero, polttoaine ja niin edelleen. Tämän seurauksena kustannukset voivat nousta merkittävästi ja niistä voi tulla raskas taakka.

Mikä on lopputulos

1. Autolaina on hyvä rahoitusväline, jos sitä käyttää oikein.
2. Jos otat autolainaa (ja ylipäätään minkä tahansa lainan), lue sopimus huolellisesti ja selvitä kaikki ehdot.
3. Jos löydät kulutuslainan, jonka kokonaishinta on pienempi kuin autolainan kokonaishinta ja pankki hyväksyy sinulle tarvitsemasi summan, valitse se. Säästä kaskovakuutuksesta ja voit hävittää auton haluamallasi tavalla.