Kuinka ymmärtää, milloin on aika jälleenrahoittaa laina

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Ohje, jonka avulla voit yhdistää useita lainoja yhdeksi ja maksaa vähemmän.

Lainaa voidaan keventää alentamalla korkoa ja kuukausierän määrää. Tämä mahdollisuus ilmestyi, koska keskuspankki alentaa ohjauskorkoa - korkoa, jolla se lainaa liikepankeille. Mitä alhaisempi korko pankille, sitä alhaisempi korko sinulle. Siksi asuntolainat ja kulutuslainat halpenevat. Joulukuussa 2014 ohjauskorko oli 17 % ja 9.2.2018 se laski 7,5 prosenttiin.

Jos otit lainan juuri sillä hetkellä, kun korot olivat maksimissaan, voit nyt jälleenrahoittaa sen.

Mitä on lainan jälleenrahoitus

Jälleenrahoitus tarkoittaa uuden lainan ottamista maksamaan vanhaa. Samalla myönnetään uusi laina edullisemmilla ehdoilla (korkoa alennettu). Tämän ansiosta voit:

1. Pienennä kuukausierää (säilytä laina-aika).
2. Lyhennä laina-aikaa (säilytä luottokuorma).
3. Saat lisävaroja olemassa olevaan lainaan (kuukausimaksu ei nouse).

Jälleenrahoitusta ja uudelleenjärjestelyä ei pidä sekoittaa keskenään - olemassa olevan lainan ehtojen tarkistaminen. Jälleenrahoitusta tarvitaan rahan säästämiseksi, uudelleenjärjestelyjä tarvitaan lainataakan keventämiseksi, jos velkaa ei pystytä maksamaan. Ensimmäisessä tapauksessa voit ottaa yhteyttä mihin tahansa pankkiin, toisessa - vain siihen, josta otit lainan.

Voit jälleenrahoittaa useita lainoja kerralla. Sinulla on esimerkiksi asuntolaina, autolaina ja luottokorttivelka. Ne yhdistetään yhdeksi, tekevät yhteisen maksun ja yhden vedon. Nyt maksat vain kerran yhdestä lainasta useiden eri pankkien maksujen sijaan. Jotkut pankit jälleenrahoittaa enintään kolme lainaa, jotkut jopa viisi. Kaikki riippuu olosuhteista.

Voit jälleenrahoittaa lainan samassa pankissa, josta sen otit, mutta on olemassa mahdollisuus, että sinulta evätään. Pankin ei tarvitse laskea lainan korkoa ja menettää voittoja. Uudelleenrahoittaa laina tässä tapauksessa toisessa pankissa. Valitse se, joka tarjoaa sinulle parhaat olosuhteet.

Se toimii näin. Jätät jälleenrahoitushakemuksen. Se hyväksytään ja uusi pankki siirtää velkasi summan vanhaan pankkiin, josta lainasit alun perin. Kirjoitat aikaisempaan pankkiin hakemuksen ennenaikaisesta takaisinmaksusta, saat todistuksen lainan sulkemisesta ja annat sen uudelle pankille. Maksa sen jälkeen laina normaalisti, vain toiselle luottolaitokselle.

Mitä lainoja jälleenrahoitetaan

Voit jälleenrahoittaa mitä tahansa lainaa: kulutus-, autolainaa, asuntolainaa, luottokorttia, pankkikorttia tilinylityksellä. Mutta kaikki pankit eivät tarjoa tällaista valintaa, jotkut käyttävät vain kulutus- ja autolainoja.

Summalla on rajoituksia, mutta jokaisella pankilla on omat ehdot. Kaikki pankit eivät jälleenrahoita valuuttalainoja.

Pankit jälleenrahoittaa vain ne lainat, jotka hakija maksaa säännöllisesti. Palvelusta voidaan kieltäytyä, jos olet myöhässä maksujen kanssa viimeisen 6-12 kuukauden aikana.

Pankki ei halua ottaa yhteyttä epäluotettaviin asiakkaisiin, jotka viivyttelevät maksuja tai jättävät maksamatta ollenkaan. Siksi sinulla on oltava hyvä luottohistoria.

Toinen vaatimus: laina ei saa olla uusi (otit sen vähintään kuusi kuukautta sitten) eikä se saa vanhentua seuraavien 3–6 kuukauden aikana.

Kun sinun on jälleenrahoitava laina

1. Jos sinulla on useita lainoja

Jälleenrahoitusmenettelyssä tehdään useasta lainasta yksi laina yhdellä maksulla ja yhdellä korolla.

2. Jos otit asuntolainan korkealla korolla

Aiemmin asuntolainan keskikorko oli 12-15 % vuodessa, lokakuussa 2017 se putosi 9,95 %:iin. Tässä tapauksessa jälleenrahoitus on kannattavaa, koska maksamalla pitkään ja laskemalla korkoa jopa 1,5% voit säästää.

3. Jos sinulla on valuuttalaina tai valuuttalaina

Dollarin ja euron kasvun vuoksi valuuttalainat kannattavien sijaan ovat tulleet raskaaksi. Jälleenrahoituksen avulla voit alentaa korkoa, pienentää kuukausierän määrää tai nostaa lainan ruplissa.

4. Jos tarvitset ilmaisia varoja olemassa olevaan lainaasi

Lainaa uudelleenrahoituksessa voit lisäksi pyytää pankilta tietyn summan. Yleensä se on 50-100 tuhatta ruplaa. Oletetaan, että koron laskun vuoksi kuukausierä ei nouse, vaikka laina-aika saattaa nousta.

5. Jos haluat alentaa kuukausierää, mutta olet valmis maksamaan lainaa pidempään

Tämä ei ole paras toimenpide: laina-ajan pidentyessä maksat pankille enemmän korkoa, mikä tarkoittaa, että maksat liikaa. Mutta jos ymmärrät, että sinun on vaikea maksaa lainaa takaisin, voit jälleenrahoittaa sen: korko laskee, kuukausierä pienenee ja takaisinmaksuaika pitenee.

Mihin sinun on kiinnitettävä huomiota

Jos olet maksanut suurimman osan lainasta takaisin, sen uudelleenrahoitus ei ole sen arvoista. Vaikka lainakorko laskisi, et todennäköisesti hyödy.

Tämä johtuu siitä, että lainasta maksetaan ensin korko ja vasta sitten pääoma. Jos jälleenrahoitat lainan, maksat uudelleen korkoa päävelan takaisinmaksun sijaan.

Jos otit lainaa viideksi vuodeksi ja sinulla on 1,5-2 vuotta maksuaikaa, sinun ei tarvitse jälleenrahoittaa sitä.

Uudelleenrahoittaessa asuntolainaa uudessa pankissa ilmenee lisäkustannuksia: kiinteistön arvioinnista, STT-todistuksesta ja talokirjasta, notaarin palkkioista.

Jälleenvakuutuksesta aiheutuu lisäkuluja. Jos jälleenrahoit asuntolainaa tai autolainaa toisessa pankissa, sinun on otettava uusi vakuutus tai uusittava vanha (jos vakuutusyhtiölläsi on akkreditointi uudessa pankissa). Vakuutuksen määrä voi nousta useilla tuhansilla kuukaudessa, jolloin jälleenrahoituksen edut pienenevät tai katoavat kokonaan.

Ennen jälleenrahoituksen käyttöä laske lainan maksut uudella korolla lisäkustannukset huomioiden.

Jos jälleenrahoitat lainan samassa pankissa, joka sen myönsi, kustannukset ovat alhaisemmat. Siksi, jos pankkisi kieltäytyy lainaamasta sinua, hanki lupa toiselta luottolaitokselta. Mene tämän päätöksen jälkeen uudelleen pankkiisi ja pyydä lainan uudelleenrahoitusta. Tämä osoittaa aikeesi vakavuuden, ja palvelu voidaan hyväksyä. Muuten pankki menettää asiakkaan, ja tämä on hänelle kannattamatonta.

Muista myös, että jälleenrahoitus voi pidentää laina-aikaa. Mitä suurempi se on, sitä huonompi se on sinulle. Seitsemän vuoden kuluttua maksat enemmän korkoa kuin viidessä, vaikka ensimmäisen lainan korko olisi alhaisempi.

Jos jälleenrahoit lainaa, on parempi pitää kuukausierät samalla tasolla: näin lyhennät laina-aikaa ja maksat vähemmän korkoa pankille sekä pääset lainasta nopeammin eroon.

Ennen kuin haet jälleenrahoitusta, selvitä yksityiskohdat: peritäänkö jälleenrahoituspalkkio, varojen siirtämisestä uudesta pankista vanhaan pankkiin, sakkoa lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta vanhassa pankissa.

Jos esimerkiksi haet jälleenrahoitusta viiden eri pankin lainan sulkemiseen, sinulta voidaan veloittaa rahansiirrosta viisi kertaa palkkio tai viisinkertainen sakko ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Kuinka laskea, onko lainan jälleenrahoitus kannattavaa

Saat tarkat numerot vain pankin konttorista lähettämällä jälleenrahoitushakemuksen. Likimääräisiä tietoja saa online-laskimien avulla.

Oletetaan, että otit 500 000 ruplaa kolmen vuoden ajan 24%:lla vuodessa, laskentajärjestelmä on annuiteetti (sama maksumäärä joka kuukausi). Kolmessa vuodessa antaisit pankille 706 191 ruplaa.

Vuoden maksujen jälkeen päätit jälleenrahoittaa tämän lainan (12 maksua on jo siirretty, vuodelta, jolloin annoit pankille 235 392 ruplaa, jäljellä oleva velka on 371 024 ruplaa). Tätä summaa varten sinun on laskettava jälleenrahoitus.

Pankki X tarjoaa sinulle jälleenrahoituksen 19 % vuodessa kahden vuoden ajan. Syötämme nämä tiedot laskimeen. Kuukausimaksu laskee 19 616 ruplasta 18 651 ruplaan. Kahden vuoden kuluttua maksat uudesta lainasta 447 629 ruplaa.

Ennen sitä olet jo maksanut entiselle pankille 235 392 ruplaa. Osoittautuu, että yhteensä annat 683 021 ruplaa. Jos he olisivat maksaneet vanhan lainan, he olisivat antaneet 706 191 ruplaa. Kokonaishyöty on 21 170 ruplaa.

Tämä on etu ottamatta huomioon mahdollisia provisioita ja lisäkustannuksia. Sinun täytyy ottaa niistä selvää pankista.

Mitä asiakirjoja tarvitaan

Uudelleenrahoittaaksesi lainan uudessa pankissa sinun on kerättävä vakiopaketti asiakirjoja:

1. Passi.
2. Toinen henkilöllisyystodistus (TIN, SNILS, kansainvälinen passi, ajokortti, minkä tahansa pankin pankki- tai luottokortti, OMC-käytäntö).
3. Todistus tuloista 2-NDFL.
4. Lainasopimus.
5. lausunto.

Pankki voi vaatia lisävarmenteita tietojen vahvistamiseksi.

Tulokset

Jälleenrahoitus on hyvä pankkipalvelu. Sen avulla voit säästää rahaa ja maksaa pankille vähemmän, mutta on tärkeää käyttää sitä oikein.

1. Asuntolainan uudelleenrahoitus on kannattavaa, jos korko on vähintään 1,5 % alhaisempi.
2. Jälleenrahoitta vain ne lainat, joiden koroista suurinta osaa ei ole vielä maksettu.
3. Älä pidennä laina-aikaa: maksat vähemmän kuukaudessa, mutta lopulta annat pankille enemmän.
4. Muista laskea lainan jälleenrahoitus huomioiden lisäkustannukset ja palkkiot.