Mitä sinun tulee tietää saadaksesi lainaa mistä tahansa pankista

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Mikä ratkaisee sen, hyväksytäänkö vai evätäänkö lainasi, miten voit laskea korkoa ja miksi kaikissa tärkeissä asioissa kannattaa ottaa yhteyttä pankin toimistoon henkilökohtaisesti.

Elämässä on aikoja, jolloin sinulla ei ole omaa rahaa ollenkaan. Tällaisessa tilanteessa ei tietenkään kannata kääntyä kaikkialla olevien mikrorahoitusorganisaatioiden puoleen. Tätä opinnäytetyötä on turha kommentoida: Internetissä on tarpeeksi materiaalia tämäntyyppisten "lainojen" todellisista kustannuksista.

Lainaaminen sukulaisilta tai ystäviltä on myös kyseenalaista nautintoa. Voit pilata suhteen loppuelämäsi ajaksi.

Jos sinulla ei ole varastossa sadepäivää, on parempi ottaa yhteyttä pankkiin.

1. Myönteisen päätöksen välttämätön ja riittävä ehto

Tarvitset siis rahaa, ja tie on tuonut sinut pankkiin. Nimeät saavutuksesi: kallis auto, asunto, dacha. Pankin työntekijät hymyilevät suloisesti, mutta sinut hylätään. Kukaan ei selitä syitä, mutta ne ovat. Tarkemmin sanottuna tämä on aina yksi syy, yritetään selvittää se.

Pankki on luotu tuottamaan voittoa. Muut järjestöt ovat mukana hyväntekeväisyystyössä.

Pankki on kiinnostunut lainojen myöntämisestä, koska tämä on sen päätulo (emme käsittele valuuttatoimintaa tässä artikkelissa). Pankilla on vähän omaa omaisuutta, se houkuttelee lainavaroja ja on itse suuri lainanottaja: tallettajat, keskuspankki ja muut pankit ovat sen velkojia.

Pankki toimii pääasiassa erittäin likvideillä varoilla - rahalla. Lainaa myöntäessään pankilla on velvollisuus tuottaa voittoa, joka muodostuu lainan koroista.

Pankkiriskit:

• tilanteet, joissa lainanottaja osoittautuu vilpilliseksi tai joutuu konkurssiin;
• talletusten ja talletusten massasulkeminen.

Siten pankki "kaupaa" rahaa, eikä sen toiminnassa ole muuta järkeä. Pankki "myy" sinulle rahaa erissä ja haluaa (on velvollinen) saamaan rahaa "tuotteestaan". Jokaisen lainan vakuutena on lainanottajan rahat tulojen muodossa. Lainan ydin ei ole saada rahaa, jota sinulla ei ole, vaan saada rahaa, jota sinulla ei ole nyt, mutta se on tulevaisuudessa. Lisäksi tämän tulevaisuuden pitäisi pankin silmissä olla ruusuinen, täysin ennustettu ja dokumentoitu, kukaan ei usko projekteihin.

Syy kielteiseen päätökseen sinun tapauksessasi on triviaali: sinulla ei ole omaa rahaa tulevaisuudessa. Esittämäsi varat kiinteistöjen ja muun omaisuuden muodossa eivät ole pankille likvidejä. Kassavirta on ainoa argumentti myönteisen lainapäätöksen puolesta. Loput omaisuutesi vaikuttavat vain ja sitten epäsuorasti pankin uskollisuuteen.

Jevgeni Sivtsov Aluekehitysjohtaja, Refinance.rf.

Pankin päätökseen vaikuttaa myös henkilön luottohistoria – tämä on pankille pysäytystekijä. Jos asiakkaalla on hyvä palkka, mutta luottohistoria on vaurioitunut, pankki hylkää tämän asiakkaan. Pankit kiinnittävät huomiota asiakkaan velkaan ulosottomiehille, asiakkaan mikrolainoihin.

Edellytys lainan saamiselle - todistetusti vakaat tulot. Tulojen saaminen takaa lainan saamisen. Tulojen määrä on tärkeä, mutta se vaikuttaa jo lainan parametreihin: enimmäismäärään, laina-aikaan ja korkoon.

Yksityishenkilön tulot ovat työpaikan palkka. Määritetään 2-NDFL-muodon sertifikaatilla. Ei ole mitään järkeä teeskennellä, koska yksityishenkilöiden verotiedot ovat avoimissa lähteissä (verkkosivustolla nalog.ru), varsinkin kun pankin turvallisuuspalvelulla on pääsy paitsi avoimiin lähteisiin. Pankki kieltäytyy ottamasta kansalaista virallisesti työhön.

On mahdollisuus vahvistaa tulot esittämällä 3-NDFL-muodossa oleva veroilmoitus, joka yksityishenkilön on toimitettava (Venäjän federaation verolain 227, 228 ja 229 artiklat) itsenäisesti, jos muita lähteitä on tuloista. Mutta kuinka monella teistä on jotain esitettävää ilmoituksen vahvistamisen suhteen?

Riittävä ehto lainan saamiseksi - tulojen on oltava edellisiltä kausilta. Tässä tapauksessa tähän lisätään toinen keskeinen tekijä - tämä on todiste tulojesi vakaudesta. Jos yrität saada lainaa ensimmäistä kertaa, sinun tulee työskennellä riittävän pitkään (yleensä kolmesta kuukaudesta pienellä summalla) nykyisessä työssäsi.

Jos olet kokenut lainanottaja, mukana on pankkisuodatin nimeltä "luottohistoria". Tämä on työkalu sisäiseen käyttöön: et löydä tietoja julkisesti, se on puhtaasti pankkien etuoikeus. Merkitys on yksinkertainen: jos olet onnistuneesti "selvinyt" useista lainoista ilman törkeitä rikkomuksia, varsinkin ilman tällä hetkellä erääntynyttä velkaa, et huomaa tämän työkalun vaikutusta. Muuten sinua evätään. Huono luottohistoria on todiste tulojesi huonosta laadusta, niiden epäluotettavuudesta aiemmin.

Tietysti pankki saa tietää myös suhteesi erilaisiin lakeihin (siviililaki, rikoslaki). Jos olet kiinnostunut ulosottomiehistä, sinusta tulee automaattisesti henkilö non grata pankille.

2. Onko mahdollista ottaa lainaa halvalla

Joten jos tarvitset rahaa nyt ja haluat sitä, ja mikä tärkeintä, voit antaa sen takaisin tulevaisuudessa, voit siirtyä tarkastelemaan sinulle annettavan lainan parametreja.

Pankit keksivät jatkuvasti uusia lainatuotteita: vaihtelevat korkoja, muuttavat ehtoja, "yksinkertaistavat" menettelyjä, "palauttavat" korkoja, "rahoittavat" jotain - toisin sanoen ne harjoittavat markkinointia. Olemus pysyy samana: sinulle myydään rahaa rahasta.

Pääoletus on, että halpoja lainoja ei ole.

Alhaisella korolla on aina erittäin vaikeaa noudattaa kaikkia sen saamista koskevia sääntöjä ja mikä tärkeintä, lainavelvoitteiden täyttämistä. "Pieni teksti" on erityisen pieni ja ovela. Esimerkiksi tässä on tyypillinen alaviite sopimuksessa korkoa laskettaessa:

"11,5 %:n korko alkaa toimia sillä ehdolla, että kuukausimaksut maksetaan oikea-aikaisesti / asianmukaisesti ensimmäisten 4 kuukauden aikana (laina-ajalle 12-18 kuukautta); ensimmäiset 8 kuukautta (laina-ajalla 19-36 kuukautta) …"

Kaikki näyttää olevan selvää, korko on 11,5 % vuodessa. Mutta katsomme hieman korkeammalta: "Korko: 24, 9-38, 9% vuodessa (laina-ajalle 12-18 kuukautta), 22, 9-37, 9% vuodessa (laina-ajalle 19- 36 kuukautta) …" muuttuu. Otat lainaa 31 prosentin korolla (keskiarvo) ja jos et viivytä maksuja 4 kuukauden sisällä, saat 11,5 prosentin koron jäljellä olevalle laina-ajalle ja muulle lainakorolle.

Tietysti tämä on myös erittäin hyvä: kurssi on laskenut kolme kertaa. Koska ihmeisiin on vaikea uskoa, ja pankkiirien altruismiin on vaikea uskoa ollenkaan, kysymys "Miksi pankki päätti tavata minut puolivälissä?" on vastaus:”Kulutusluottosopimusta (lainaa) solmittaessa lainan kokonaiskustannus ei voi ylittää laskettua.

Venäjän keskuspankin (LOAN) keskimääräinen markkina-arvo on yli kolmasosa”(liittovaltion laki“Kulutusluotoista (laina)”N 353-FZ). Pankkiirit noudattavat lain vaatimuksia, eivätkä menetä voittojaan maksimissaan, koska maksat 4 kuukauden ajan enimmäiskorolla.

Jäljelle jää vain velvollisuuksien täyttäminen ajallaan ja asianmukaisesti. Miltä tuntuu? Mitä tarkoitetaan termillä "asianmukainen"? Luemme sopimuksen huolellisesti, yhdistämme sen Venäjän federaation siviililain 309 §:n kanssa ja toteutamme sen asianmukaisesti. Kaikki rikkomukset johtavat täyttämättä jättämiseen, ja sen seurauksena korko pysyy erittäin korkeana, laina on kallis.

Matalan koron saaminen lainalle on luova prosessi. Kukaan ei tarjoa sinulle selkeitä algoritmeja, vain tilastot ovat käytettävissäsi. Tässä välilliset merkit tuloistasi alkavat vain vaikuttaa: kiinteistö (mitä enemmän ja uudempi, sitä parempi), auto (mitä kalliimpi ja uudempi, sitä parempi), ulkomaanmatkojen säännöllisyys (ulkomaanmatkat viimeksi). kuusi kuukautta on hyödyksi), perhe (jos olet naimisissa ja sinulla on lapsia, mahdollisuudet kasvavat, mutta ei lineaarisesti: jos sinulla on enemmän kuin kaksi alaikäistä lasta, tällä on päinvastainen vaikutus), ulkonäkö (kalliit vaatteet, asusteet - kaikki menee sinulle plussaksi).

Usein pankin palvelemien palkkaprojektikorttien haltijoilla on etuoikeus saada lainaa pankista.

Valitettavasti kaikki saadut bonukset kompensoidaan pankin lisäehdoilla, esimerkiksi itsepintaisella pyynnöllä vakuuttaa henki ja terveys. Vakuutusmaksun määrä voi olla enintään 20 % itse lainan määrästä. Muodollisesti pankilla ei ole oikeutta määrätä tätä palvelua, mutta se voi muuttaa luottoehtoja täysin asiakkaan vakuutuksesta riippuen. Yhteensä: korko 11,5 % + vakuutus 20 % = sama 31 %.

Jevgeni Sivtsov Aluekehitysjohtaja, Refinance.rf.

Pankit tienaavat myös palkkiotuotoilla, ja pankki saa hyviä tuloja vakuutusten myynnistä. Jos asiakkaalla ei ole vakuutusta, hänen korkoa korotetaan useilla pisteillä. Ja yleensä tätä vakuutusta ei palauteta, vaikka asiakas olisi sulkenut lainan etuajassa.

Perusvakuutuksen lisäksi pankit tarjoavat myös ns. laatikkotuotteita. Ne ovat yleensä edullisia, ja asiakas lähtee paitsi allekirjoitetun sopimuksen, myös useiden "laatikoiden" kanssa.

Lainaa ottavan pankin palkkakorttien haltijoiden on pidettävä mielessä, että he todella siirtävät luottonsa hallinnan suoraan pankille. Ensi silmäyksellä tilanne on erittäin houkutteleva molemmille osapuolille: he tuntevat toisensa, luottamus syntyy, lainan saamisjärjestelmä on selkeästi yksinkertaistettu ja lainan myöntämisen todennäköisyys on erittäin korkea.

Mutta on yksi varoitus: pankilla on mahdollisuus suorittaa menettelyjä nykyisten ja muiden velkojen takaisinmaksua varten ilman sinun suoraa osallistumistasi. Hän varmasti käyttää tätä oikeutta.

Tämä ase ampuu sinua jalkaan vain, kun musta viiva tulee elämään. Voi syntyä tilanne, kun joudut tekemään valinnan jonkin elämänvaikeuden ratkaisemisen ja pankin velvoitteiden ajoissa suorittamisen välillä.

Kun rahaa tarvitaan kipeästi tässä ja nyt, ongelman ratkaiseminen on etusijalla helposti korjattavaan "syntiin" - kerran erääntyneeseen maksuun. Mutta pankki ei yksinkertaisesti anna sinun tehdä tätä: se noutaa omansa ajoissa sopimuksen mukaan, jos kortillasi on varoja. Olet vaarassa jäädä rahattomaksi, kun ei ehkä ole oikea hetki.

Edellä olevan johtopäätös on hieman masentava: halvalla lainan ottaminen ei onnistu. Pankkiirit saavat tavalla tai toisella tuottonsa.

3. Mistä pankista lainaa kannattaa ottaa

Joka tapauksessa, jos se kuuluu liittovaltion pankkeja ja pankkitoimintaa koskevan lain 1 §:n määritelmään.

Pankki on luottolaitos, jolla on Venäjän Pankin toimiluvan perusteella yksinoikeus suorittaa yhteensä seuraavia pankkitoimintoja: varojen houkutteleminen yksityisiltä ja oikeushenkilöiltä talletuksina; näiden varojen sijoittaminen omaan lukuunsa ja omalla kustannuksellaan takaisinmaksun, maksun ja kiireellisyyden ehdoilla; Yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden pankkitilien avaaminen ja ylläpito.

Pankeista ja pankkitoiminnasta annetun liittovaltion lain 1 §

On parempi käyttää maantieteellistä kriteeriä tietyn pankin valinnassa. Toimisto, johon pääset helpommin ja nopeammin, on paras. Sinun on kätevää ratkaista kaikki ongelmat henkilökohtaisella läsnäolollasi, koska vain tällainen vuorovaikutus pankin kanssa minimoi pankkipalveluiden virheet.

Hyvittämättömään määrään liittyvät asiat on aina tarpeen käsitellä henkilökohtaisesti, kun on vaihdettu asian ratkaisun vahvistavat paperit. Kommunikointi puhelimitse ja sähköpostitse on hyvä vain mainontaan ja "superehtojen" asettamiseen. Todistuspohjan kiistatilanteessa tulee aina olla paperiversiona, siinä on oltava päivämäärä, tietyn urakoitsijan allekirjoitus ja sininen sinetti.

Näissä asioissa sinun on noudatettava konservatiivisia näkemyksiä. Jos tapaus tulee yhtäkkiä oikeuden eteen, on erittäin vaikea todistaa ilman paperisia asiakirjoja, että olet täyttänyt kaikki lainan sulkemisen edellytykset. Vahvistustekstiviestit, kuvakaappaukset, tallenteet puhelinkeskusten puheluista - kuinka moni tallentaa nämä tiedot? Mutta kun vuoden kuluttua käy ilmi, että sinulla on kunnollinen velka pankille "suljetulla" lainalla ja saat tästä tiedon lentoaseman tullivalvontavyöhykkeen ylittäessä, kun olet lähdössä lomalle, olla erittäin epämiellyttävä.

Jevgeni Sivtsov Aluekehitysjohtaja, Refinance.rf.

Nyt markkinoilla on monia luotonvälittäjiä, jotka tarjoavat pankkilainan palkkiota vastaan. Mutta heidän apunsa pettää: he ottavat asiakkaalta rahaa, mutta he eivät voi vaikuttaa pankin päätökseen, jos asiakas on riskialtis. Yhteydenotosta välittäjään etuna on, että hän ei lähetä toimeksiantoja yhdelle pankille, vaan usealle kerralla. Tämä säästää asiakkaan aikaa.

Jotkut luotonvälittäjät eivät edes ota palkkiota palveluistaan (pankki hyväksyy muodollisesti heidän kiinnostuksensa kumppanuusehtojen mukaisesti, mutta itse asiassa sinä tietysti maksat). Sinun on ymmärrettävä, että välittäjän tehtävänä ei ole ottaa lainaa puolestasi, vaan viedä sinut lainanantajalle. Ovesta sisään astuessa jäät yksitellen pankkiin. Pohjimmiltaan välittäjä on triviaali mainosagentti.

Hyvän välittäjän todellinen hyöty on sen aggregointikyvyssä (vankka lainatuotteiden tietokanta) ja sisäpiirikomponentissa (koska myös lainanhoitaja pankissa on henkilö).

P. S. Kerran radiossa, yhdessä talouslukutaitoa käsittelevistä ohjelmista, esitettiin ajatus lainan ottamisen epäilyttävästä tarkoituksenmukaisuudesta. Tarkoitus oli seuraava: lainaa voidaan ottaa vain sellaisten tuotantovälineiden tai omaisuuden hankintaan, jonka arvon kasvu ylittää lainan kulloisenkin koron.