Talousneuvontaa nuorille pariskunnille

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Trent Hamm, Simple Dollar -blogin luoja, antaa taloudellisia neuvoja tuoreille aviopareille ja jakaa perheonnen salaisuudet. Artikkeli on hyödyllinen paitsi vastapareille, myös kaikille pariskunnille, jotka pyrkivät taloudelliseen hyvinvointiin ja harmoniaan suhteissa.

Muutama viikko sitten olin vieraana noin 20 vuotta tuntemani ystäväni häissä. En kuulunut parhaiden miesten joukkoon enkä tuntenut joitain heistä ollenkaan, mutta minulla oli mahdollisuus jutella heidän kanssaan.

Sulhanen esitteli minut kirjailijana, ja sitten seurasivat tavanomaiset kysymykset. Mistä kirjoitat? Missä julkaiset? Ja niin edelleen, ymmärrät idean. Kun parhaat miehet ymmärsivät, että kirjoitin henkilökohtaisesta rahoituksesta, yksi heistä naurahti ja esitti minulle miljoonan dollarin kysymyksen:

- Hei, onko sinulla taloudellisia neuvoja vastapareille?

Mietin muutaman sekunnin ja annoin sitten ensimmäisen asian, joka tuli mieleeni. Vastaukseni sai melko positiivisen reaktion, mutta sitten siirryimme muihin keskustelunaiheisiin.

Tämä kysymys jäi kuitenkin päähäni. Mitä taloudellisia neuvoja voin antaa vastaparille? Tiedän, että useat tuntemani pariskunnat aikovat mennä naimisiin tänä vuonna. Joten päätin kirjoittaa artikkelin, josta voi olla hyötyä kaikille. Tein siihen yhteenvedon omasta yli vuosikymmenen avioliittokokemuksestani, johtopäätöksistä, joihin tein keskusteltuani paljon kypsempien parien kanssa ja lukenut lukemattomia rahoitusaiheisia kirjoja. Tässä on kymmenen arvokasta taloudellista vinkkiä tuoreelle avioparille.

Neuvoston numero 1. Älä piilota puolisoltasi yhtäkään käytettyä dollaria, kuuletko

Tämä on tärkein neuvo, jonka voin antaa vastaparille. Älä koskaan, älä koskaan piilota puoliskoiltasi yhtään käytettyä dollaria. Kohta.

Älä ymmärrä minua väärin. Uskon, että molemmilla puolisoilla pitäisi olla rahaa henkilökohtaisiin menoihin, joita he voisivat käyttää vapaasti ilman lupaa toisiltaan. Mutta tämän määrän pitäisi olla kohtuullisen rajoitettu ja sekä miehen että vaimon tiedossa. Näiden yksinkertaisten sääntöjen noudattamatta jättäminen johtaa hyvin todennäköisesti perheesi taloudellisiin ongelmiin ja lopulta parisuhdeongelmiin.

Jos sinulla on salainen luottokortti, teet suuren virheen. Jos nostat hiljaa rahaa pankkiautomaatin kautta ja toivot, että puolisosi ei huomaa sitä, virheesi ei ole yhtä suuri.

Miksi? Miehesi suunnittelee budjettia olettaen, että he tietävät kaikki kotitalouskulut ja että rahat eivät mene minnekään pankkitililtäsi. Kaikki yhteiset rahasuunnitelmasi, olipa kyseessä jokin vakava asia, kuten rahan säästäminen uutta kotia tai eläkkeelle jäämistä varten, tai juoksevat kulut, kuten laskujen maksaminen tai päivittäistavaroiden ostaminen, luotat varoihin, joiden oletetaan olevan tililläsi. …

Jos alat kuluttaa salaa enemmän ja enemmän rahaa laskujen maksamiseen, harrastuksiin tai ostoksille, joita piilotat sielunkumppaniltasi, se tuhoaa paitsi yhteiset suunnitelmasi myös keskinäisen luottamuksen.

Se ei ole sen arvoinen. Ellei tietenkään halua pilata avioliittoasi.

Tämä ei taaskaan tarkoita, että sinun on tilitettävä puolisollesi jokaisesta käyttämästäsi sentistä. Sanon, että sinun on asetettava kohtuullinen yläraja yksittäisille kuluille. Ehkä suostutte antamaan toisillenne 100 dollaria kuukaudessa (enemmän tai vähemmän tuloistanne riippuen), jonka voit käyttää harkintasi mukaan, myös lahjoihin toisilleen. Voit käyttää nämä rahat milloin tahansa ilman lupaa keneltäkään. Jos ylität tämän rajan, siitä on keskusteltava.

Vinkki # 2. Keskustele yleistavoitteistasi niin usein kuin mahdollista

Mitä tulee yhteisiin tavoitteisiin, on erittäin tärkeää, että näkemyksesi siitä, mitä nämä tavoitteet ovat ja kuinka tulosi liittyvät niiden saavuttamiseen, ovat linjassa. Jos ette pyri saavuttamaan samoja tavoitteita, työskentelette kirjaimellisesti toisianne vastaan. Tässä tapauksessa rahoillasi ja ajallasi häiritset vain toisiasi saavuttaaksesi haluamasi.

Oletetaan esimerkiksi, että toinen haluaa säästää rahaa eläkkeelle, kun taas toinen haluaa säästää ulkomaanmatkaa varten. Jos te molemmat vetätte samanaikaisesti rahaa yhteisestä potista, kumpikaan teistä ei saavuta tavoitetta, vaikka kuinka kovasti yritätte.

Paras ratkaisu on istua neuvottelupöydän ääressä ja selvittää, mitkä tavoitteesi menevät päällekkäin, ja sitten tehdä suunnitelma siirtyäksesi kohti näitä tavoitteita.

Se ei ehkä ole helppoa. Todennäköisesti et ehkä edes pysty päättämään, mitkä tavoitteet ovat sinulle tärkeimpiä. Tästä on myös keskusteltava.

Tämän tärkeän keskustelun aikana tavoitteista ehdotan yksinkertaisesti puhumista siitä, mitä kukin teistä haluaisi muuttaa elämässään seuraavien viiden vuoden aikana, sitten kymmenen vuoden aikana ja sitten loppuelämänsä aikana. Millaisena haluaisit nähdä elämäsi viiden vuoden kuluttua (jos yrität olla ainakin hieman realistinen)? Ja kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden kuluttua? Ja mitä aiot tehdä vanhuudessa?

Huomaa sitten itse, missä ajatuksesi osuvat yhteen. Tämän perusteella muotoile yleiset tavoitteet. Tee näistä tavoitteista ensiarvoisen tärkeitä molemmille. Tee sitten suunnitelma niiden saavuttamiseksi.

Muista kuitenkin, että tämä ei ole kertaluonteinen tapahtuma. Yleiset ja henkilökohtaiset tavoitteesi ja prioriteettisi muuttuvat. Palaa tähän keskusteluun säännöllisesti varmistaaksesi, että olette molemmat edelleen keskittyneet yhteisten tavoitteiden saavuttamiseen. Älä pelkää luopua joistakin tavoitteista, sillä te molemmat muututte ajan myötä. Ja älä pelkää asettaa itsellesi uusia tavoitteita.

Vihje # 3. Joskus puolisosi suututtaa sinut. Anna hänelle tai hänelle tämä anteeksi

Jonakin päivänä se tapahtuu. Teillä tulee olemaan erimielisyyksiä. Viiden tai kymmenen vuoden yhdessä asumisen jälkeen löydät sielunkumppanistasi piirteitä, jotka ärsyttävät sinua suuresti.

Näihin puutteisiin on erittäin helppo jäädä. Keskität huomiosi johonkin pieneen virheeseen, ja silmissäsi se alkaa kasvaa, ja lopulta siitä tulee sinulle yksinkertaisesti sietämätön.

Ehkä miehesi jättää tavaroita lattialle kylpyhuoneen oven ulkopuolelle. Ehkä vaimosi rakastaa joskus käskeä. Ehkä aviomies ei pidä tyttärestäsi, mutta hän on tiukempi poikaansa kohtaan. Ehkä sinusta tuntuu, että vaimosi viettää 24 tuntia katsellen suosikkiaan loputtomasti toistuvia TV-ohjelmia.

Älä mieti sielunkumppanisi puutteita. Ajattele sen sijaan, kuinka monia upeita piirteitä hänellä on. Keskity siihen, mitä rakastat puolisossasi ja löydä voimaa antaa hänelle anteeksi hänen epätäydellisyytensä.

Jos miehesi heittelee tavaroita ympäriinsä, heitä ne vain koriin hänen sijaansa. Jos vaimosi haluaa antaa käskyjä kysymyksessä, joka ei ole sinulle tärkeä, anna hänen antaa pieni käsky. Jos aviomies selviää kaikesta yhden lapsen puolesta, osoita hieman ankaruutta ja ole tarvittaessa tiukempi tämän lapsen kanssa. Jos vaimosi pitää TV-ohjelmien katselusta, käännä sivu ja lue kirja toistaiseksi.

Anna sielunkumppanillesi anteeksi nämä puutteet. Etsi tapa olla keskittymättä niihin. Keskity sen sijaan puolisosi positiivisiin piirteisiin. Näet, se on paljon parempi.

Vinkki # 4. Vältä pelottava eläkkeelle siirtyminen, aloita suunnitelmien tekeminen nyt

Sillä ei ole väliä kuinka vanha olet nyt. Lopulta sinä tulet joka tapauksessa vanhaksi. Sinun on vaikea jatkaa työssäsi, ja haluat viettää osan elämästäsi niin kauan kuin terveytesi sallii nauttia eläkkeestäsi.

Temppu on, että mitä nuorempi olet nyt, sitä helpompi sinun on turvata rauhallinen eläkkeelle jääminen. Rahan säästämisen voi jo alkaa pikkuhiljaa, eikä silloin ole ongelmia eläkkeellä. Mutta jos odotat, kunnes täytät 40 tai 50, sinun on alettava säästää paljon suurempia summia.

Joten mieti, miten haluaisit viettää vuodet eläkkeelle jäämisen jälkeen, ja keskustele asiasta puolisosi kanssa. Aloita sitten säästäminen. Tämä liittyy suoraan seuraavaan vihjeeseen.

Vinkki # 5: teidän molempien pitäisi säästää rahaa eläkkeelle itsenäisesti

Kun olet vakavasti kiinnostunut eläkesäästämisestä, saatat kohdata sen, että toisen työnantaja tarjoaa kannattavamman yrityksen eläkesuunnitelman. Tai ehkä toinen teistä (tai molemmat) ei tarjoa tällaista ohjelmaa ollenkaan.

Tämän vuoksi saatat tuntea kiusauksen siirtää eläkesäästämisen kysymys jollekin puolisoista hyötyäksesi paremmasta tarjouksesta.

Älä lankea tähän ansaan.

Tosiasia on, että ehkä jossain vaiheessa et enää ole aviomies ja vaimo. Tässä tapauksessa yksi teistä jää ilman eläkesäästöjä ja on siitä erittäin pahoillaan. On mahdollista, että saat osan näistä rahoista avioeromenettelyssä, mutta ei ole mitään järkeä altistaa itseäsi sellaisille riskeille.

Paras ratkaisu jokaiselle teistä on perustaa oma eläkesäästötili.

Jokaisen tulee käyttää omaa eläkesuunnitelmaansa. Jos työpaikkasi tarjoaa sellaisia suunnitelmia, joissa on mahdollisuus muodostaa vastarahastoja, käytä niitä. Jos ei, avaa IRA ja aloita säästäminen eläkkeelle.

Jokaisen teistä tulee pyrkiä säästämään 10 % henkilökohtaisista tuloistaan niiden koosta riippumatta. Jos aloitat tämän ennen 35 vuoden ikää, sinulla ei ole rahaongelmia eläkkeellä, olitpa sitten yhdessä tai et.

Vihje # 6. Tulee aika, jolloin sinun on syystä tai toisesta otettava käteiskulut. Hyväksy tämä tosiasia (ja suunnittele kuinka jatkat)

Vuonna 2008 päätin omistautua kokonaan The Simple Dollar -verkkosivuston työhön. Vaimoni ja minä ymmärsimme, että tähän päätökseen liittyi tiettyjä riskejä: jos sivusto ei olisi suosittu, hänen täytyisi jonkin aikaa huolehtia perheestään itse. Onneksi tapaus oli menestys, joten se ei onnistunut.

Vaimoni käytti tilaisuutta hyväkseen ottaa lomaa terveydellisistä ja perhesyistä eikä työskennellyt suurimman osan 2010. Tätä lomaa ei maksettu. Sairaanhoitokulut lankesivat minulle, ja elimme jonkin aikaa melko vaatimattomasti.

Vuonna 2014 vaimoni meni tutkijakouluun ja opiskeli viikonloppuisin ja joskus arki-iltaisin. Koulutus ei ollut halpaa. Tämä tarkoitti sitä, että minun piti ottaa enemmän vanhemmuuden kustannuksia ja viettää enemmän aikaa lasten kanssa. Mutta vaimollani on pian hyvät uramahdollisuudet.

Vuoden tai parin päästä itsekin suunnittelen vakavasti opiskelun jatkamista maisterin tutkinnon suorittamiseksi. Suurin osa vapaa-ajastani menee opiskeluun, kun en ole kiireinen Simple Dollarin parissa.

Jokaisessa näistä tapauksista toisen työllisyys vaikutti toisen taloudellisiin (eikä vain taloudellisiin) kustannuksiin. Tämä on hyvä. Sattuu niin, että läheisesi joutuu käymään läpi vaikeita työttömyyden aikoja. Joskus on välttämätöntä jatkaa harjoittelua. Joskus toinen puolisoista päättää vain istua hetken kotona lasten kanssa tai kouluttaa lapset kotona. Tai tehdä jotain muuta.

Tämä tapahtuu ennemmin tai myöhemmin. Älä anna tämän horjuttaa sinua tasapainosta. Kun sielunkumppanisi elämässä tapahtuu muutoksia, voit tukea häntä, ja hän tukee sinua, kun jotain muuttuu elämässäsi. Koska muutos on väistämätön.

Vihje # 7. Luo perheen vararahasto. Et tule koskaan katumaan sitä

Mitä reservirahasto tarkalleen ottaen tarkoittaa? Ne ovat yksinkertaisesti varoja, jotka asetat syrjään mahdollisten ennakoimattomien tilanteiden varalta. Yleensä tätä varten avataan erityinen säästötili.

Vararahasto voi olla hyödyllinen, jos joku teistä menettää työnsä tai kolahtaa autoon. Se on erittäin hyödyllinen kaikissa perheen vaikeissa tilanteissa, käytännössä mahdollisissa yllätyksissä, jotka liittyvät tiettyihin rahallisiin kustannuksiin.

Miksi et käyttäisi luottokorttia tähän? Johtuen siitä, että odottamattomissa olosuhteissa luottokortit tulevat usein täysin hyödyttömiksi. Esimerkiksi identiteettivarkauden tapauksessa, jos lompakkosi vedetään ulos taskustasi, kun pankki estää korttisi tai pienentää sen rajaa ja niin edelleen. Kaikki edellä mainitut viittaavat odottamattomiin tilanteisiin, joissa luottokortti ei pelasta sinua. Mutta käteinen säästää.

Tätä varten sinun on luotava perheen vararahasto. Avaa säästötili kahdelle nimelle kerralla (jos mahdollista). Ihannetapauksessa tämä tili pitäisi avata pankissa, jota et käytä (tilille pääsy oli tavallista vaikeampaa) ja määrittää automaattinen rahansiirto tälle tilille. Valitse tili, jotta et voi milloin tahansa käyttää korttia ja nostaa siitä rahaa. Tämä auttaa sinua välttämään kiusauksen kuluttaa säästetyt rahasi.

Ajan myötä tilillä olevan rahan määrä kasvaa hitaasti. Unohda vain tämä tili. Käytä sitä vain, kun se on ehdottoman välttämätöntä.

Tällaisella vararahastolla odottamattomat ongelmat eivät ole katastrofaalisia sinulle. Pystyt elämään ilman suuria mullistuksia.

Vinkki # 8. Et tarvitse niin suurta taloa kuin luulet

Monet nuoret parit haluavat ostaa ison talon itselleen. He kuvittelevat eräänlaisen mainostetun version American Dreamin talosta: iso kaunis mökki rauhallisella alueella ihanteellisten naapureiden kanssa, viehättävä sisäpiha, jossa lapset leikkivät …

Ongelmana on, että tämä unelma on erittäin kallis. Mitä suurempi talo, sitä suuremmat laskut. Mitä kauemmin asuntolainan maksaminen kestää. Enemmän ovat yleiskulut, vakuutuskulut, kiinteistöveromaksut ja talon ylläpitokulut.

Toinen ongelma on, että suuri talo päätyy nippu huoneiksi, joissa säilytät tavaroita. Useimmat ihmiset käyttävät säännöllisesti vain muutamia huoneita: makuuhuone, keittiö, kylpyhuone ja ehkä olohuone, jossa on tv tai tietokone. Muihin huoneisiin loppujen lopuksi kaikki roskat alkavat vain kerääntyä, tai ne säilytetään vieraiden saapuessa.

Isossa talossa on enemmän tilaa tavaroilla. Sen kalustaminen vaatii paljon rahaa.

Valtavan unelmakodin etsimisen sijaan tyytyä pieneen. Etsi edullinen talo, käytä vähän kunnostukseen saadaksesi sen näyttämään omalta, eivätkä laskusi kasva pelottavilta. Sinun on paljon helpompi löytää varoja johonkin muuhun, joka tuo sinulle iloa.

Vinkki # 9. Et todellakaan tarvitse kallista uutta autoa

Yllä olevat syyt pienen asunnon ostamiseen pätevät myös autoihin. Upouusi luksusauto ei tule halvaksi. Maksat lainaa pidempään. Vakuutuksesta joutuu myös maksamaan suuruusluokkaa enemmän. Kaiken kaikkiaan tämä merkitsee huomattavia kustannuksia.

Saadaksesi parhaan mahdollisen lopputuloksen alhaisin kustannuksin ostaessasi autoa ostamalla uusimman mallin käytetty auto hyvämaineelta jälleenmyyjältä. Käytä sitä, kunnes sinulla on ongelmia. Vaihda sitten auto toiseen viimeksi käytettyyn käytettyyn autoon hyvämaineelta jälleenmyyjältä. Käytän sivustoa löytääkseni tällaisen myyjän. Ensinnäkin ajattelen Toyota- ja Honda-autoja.

Näin voit maksaa autosta paljon vähemmän, ja säästetyt rahat voidaan jättää säästötilille, jotta auton vaihdon tullessa voi tehdä iso käsiraha tai maksaa koko auton hinta heti. Siirry tähän sykliin, niin sinun ei enää koskaan tarvitse ostaa autoa luotolla.

Lisäksi käytetyn auton huolto- ja vakuutusmaksut eivät ole niin korkeat.

Vinkki # 10. Vietä mahdollisimman paljon aikaa yhdessä. Ja tee se tuottavasti

Viimeinen neuvoni liittyy aviosuhteen ylläpitämiseen. Tosiasia on, että Amerikassa noin puolet kaikista avioliitoista päättyy eroon. Tilastot ovat epämiellyttäviä, mutta minkäs teet.

Avioerolla on toinenkin puoli. Tämä on erittäin kallis prosessi. Lakimiespalveluiden maksaminen, oikeudenkäyntikulut, radikaalit elämäntapojen muutokset ja kustannusten jakautuminen… Kaikki tämä liittyy suuriin, erittäin suuriin kustannuksiin.

Parasta, mitä nuori pari voi tehdä säilyttääkseen hyvän taloudellisen tilanteen, on vahvistaa perhesuhteitaan. Jos avioliittosi on vahva, sinun ei tarvitse erota, ja tämä on paras tapa säästää rahaa.

Kuinka työstää suhdetta parina? On parasta viettää enemmän aikaa yhdessä. On toivottavaa, että tämä ei ole passiivista ajanvietettä, kuten yhdessä television katselu. Tee jotain aktiivista. Puhukaa toisillenne usein.

Joka päivä vaimoni Sarah ja minä varmistamme, että löydämme aikaa puhua. Kyllä, on päiviä, jolloin meillä ei ole mahdollisuutta puhua ennen kuin lapset menevät nukkumaan. Mutta sen jälkeen kerromme varmasti toisillemme kuinka päivä meni. Keskustelemme tavoitteistamme, maailman asioiden tilasta. Puhumme asioista, jotka kiinnostavat meitä molempia.

Lisäksi teemme usein jotain yhdessä: pelaamme lautapelejä, kävelemme, joskus harjoittelemme. Suunnittelemme kotimme parantamista.

Rakastamme kodin siivoamista yhdessä. Yhdessä työskennellessämme keittiön ja olohuoneen siivoamiseen menee vain 20 minuuttia. Koko tämän ajan kommunikoimme toistemme kanssa. Tämä yhdistää meidät hämmästyttävällä tavalla, koska meillä ei ole vain ihanaa keskustelua, vaan myös työskentelemme yhdessä tehdäksemme kodistamme entistä kauniimman ja mukavamman.

Tehkää jotain yhdessä. Varaa tähän tarvittaessa aikaa. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, jos sinulla on lapsia. Yhdessä oleminen vain vahvistaa avioliittoasi.

Ja lopuksi …

Elämäsi muuttuu dramaattisesti parempaan suuntaan, kun siihen ilmestyy joku, johon voit luottaa, joka todella rakastaa sinua ja auttaa sinua tekemään tärkeitä elämänpäätöksiä.

Mutta se ei tarkoita, että voit vain rentoutua ja pitää hauskaa. Asiat eivät aina mene sujuvasti. Ja taloudellisten asioiden ratkaiseminen on äärimmäisen tärkeää avioliitonne kannalta.

Jos otat nämä vinkit vakavasti ja käytät niitä, huomaat, että sinun on paljon helpompi käsitellä taloudellisia (ja joskus ei vain taloudellisia) vaikeuksia.

Onnea!