Kaikki asuntolainasta nuorille perheille Venäjällä lainanottajan silmin

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Esipuhe

Se ei ole inhottavaa, mutta asuntolainat ovat osa nykyaikaista Venäjän todellisuutta. Tietysti Venäjällä voi elää ilmankin, mutta joskus se on vaikeaa.

Olen asuntolainaaja, joka käveli kahden huoneeni asuntooni pitkän aikaa, ja haluaisin jakaa kokemukseni tällä tiellä.

Mikä on asuntolaina?

Asuntolaina on laina, jossa on asuntolaina.

Miten asuntolainaus toimii yleensä?

Asunnon ostaja menee pankkiin ja ottaa lainan (yleensä erittäin suuren lainan) ja antaa pankille asunnon vakuudeksi, jonka hän ostaa lainarahoilla. Sitten hän maksaa tämän lainan pois tietyn ajan, ja lopulta hän saa tämän asunnon täydessä omistuksessa.

Asuntolainan ensimmäinen iso miinus on se, että se rajoittaa nuorta perhettä taloudellisesti … Jos otat asuntolainaa lyhytaikaiseksi (5-15 vuodeksi), joudut yleensä antamaan pankille noin puolet perheen tuloista. Vastaavasti on elettävä toisella puoliskolla. Tässä tilanteessa voit unohtaa suuret ostot, matkat merelle ja vapaan elämän.

Jos otat asuntolainan pitkäksi ajaksi (15-30 vuotta), niin taloudellisesti siitä tulee hieman helpompaa, mutta toinen ilmenee Toinen suuri haittapuoli on, että asuntolainan ehtoja on vaikea muuttaa … Pitkäaikaisia asuntolainoja on vaikeampi maksaa takaisin ennenaikaisesti pieninä summina. korot maksetaan ensin. Tästä johtuen pitkäaikaista asuntolainaa varten lainattua asuntoa on erittäin vaikea muuttaa. Eli jos esimerkiksi nuori perhe otti 1 huoneen asunnon asuntolainalla 30 vuodeksi, niin hän todennäköisesti asuu tässä 1 huoneen asunnossa seuraavat 30 vuotta ja maksaa velkoja pankille..

Vaikuttaa siltä, että on parempi ottaa asuntolaina lyhyemmäksi ajaksi, olla olemassa useita vuosia kiristämällä vöitä ja sitten huoletonta asumista asunnossasi. Mutta tässä meitä odottaa Asuntolainan suurin haitta on, että asuntolainaa on vaikea saada hyvillä ehdoilla. Suurin osa nuorista perheistä ei edes ajattele tätä miinusta.… He ajattelevat yleensä näin: "pankit ovat kiinnostuneita antamasta asuntolainoja - se on heille kannattavaa, joten ne kilpailevat keskenään asiakkaista ja asuntolainaa on helppo saada hyvillä ehdoilla." Itse asiassa pankit eivät ajattele vain etuja, vaan myös riskejä. Ja kun otetaan huomioon, että asuntolainaa halukkaita on enemmän kuin tarpeeksi, pankit rajoittavat erittäin ankarasti lainan myöntämisen ehtoja ja niitä, jotka eivät täytä näitä ehtoja, "rangaistaan ruplalla". Tuloksena käy ilmi, että saadaksesi asuntolainan hyvillä ehdoilla sinun on oltava melkein ihanteellinen asiakas.

Jos asuntolainalla on niin suuria haittoja, ehkä nuori perhe pärjää paremmin ilman sitä?

Kaikki riippuu tilanteesta. Tarkastelen keskimääräistä nuorta perhettä, jossa miehellä ja vaimolla ei ole rikkaita vanhempia ja he ovat alle 30-vuotiaita.

Nuori perhe voi asua vanhempiensa luona tai vuokrata talon. Se on halvempaa kuin asuntolainan ottaminen, mutta sanon heti, että se on turhaa. Nuori perhe odottaa tällaisessa tilanteessa joko säästävän rahaa tai lainaavansa vanhempien asuntoa. Tämän seurauksena nuori perhe ei kerää rahaa asuntoonsa, vaan elää lintuoikeuksilla vanhempiensa kuolemaan asti, jonka jälkeen he saavat vanhempiensa asunnon ja asuvat siinä omaan kuolemaansa asti. Tämän linjauksen ongelmat ovat ilmeiset: pitkä lintu-ikä, nuori perhe saa vanhan vanhempainasunnon ja mikä tärkeintä, ettei lapsille jää mitään jätettävää.

Toinen vaihtoehto on saada asunto valtiolta. Täällä nuori perhe kohtaa yleensä suuren pulman. Neuvostoaika on ohi, ja nykyinen presidentti on edelleen *****. On olemassa useita ohjelmia, joiden kautta voit saada asunnon.

Ensinnäkin on olemassa liittovaltion tukiohjelmat. Niitä voivat käyttää vammaiset, sotaveteraanit ja katastrofien uhrit. Kuten voit kuvitella, nuori perhe ei yleensä kuulu tähän ihmisryhmään.

Toiseksi on olemassa liittovaltion ohjelma "Apua nuorelle perheelle", joka tarjoaa asuntoja nuorille perheille, joilla on vaikeat asumisolosuhteet. Tähän ryhmään kuuluvat suurperheet, enintään 35-vuotiaat. Mutta presidentti katkaisi tämän ohjelman 2000-luvun alussa. Esimerkiksi Volgogradissa nyt noin 600 perhettä odottaa asumistodistusta, 30-40 todistusta myönnetään vuodessa. Mielestäni se on jo selvää - tämä ei ole vaihtoehto.

Kolmanneksi kunnalliset asunto-ohjelmat. Tyypillisesti näillä ohjelmilla pyritään tukemaan virkamiehiä tai maan kanssa sekaannuksia. Voit selvittää, mitä huijauksia Internetistä löytyy. Eli nuorella perheellä ei ole täälläkään mitään tekemistä.

Tämän seurauksena näemme, että useimmille nuorille perheille vain asuntolainavaihtoehto sopii.

Vinkkejä ja vinkkejä nuoren perheen auttamiseksi asuntolainassa

Mitä etsiä asuntolainaa otettaessa

Ensinnäkin korkotaso. Jopa 0,5 prosentin korkoero ison ja pitkäaikaisen lainan kohdalla tarkoittaa kymmenien ja satojen tuhansien ruplaa. Tässä taktiikka on erittäin yksinkertainen - sinun täytyy etsiä alinta hintaa.

Toiseksi sinun on kiinnitettävä huomiota vakuutuksen määrään. Hyvin usein se poistetaan laskelmista, vaikka määrät ovat kunnollisia. Monet pankit määrittelevät vakuutukseksi 0,5-2 % päävelasta, jakaa summa vuosiin, jotta se näyttää pieneltä, mutta vakuutuksen kokonaismäärä tulee olemaan erittäin suuri. Tässä on neuvo: laske heti vakuutussumma koko ajalta … Joskus on kannattavampaa ottaa laina korkeammalla korolla ja pienellä vakuutuksella kuin matalakorkoisella ja suurella vakuutuksella.

Kolmanneksi, kiinnitä huomiota ennenaikaiseen takaisinmaksujärjestelmään … Arvioi miten se sopii sinulle. Ehdottomasti kaikki riittävät perheet alkavat ennemmin tai myöhemmin maksaa lainaa takaisin etuajassa.

Asuntolainaksi pannun asunnon myynti

Monien mielestä tämä on mahdotonta. Itse asiassa näin ei ole. Pankit sallivat asunnon myymisen/vaihtamisen. Nuori perhe joko maksaa lainan kokonaan takaisin myynnin jälkeen tai lainaa uuden asunnon. Siten voit päästä eroon asuntolainasta melko helposti, vaikka olet menettänyt kotisi.

Asuntolainat ja velat

Hyvin usein kerrotaan, kuinka pankki otti asunnon asuntolainaa vastaan. Kyllä, sitä tapahtuu, mutta se on erittäin harvinaista.

Pankit kiinnostuvat velallisista, jos velkoja ei makseta 3 kuukauden kuluessa - johtajien puhelut alkavat. Jos velallinen ei edelleenkään maksa korkoja ja sakkoja, pankki lähettää hakemuksen oikeuteen ja asunto pidätetään. Velallinen asetetaan syytteeseen.

Vain täydelliset idiootit kuuluvat tämän skenaarion alle. Ainahan voi myydä asunnon ja päästä eroon asuntolainasta. Älä siis pelkää noin huonoja tarinoita.

Asuntolaina ja lapsi

Alussa kannattaa mainita äitiyspääoma. Väestön syntyvyyden tukemiseksi valtio antaa hieman yli 400 tuhatta ruplaa toisesta lapsesta + aluetuet 100 000 ruplaan asti. Ensimmäisestä, kolmannesta, neljännestä ja seuraavasta lapsesta maksetaan vain aluetukea. Nämä rahat voidaan käyttää nykyisen asuntolainan maksamiseen tai käyttää käsirahana. Ei tietenkään asunto, kuten Neuvostoliiton tapauksessa, mutta parempi kuin ei mitään.

Jos nuori perhe saa lapsen ennen asuntolainaa (kuten useimmat tekevät), he ovat erittäin vaikeassa tilanteessa. Pankeille lapsi on huollettava, mikä heikentää jyrkästi nuoren perheen luottokelpoisuutta. Perheen tulot eivät yksinkertaisesti riitä saamaan tarvitsemaansa lainaa. Tämä johtaa yleensä siihen, että perhe asuu vuokra-asunnossa tai vanhempiensa luona useita vuosia, kunnes äitiysloma päättyy ja äiti lähtee töihin.

Toisen lapsen saaminen äitiyspääoman vuoksi on vielä huonompi idea, koska Silloin et varmasti näe asuntolainaa.

Jos nuorella perheellä on lapsi asuntolainan saamisen jälkeen, päinvastoin, se osoittautuu edullisiksi. Kaikki kunnalliset ja liittovaltion tuet voidaan käyttää nykyisen asuntolainan maksamiseen. Toisen lapsen syntymä ja äitiyspääoman saaminen on tässä tapauksessa erittäin konkreettinen sysäys velan maksamiseen.

Asuntolaina ja jakaminen

Asuntolainaa jakamista varten on mahdotonta saada (lain mukaan se on mahdollista, mutta pankit eivät myönnä tällaisia lainoja). Mutta voit ostaa huoneen tavallisella kulutuslainalla. Maksa tämä laina pois muutamassa vuodessa. Sitten hän myi talon, otti asuntolainan ja osti täysimittaisen asunnon. Taloudellisesti tämä on erittäin kannattava järjestelmä, paljon parempi kuin säästää rahaa useiden vuosien ajan (jopa talletuksina). Tämän järjestelmän haittoja ovat eläminen osajoukossa ja ylimääräinen juokseminen oston/myynnin kanssa.

Liittovaltion ohjelma "Edullinen asuminen"

Monet asuntolainaajat muistavat musta kalenteripäivä 4.4.2011kun uusi Edullinen Asuminen -ohjelma käynnistettiin. Tuosta päivästä kuluneiden kuuden kuukauden aikana asuntolainojen korot ovat nousseet 2 prosenttia ja asuntojen hinnat ovat nousseet 15 prosenttia. Mutta paradoksaalista kyllä, tämä ohjelma on porsaanreikä asuntolainan saamiseksi hyvillä ehdoilla valtion tuella. Olosuhteet ovat todella houkuttelevat - korko on noin 10%.

Tällaisen koron saamiseksi sinun on ostettava asunto uudesta talosta, otettava asuntolaina lyhyeksi ajaksi ja oltava korkea käsiraha. Vain ne perheet, joilla on suuria säästöjä tai käyttävät yhteistä järjestelmää, voivat olla oikeutettuja näihin ehtoihin.

Vanhempien asunnon pantti

Asuntolainan vakuudeksi voit käyttää vanhempiesi kotia. Tämä on riskialtis tekniikka, koska on olemassa mahdollisuus menettää vanhempien koti. Tätä tekniikkaa tulisi käyttää kahdessa tapauksessa.

Ensinnäkin uuden huoneen ostaminen. Asuntolaina on kulutuslainaa kannattavampi ja se antaa hyvän alun perheelle ilman säästöjä.

Toiseksi vaadittua käsirahaa pienentää. Käsiraha määräytyy lainan ja vakuuden suhteesta. Lisäämällä talletusta pienennämme vaadittua käsirahaa.

Ennenaikainen takaisinmaksu

Ennenaikainen takaisinmaksu on tehokkainta heti alussa. Mitä aikaisemmin aloitat lainan takaisinmaksun etuajassa, sitä vähemmän joudut maksamaan korkoa.

Tässä on tehokkain temppu maksaa vähemmän rahaa asuntolainasta … Jos olet maksanut seuraavan lainaerän pois ja heittänyt jonkin verran ennenaikaista takaisinmaksua, tämä summa käytetään kokonaisuudessaan päävelan maksamiseen. Toisin sanoen tälle ennenaikaisen takaisinmaksun määrälle ei peritä korkoa.

Esimerkiksi 1 000 000 ruplan lainalla 15 vuodeksi 14 prosentilla kuukausierä on 13 300 ruplaa. Jos maksamme lainan takaisin 15 000 kuukaudessa (1 700 ruplaa ennenaikaisena takaisinmaksuna), maksamme koko lainan takaisin noin 8 vuodessa. Tämä johtuu siitä, että koko ennenaikaisen takaisinmaksun määrä menee päävelan maksamiseen.

Jälkisana

Tässä artikkelissa olen yrittänyt näyttää nuorten perheiden asuntolainaan ja asuntolainaan liittyvien asioiden pääkohdat. Tietenkään kaikkea ei voi peittää, joten älä heitä tomaatteja.

Lopuksi haluan kysyä lukijoilta - jos sinulla on nuori perhetuttava, joka haluaa asunnon, anna heidän lukea tämä artikkeli. Ehkä he kiittävät sinua suuresti tästä.