Mitä sinun tulee tietää lainan koroista, jotta et jää velkaan pankille

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Yksityiskohtien huomioiminen auttaa sinua ymmärtämään sopimusta ja välttämään sakkojen maksamisen.

Mikä on lainan korko

Korko on prosentteina ilmoitettu summa, jonka pankin asiakas maksaa lainan käytöstä. Se lasketaan tietylle ajanjaksolle. Eli 15 % vuodessa tarkoittaa sitä, että lainan saaja siirtää vuosittain velan pääoman lisäksi 15 % siitä pankille. Mutta tämä ei tarkoita, että liian suuren maksun laskemiseksi riittää, että otetaan korko ja kerrotaan se vuosien lukumäärällä, jolle laina on otettu.

Ensinnäkin on olemassa sellainen asia kuin lainan kokonaiskustannukset (CCC).

CPM sisältää kaikki lainanottajan kulut, mukaan lukien palkkiot ja muut palkkiot.

Pankki ottaa siis asuntolainan kokonaiskustannuksia laskeessaan huomioon asunnon arviointikustannukset. Tämän palvelun tarjoaa kolmas osapuoli, mutta ilman luottoa et tilaisi sitä, joten nämä kustannukset liittyvät asuntolainaan. Lisäksi, jos jätteistä säädetään laissa, ei pankin vaatimuksissa, sitä ei oteta huomioon CPC:ssä. Esimerkiksi OSAGO ei sisälly kuljetuslainan kokonaiskustannuksiin.

Lainan koko hinta on painettava sopimuksen ensimmäiselle sivulle suurella kirjaimilla suorakaiteen muotoiseen kehykseen liittovaltion lain "Kulutusluotto (laina)" mukaisesti. Se ilmoitetaan prosentteina vuodessa tai rahassa.

PUK-koodiin sinun on kiinnitettävä huomiota ymmärtääksesi kuinka paljon maksat lainasta. Poikkeuksena on luottokortti. Lainan kokonaishinta ei ole kovin informatiivinen, koska se lasketaan koko luottorajan perusteella, kun taas korkoa veloitetaan vain velan määrältä.

Toiseksi korkoa ei veloiteta koko lainasummasta, vaan sen jäljellä olevasta velasta. Mutta täälläkään kaikki ei ole niin yksinkertaista. Maksuja on kahdenlaisia:

1. Annuiteetti. Pankki laskee yhteen asiakkaan taloudellisten velvoitteiden määrät korkoineen ja jakaa ne koko lainaajalle. Tämän seurauksena lainanottaja maksaa laitokselle saman summan joka kuukausi. Maksurakenne ei kuitenkaan ole sama: ensinnäkin leijonanosa on korkoa, ja määräajan loppua kohden asiakas alkaa aktiivisesti maksaa päävelkaa.
2. Eriytetty. Pääoma jaetaan laina-ajalle ja korko lasketaan kuukausittain. Kuluttajalle tämä on pitkä matka maksimimaksusta minimiin, ja alussa tämä maksu on melko korkea. Mutta päävelka maksetaan nopeammin.

Mikä vaikuttaa lainan korkoon

Keskuspankin jälleenrahoituskorko

Tämä on sama korko, jolla lainat otetaan. Vain tässä tapauksessa keskuspankki lainaa rahoituslaitoksille.

Liikepankki ottaa keskuspankilta lainaa vuodeksi ja ansaitsee tänä aikana lainoista, joita se myöntää väestölle. Sen vuoksi sen asiakkaiden koron tulee olla sellainen, että keskuspankin korko voidaan palauttaa ja ansaita.

Nyt jälleenrahoituskorko on sama kuin ohjauskorko ja on 7,25 % Venäjän keskuspankki on päättänyt pitää ohjauskoron 7,25 % vuodessa.

Lainanottajan vakavaraisuus

Mitä enemmän riskejä siitä, että et maksa lainaa takaisin, sitä halvempaa korkoa sinulle tarjotaan. Esimerkiksi korko on yleensä korkeampi, kun lainaa haetaan kahdella asiakirjalla ilman tulotodistusta. Tämä sisältää myös vakuuksien olemassaolon tai puuttumisen, palkkojen siirron pankkitilille, suostumuksen vakuutukseen ja niin edelleen.

Inflaatio ja laina-aika

Kaksi toisiinsa liittyvää parametria: pankki aikoo ansaita rahaa ei vain huomenna, vaan myös 10 vuoden kuluttua, jos otat lainaa tälle ajanjaksolle. Siksi korossa otetaan todennäköisesti huomioon koko laina-ajan inflaatioennuste.

Kuinka ei menetä rahaa

Lue sopimus huolellisesti

Laissa säädetään erityisestä kehyksestä, johon koko lainasumma merkitään. Sen huomiotta jättäminen on budjettisi laiminlyöntiä. Lue sopimus kokonaisuudessaan ja huolellisesti, älä ohita kappaleita, edes pienellä kirjaimilla kirjoitettuja. Kysy rohkeasti esimieheltä kysymyksiä.

Kun olet allekirjoittanut sopimuksen, olet hyväksynyt kaiken, mitä siellä on kirjoitettu. Siksi poista kaikki ristiriidat ennen asiakirjan allekirjoittamista.

Älä viivyttele maksuja

Laita itsellesi muistutus puhelimeen, tietokoneeseen ja mikroaaltouuniin, ympyröi laskennan päivät kalenterissa punaisilla ympyröillä. Merkitse, milloin nämä päivämäärät osuvat viikonloppuun varmistaaksesi, että maksu hyvitetään etukäteen. Täsmällisyys auttaa sinua välttämään sakot ja myöhästymismaksut. Ja rangaistusten suuruus voi olla melko merkittävä.

Jos pystyt maksamaan lainan takaisin etuajassa, maksa takaisin

Pääomalle peritään korkoa. Varhaiset maksut vähentävät sitä. Siksi mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä vähemmän ylimääräistä on.

Älä ota pitkäaikaista lainaa ulkomaan valuutassa

Valuuttalainojen korko on alhaisempi, mutta dollarien tai eurojen on oltava vakaat, jotta laina olisi halvempi kuin ruplavastike. Jos sinulla ei ole selvänäön lahjaa ja hillitöntä optimismia, sinun on vaikea ennustaa valuuttakurssien vaihtelua pitkällä aikavälillä.

Voit maksaa pienen lainan nopeasti takaisin, vaikka jokin menisi pieleen. Kun rupla putoaa, pitkäaikainen valuuttalaina muuttuu sietämättömäksi taakaksi, joka nostaa sinulta kaikki rahat itsepalveluun eli korkoon.

Tämä sääntö ei koske ihmisiä, joilla on tulot ulkomaan valuutassa, et ole riippuvainen ruplasta.

Pieniä asioita

Tarkkaile penniäsi huolellisesti. Tämä on sinulle 5 kopekkaa - kolikko, joka ei kelpaa edes pöydän jalkaa tukemaan. Pankille tämän summan viivästyminen on syy sakottaa sinua. On myös onnekas, jos seuraamukset veloitetaan prosentteina viivästyksen määrästä. Ja jos prosentteina päävelasta?

Noudata sopimuksen ehtoja

Ei ihme, että luet sopimuksen, noudatat mitä siinä on kirjoitettu. Jos esimerkiksi unohdat uusia vakuutuksen, jonka ansiosta asuntolainalle tarjottiin edullisia ehtoja, pankki voi nostaa korkoa. Ja tämän prosessin kääntäminen on vaikeampaa.

Pidä yhteyttä pankkiin

Jos luottolaitoksen työntekijä yrittää ottaa sinuun yhteyttä, nosta puhelin ja avaa tekstiviesti. Mainos on parempi lukea sadas kerta kuin jättää väliin myöhässä oleva viesti tai muu tärkeä tieto.

Käytä luottokorttiasi viisaasti

Maksa luottokorttivelkasi korottomassa jaksossa äläkä nosta sieltä käteistä, sillä se on useimmiten provisio.