Kuinka vähentää tai poistaa lainavelkoja: 5 tapaa

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Otit lainaa. Mutta nyt et voi maksaa. Sinulla on useita lähtöjä.

Aluksi ei ole olemassa taikasauvaa. Ota laina, älä sitten maksa ja unohda onneksi kaikki. Kysymys kuuluu, mitä olet valmis antamaan: aikaa, hermoja, luottohistoriaa, omaisuutta vai vielä enemmän rahaa ja jopa työtä.

Katsotaan mitä vaihtoehtoja on velka-aukon lisäksi.

1. Velan uudelleenjärjestely

Uudelleenjärjestely on muutos ehdoissa, joilla maksat lainaa. Useimmiten lainanottajat pyytävät alentamaan pakollista maksua, joka on maksettava pankille kuukausittain. Silloin käy ilmi, että henkilökohtaisen budjetin taakka on helpompaa, mikä tarkoittaa, että voit jatkaa lainan takaisinmaksua viivytyksettä.

Mutta pankki ei turhaan tee tällaisia myönnytyksiä, se esittää vastaehtoja. Se esimerkiksi pidentää maksuaikaa. Toisin sanoen sinun on maksettava vähemmän joka kuukausi, mutta näitä kuukausia tulee paljon enemmän. Ja koska korkoa veloitetaan koko lainan käyttöajalta, kasvaa pankille maksettava kokonaissumma.

Milloin se toimii

Kun olet hyvä maksaja, mutta sinulla on tilapäisiä vaikeuksia. Voitat ne pian ja voit todistaa sen: tuo todistukset pankkiin, näytä hyvä luottohistoria.

Mitä minun pitää tehdä

1. Ota yhteyttä pankkiin, ennen kuin et saa vaadittua maksua. Tämä osoittaa, että osaat arvioida taloudellista tilannetta etkä yritä piiloutua pankilta.
2. Kerää tarvittavat asiakirjat ja toimita ne pankkiin. Mitkä niistä päätetään tapauskohtaisesti eri tavoin, tästä on keskusteltava esimiehen kanssa.

Että se on huono

Tämän lähestymistavan suurin haittapuoli on, että velka itsessään ei vähene. Pikemminkin se kasvaa. Mutta sinulla on mahdollisuus maksaa se pois etkä joudu velkaan.

Lisäksi pankki ei välttämättä tapaa sinua puolivälissä. Sitten sinun on etsittävä muita vaihtoehtoja lainan takaisinmaksuun.

2. Velan jälleenrahoitus

Sana "jälleenrahoitus" on samanlainen kuin "uudelleenjärjestely", mutta merkitys on täysin erilainen. Saneeraus on sitä, kun sovit pankin kanssa lainan takaisinmaksusta uudella tavalla.

Jälleenrahoitus on, kun otat uuden lainan maksaaksesi vanhan (tai useamman vanhan). Uuden lainan oletetaan olevan edullisemmilla ehdoilla.

Milloin se toimii

Kun sinulla on paljon pieniä lainoja eri organisaatioissa ja olet jo kyllästynyt tarkistamaan mitä ja kenelle olet velkaa. On helpompi ottaa yksi laina ja käsitellä vain sen takaisinmaksua. Samalla sinulla on hyvä luottohistoria.

Mitä minun pitää tehdä

Näytä aloitetta. Harkitse kaikkia markkinoilla olevia lainaehdotuksia ja laske, auttaako tällainen menettely sinua: maksatko todella vähemmän vai ovatko jälleenrahoitusohjelmien korot niin korkeat, että on parempi olla puuttumatta niihin.

Että se on huono

1. Kaikki pankit eivät jälleenrahoita omia lainojaan. Sinun on etsittävä tarjouksia muista pankeista, ja tämä on melko vaikeaa.
2. Todella kannattavan tarjouksen löytäminen on iso ja vaikea tehtävä.
3. Pankit pitävät jälleenrahoitusta usein taloudellisen taakan lisäämisenä eikä helpotuksena. Jälleenrahoitus ei sovi luottohistoriaan itse jälleenrahoituksena, vaan toisena lainana. Siksi, jos sinun on yhtäkkiä helpompi maksaa velkojasi ja päätät lainata rahaa uudelleen, sinulta saatetaan kieltäytyä, koska sinulla on "liian paljon lainoja".
4. Pankit kielletään usein. Rusmikrofinance-yritysryhmän apulaisjohtaja Anastasia Loktionova selittää asian näin:”Yleensä tulee peliin ääneen lausumaton sääntö: velkavelan rahoittamiseen ei saa käyttää enempää kuin 50 % lainanottajan kokonaistuloista. Tässä tapauksessa tärkeä rooli ei ole vain jälleenrahoituksella, jonka asiakas haluaa saada, vaan myös muilla velvoitteilla, jotka hän onnistui myöntämään. Jos kaikkien lainojen (asuntolainat, kulutuslainat, autolainat) kokonaismaksut ovat yli puolet lainanottajan tuloista, tämä voi olla pankin painavin syy kieltäytyä."

3. Velan vanhentuminen

Laissa on yksi porsaanreikä, jonka mukaan voit ottaa rahaa, mutta ei antaa sitä takaisin ja poistaa velkoja lainoista. Tämä on mahdollista, jos organisaatio, jolle olet velkaa, on nostanut kanteen liian myöhään ja velka voidaan poistaa vanhentumisajan vuoksi.

Perinnön yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta. Jos lainasit rahaa ja sinut haettiin oikeuteen 5-6 vuoden kuluttua, voit turvallisesti vaatia kantajalta perintävaatimuksen hylkäämistä, koska hän ei ole vanhentunut.

Vadim Kudryavtsev asianajaja

Milloin se toimii

Kun pankki tai mikrorahoitusorganisaatio ei nosta kannetta ajoissa. Siirsit esimerkiksi velan keräilijöille ja piilotit heiltä onnistuneesti.

Mitä minun pitää tehdä

Älä maksa mitään (äläkä kommunikoi pankin kanssa ollenkaan) hyvin pitkään, eli kolme vuotta, ja odota, kunnes sinut haastaa oikeuteen.

Rahoituslaitoksen edustajat aloittavat työskentelyn ongelmallisten lainanottajien kanssa 30 päivää viivästymisen jälkeen. Jos velallinen ei ole maksanut 90 päivän kuluttua, niin useimmiten rahoituslaitos haastaa oikeuteen. Vanhentumisaika lasketaan viimeisten lainaan liittyvien toimenpiteiden päivämäärästä. Jos lainanottaja ryhtyy neuvotteluihin rahoituslaitoksen kanssa, allekirjoittaa asiakirjoja, ansaitsee rahaa, vanhentumisaika uusitaan uudelleen.

Anastasia Loktionova

Että se on huono

1. On välttämätöntä, että "tähdet lähentyvät": pankki tietää myös vanhentumisajan ja yleensä nostaa kanteen etukäteen.
2. Perintäjät ovat todennäköisesti mukana perintätyössä. Tarinat tällaisten palveluiden työstä ovat pahamaineisia.
3. On epätodennäköistä, että tuomioistuimen tarinan ja velkojen peruuttamisen jälkeen voit luottaa uuteen lainaan, jos tarvitset sitä yhtäkkiä: tarina pilaantuu toivottomasti.

4. Konkurssi

Konkurssi on erityinen oikeudellinen menettely. Ilmoitat virallisesti - eli tuomioistuimen kautta, että sinulla ei ole rahaa eikä tule olemaan, et maksa lainaa takaisin. Kun tuomioistuin on julistanut sinut konkurssiin, kiinteistösi myydään velan osittaiseksi kattamiseksi. Vaikka velkaa ei tällä tavalla pystytä maksamaan, sinua vastaan ei ole enää vaatimuksia - olet konkurssissa.

Milloin se toimii

Kun asiat ovat todella huonosti. Todella paha. Velan on oltava yli 500 tuhatta ruplaa, maksujen viivästys on yli 90 päivää.

Mitä minun pitää tehdä

1. Kerää tarvittavat asiakirjat.
2. Lähetä konkurssihakemus välimiesoikeudelle.
3. Suorita koko toimenpide loppuun.

Lainanottajan konkurssihakemuksen jättämistä varten tarvittavien asiakirjojen määrä on valtava. Se on perustettu maksukyvyttömyydestä (konkurssista) annetun lain 213.4 §:n 3 osassa. Lainsäätäjä ei ilmeisesti asettanut itselleen tehtäväksi tehdä menettelystä mahdollisimman yksinkertainen kansalaisille. Lisäksi asiakirjojen luettelo on kussakin tapauksessa yksilöllinen. Likimääräinen lista sisältää yli 20 paikkaa, joten tämä ei todellakaan ole helppoa.

Oleg Iskakov, asianajaja

Että se on huono

1. Itse menettely maksaa, ja ne on vielä löydettävä: sinun on maksettava valtion maksu ja talousjohtajan työ ja käydään sitten läpi koko oikeudenkäynti. Ei se, että tuomioistuin julistaa konkurssin.
2. Kiinteistö myydään, jäljelle jää vain välttämätön: ainoa asunto ja henkilökohtaiset tavarat. Siksi konkurssi sopii niille, joilla ei ole vielä ollut mitään tai jotka ovat jo myyneet kaiken.
3. Konkurssin jälkeen paljon on mahdotonta. Et voi esimerkiksi aloittaa uutta yritystä tai olla johtotehtävissä useita vuosia. Rajoitusten luettelo riippuu tuomioistuimen päätöksestä. Ne voivat kieltää esimerkiksi matkustamisen ulkomaille. Lisäksi on epätodennäköistä, että jopa muutaman vuoden konkurssin jälkeen joku antaisi lainaa tai soittaisi talousosaston johtamiseen.

5. Valtion ohjelma velkojen poistamiseksi

Valtion ohjelma on tarkoitettu ihmisille, jotka ovat ostaneet turistiluokan asunnon eivätkä nyt pysty maksamaan asuntolainaansa. Ohjelman avulla voit poistaa 600 tuhatta ruplaa asuntolainavelasta.

Milloin se toimii

Kun sinulla on asuntolaina, olet oikeutettu osallistumaan ohjelmaan, tulosi ovat pudonneet ja lainan maksu noussut.

Mitä minun pitää tehdä

1. Siirry valtion ohjelman verkkosivuille.
2. Tarkista, oletko oikeutettu ohjelmaan.
3. Kerää tarvittavat asiakirjat ja toimita ne pankkiin.
4. Odota päätöstä.

Että se on huono

1. Ohjelma ei sovi kaikille, sillä on monia rajoituksia.
2. Toimii vain asuntolainassa.
3. Sinun on kerättävä valtava määrä paperia käyttääksesi sitä.
4. Ohjelma ei vapauta koko lainasta ja siihen liittyvistä maksuista: sinun on maksettava kuukausierät, maksettava vakuutus ja niin edelleen.

Kaikissa näissä menetelmissä on monia haittoja, ja tietysti on parempi elää ilman velkaa, vaikka tämä ei aina ole mahdollista. Onko sinulla paljon lainoja?