Kuinka selviytyä eläkkeellä ilman valtion apua: talousasiantuntijan neuvoja

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Älä odota kunnollista eläkettä, vaikka sinulla olisi kunnollinen virallinen palkka. Aloita säästäminen ja opettele sijoittamaan oikein.

Miksi et saisi luottaa valtion rahoihin?

Joka kuukausi annan 22 % tuloistani valtiolle oman vanhuusiäni turvaamiseksi. 100 000 ruplan palkasta eläkemaksuja saadaan 264 000 ruplaa vuodessa.

Yli 45 vuoden työkokemuksen aikana rekrytoidaan 11 88 miljoonaa ruplaa, ja tämä tapahtuu ilman lisäyksiä, eli ottamatta huomioon rahan aika-arvoa.

Summa on hyvä, mutta en näe sitä.

Elinajanodote ja terveen elinajanodote

tiedot elämänmaittain Venäjällä - 66 vuotta miehillä ja 77 - naisilla. On selvää, että luvut ovat mielivaltaisia, mutta otetaan ne lähtökohtana. Kun otetaan huomioon uusi eläkeikä (65 miehillä ja 63 naisilla), minulla on tuskin aikaa jäädä eläkkeelle tulevaisuudessa.

Keskimääräisellä naisella on vielä 13 vuotta elinaikaa. Eläkkeellä 10 000 ruplaa kuukaudessa tämä on vain 1,56 miljoonaa ruplaa 13 vuoden aikana.

Valtion kahdelta eri sukupuolta olevalta vanhalta mieheltä saatu nettotulos on yhteensä 22,2 miljoonaa ruplaa.

Onko Venäjän eläkerahastolla rahaa ollenkaan?

Järkevä kysymys: minne ja millä kannattavuudella PFR sijoittaa?

Maaliskuun 2018 eläkesäästörahastojen sijoittamisen perustietojen mukaan PFR sijoittaa 33 rahastoyhtiön kautta. Mutta itse asiassa 98 % sijoitetaan Vnesheconombankin kautta. Tässä on laskelma Sijoitussalkun arvon laskeminen ja sen nettovarallisuuden arvon laskeminen, johon eläkesäästöt on sijoitettu, sijoitussalkun nettovarallisuuden arvolla.

Googlaa itse, mihin VEB todellisuudessa "sijoitti" eläkesäästöt. Rahastonhoitajat eivät vain ansainneet rahaa, he menettivät 40 % siitä, mitä heillä oli.

Rahoitustaseessa tällainen tekniikka tunnetaan - yhden omaisuuden korvaaminen toisella: esimerkiksi rahalla arvopapereilla. Yksityisen sektorin varojen käyvän arvon arvioimiseksi on olemassa tilintarkastuslaitos. Mutta kukaan ei tarkasta Venäjän valtiota.

Siksi uskon, että rahanpesun selvittelykeskuksen vauras tulevaisuus on epätodennäköistä.

Millainen eläke minulla on, jos elän vielä?

Monet ihmiset ovat huolissaan kysymyksestä: jos elän eläkkeelle, saanko rahani ja miten ne lasketaan? Mutta rahat eivät ole sinun: eläkkeen rahastoitu osa peruuntui jo vuonna 2014 (näyttää siltä, että se oli jäädytetty). Kun otetaan huomioon tilanteen dynamiikka, todennäköisesti ikuisesti.

Vähennyksesi menevät nykyiseen eläkeläisten eläketurvaan, ja niillä on hyvin ehdollinen suhde sinuun. Eläke lasketaan Miten tuleva eläke muodostuu ja lasketaan PKI:n kautta, mutta tämä ei silti ole rahaa eläketilillä.

Yksinkertaisesti sanottuna IPC on vain kirjanpitotekijä: se, joka antaa enemmän, saa enemmän tulevaisuudessa. Ja tässä on kyse olemassa olevan rahaston jakamisesta eläkeläisten kesken, ei sijoituksista ja säästämisestä.

Maksut maksavat lapsesi ja lapsenlapsesi. Aivan kuten maksat nyt eläkkeellä olevista vanhemmista ja isovanhemmista. Siksi kukaan ei tiedä, mikä eläkkeesi tulee, ei edes rahanpesun selvittelykeskus.

Ja mitä minun pitäisi nyt tehdä?

Luota vain itseesi. Käännä pää päälle. Sammuta laiskuus. Lue kokeneiden asiantuntijoiden suositukset.

Sattui niin, että asut maassa, jossa maariski on lisääntynyt. Maariski vaikuttaa rahan arvoon ja lainojen korkoihin. (Tästä syystä meillä on niin suuri ero asuntolainojen koroissa Euroopan kanssa.)

Mutta on myös hyviä uutisia. Elät hienoa aikaa: rajat hämärtyvät, IT ja rahoitus ovat sulautuneet teknisten mahdollisuuksien hurmioon.

Vastaus kysymykseen "Kuinka ansaita eläkkeelle uhraamatta elämääsi nyt?" melko yksinkertaista: opettele sijoittamaan itse.

4 itsetestattua onnistuneen sijoittamisen sääntöä

1. Luo jatkuva kassavirta. Siirrä 10 % ansioistasi omaan "eläkerahastoon".
2. Tutustu yksinkertaisiin ja luotettaviin sijoitustyökaluihin. Älä mene lankaan monimutkaisista johdannaisista – useimmiten kyseessä on huijaus.

3. Vähennä riskejä niin paljon kuin mahdollista. Eliminoi maariski sijoittamalla ulkomaisiin instrumentteihin.

   Ratkaise yksittäisten liikkeeseenlaskijoiden maksukyvyttömyysriski ja salkun tuottojen volatiliteetti hajauttamalla omaisuussalkkua. Poista Venäjän federaation pankkijärjestelmän riski (tai DIA-rajan ylittäminen) kieltäytymällä talletuksista.

4. Mene siihen ikään kuin elämäsi riippuisi siitä. Ainakin sen laatu tulevaisuudessa riippuu ehdottomasti tästä. Eikö aika riitä? Ota yhteyttä ammattilaiseen.

Miten voit taata mukavan vanhuuden?

Ensin lasketaan odotettu taloudellinen vaikutus.

Otetaan puolet virallisista vähennyksistä Venäjän federaation eläkerahastoon samasta 100 000 ruplan palkasta. Oletetaan 11 000 ruplaa kuukaudessa vähintään 20 vuoden (240 kuukauden) työjakson aikana.

Tässä on esimerkki oman eläkerahastosi laskemisesta.

Jos annat 8 % vuosituoton (tämä on enemmän kuin realistista), muodostat noin 11 000 ruplasta kuukaudessa lähes 6,5 miljoonaa ruplaa eläkepääoman.

Voit aloittaa sijoittamisen 30-vuotiaana, lopettaa 50-vuotiaana ja sinulla on 15 vuotta jäljellä. Muuten, tämä on yli 40 000 ruplaa kuukaudessa, jos nostat kaikki rahat sijoitustililtä kerralla etkä enää saa korkoa.

Oletko ymmärtänyt hyödyt? He sijoittivat puolet enemmän kuin eläkekassaan, säästivät vain 20 vuotta ja nauttivat sitten elämästä vielä 15 vuotta 40 000 ruplaa kuukaudessa. Okei, saimme sen: 40 000 ruplaa vuoden 2038 hinnoilla ei ole tämän päivän 40 000 ruplaa, joten taulukko sisältää laskelman, joka perustuu oikaistuun inflaatioon (4 %). Tämä tarkoittaa, että vuoden hinnoilla, kun saavutat 50, saat 4 034 000 miljoonaa, ja tämä on jo 25 800 ruplaa kuukaudessa. Mitä tahansa voi sanoa, se on silti parempi kuin ei eläkettä PFR:ltä.

Joten mihin sijoittaa?

Minne mennä, jotta se olisi yksinkertainen ja luotettava, ja jopa 8%, - jaan henkilökohtaisen kokemukseni.

Venäjän osakemarkkinat eivät ole vaihtoehto. Ja koko juttu: osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot. Ja pankit myös siellä. Ensinnäkin on olemassa maallisia ja poliittisia riskejä. Toiseksi valuuttariski (rupla on edelleen epävakaa). Kolmanneksi Venäjän federaatiossa ketään ei kiinnosta vähemmistöosakkeenomistaja tai joukkovelkakirjalainan omistaja. Venäläisten yritysten lopullinen edunsaaja on toimitusjohtaja ja urakoitsijoita. Et voi koskaan hallita, mihin he käyttävät voittosi.

Pankkijärjestelmä on kuumeessa, DIA ei ole ihmelääke. Varsinkin kun sijoitat 20 vuoden horisontilla ja yli 1,4 miljoonan ruplan pääomalla.

Ainoa asia, jota joudut kohtaamaan Venäjän markkinoilla, ovat välittäjät ja pörssi, mutta todellisuudessa tämä ei ole ollenkaan pelottavaa ja jopa ilmaista.

Parempi sijoittaa maailmantalouteen.

Koko planeetan talous (no, ehkä, Pohjois-Koreaa lukuun ottamatta) perustuu kulutusparadigmaan. Tämä johtuu maiden BKT:sta ja rahoituksessa puolestaan BKT:tä tuottavien yritysten voitoista.

Yritysten voitot ovat niiden pääomituksen kasvua ja pääomitus osakkeiden arvoa. Tämä tarkoittaa, että koko maailman rahoitusjärjestelmän perusta (varallisuuden arvon kasvun perusta) on osakemarkkinat. Kaikki muu on toissijaista.

Mutta entä joukkovelkakirjat (obligaatiot)? Tämä on perusväline lainapääoman hankkimiseen, mutta sen takaisinmaksun lähde on yrityksen sama voitto.

Tiedätkö, miksi yritykset laskevat joukkovelkakirjoja ja lainaavat rahaa? Kyllä, koska he ansaitsevat 15% sijoitetusta pääomasta ja he antavat sinulle 8% joukkovelkakirjoista, eli he saavat 7% juuri niin. Rahat olivat sinun, eivät heidän.

Mutta tämä on ehdottoman reilua, koska he ovat velvollisia antamaan sinun 8 % melkein kaikissa skenaarioissa (paitsi konkurssissa), eivätkä he ole velvollisia maksamaan 15 % osakkeenomistajille ollenkaan. Ja tässä kaikki riippuu johdon kyvystä tuottaa voittoa.

Olemme tulleet sijoittamisen pääperiaatteeseen: kannattavuus on suoraan verrannollinen riskiin. Osakkeet ovat kannattavampia ja riskialttiimpia, joukkovelkakirjat vähemmän kannattavia ja vähemmän riskialttiita.

Ymmärsit jo, että tuon sinut omaisuussalkun muodostukseen osakemarkkinoilla. Tätä ei tarvitse pelätä. Näin toimii kehittyneiden maiden talous, mutta venäläiset ovat edelleen pääosin lukutaidottomia tällä alueella.

Arvioi riskiprofiiliasi eli kuinka henkilökohtaisesti olet valmis kärsimään tilapäisiä tappioita ja millaista kannattavuutta haluat. Valitse tästä riippuen osakkeet tai joukkovelkakirjat tai niiden yhdistelmä.

Valitse yksinomaan ulkomaisia yrityksiä ja monipuolista portfoliosi toimialoittain. Se on mahdollista maittain, mutta muista, että suurin talouskasvu on Yhdysvaltain IT-sektorilla.

Mitä sinun tulee tietää?

Muista kaksi kultaista sääntöä mielenrauhan vuoksi markkinoiden taantuman ja heikon kannattavuuden aikana:

• Ole markkinoilla. Rahoituksen teoria kertoo meille tärkeän asian: pelkällä julkisella tiedolla (esim. tekninen ja fundamentaalinen analyysi) markkinoita on mahdotonta voittaa pitkällä aikavälillä. Siksi on hyödytöntä yrittää ansaita enemmän markkinoita, tuhlata hermojasi. Ole markkinoilla.
• Kriisi ei kestä ikuisesti. Talouskriisien ajat on kestettävä. On olemassa käsite "lykätyn kysynnän psykologia". Kriisitilanteessa kuluttaja mieluummin säästää. Heti kun kriisi on ohi, kuluttaja alkaa kuluttaa ylimääräisiä säästöjä. Näin ollen osakemarkkinat kiihtyvät kriisin jälkeen ja saavat nopeasti takaisin menetetyt positiot. Tämä ei koske joukkovelkakirjoja, joilla on kiinteä tuotto (saat kuponkeja ja pääomaa kaikissa skenaarioissa, paitsi yhdessä tapauksessa - liikkeeseenlaskijan oletus).

Missä on paras paikka avata välitystili?

Olen kokeillut erilaisia välittäjiä ja heidän analytiikkaansa. Kokemuksen perusteella suosittelen välitystilin avaamista BCS:llä, koska arkaismeja, kuten digitaalisia allekirjoituksia ja kolmannen osapuolen kaupankäyntialustojen asennusta, ei vaadita täällä.

Passiiviselle sijoittajalle riittää web-käyttöliittymä tilausten tekstiviestivahvistuksella.

Millä perusteella tehdä päätöksiä?

Älä keksi pyörää uudelleen, vaan käytä ammattimaista yksimielisyyttä. Tietoa ja palveluita riittää.

BCS Express

Pörssi- ja talousuutisia. Artikkeleita sijoittamisesta ja rahoitusvälineistä. Osakekurssit, kaaviot verkossa. Tekninen ja perusanalyysi. Analyytikoiden kommentit ja ennusteet.

BCS Express →

Investing.com

Valuuttakurssit, osakkeet, indeksit sekä tekniset analyysit, kaaviot, talousuutiset ja analytiikka.

Investing.com →

Finanz.ru

Talousuutisia: artikkeleita, arvioita, maailman rahoitusmarkkinoiden analytiikkaa, valuuttojen ja osakkeiden kurssit reaaliajassa.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Ostetaan yrityksen osakkeita ja ETF:iä, joukkovelkakirjoja, valuuttoja. Ilmainen välitystilin avaaminen ja ylläpito.

Tinkoff Investments →

Entä jos olet liian laiska ymmärtämään sitä?

Jos etsit tietoa, ymmärrät analytiikkaa ja keräät salkun itse, olet yksinkertaisesti liian laiska, niin suosittelen ostamaan ETF:n (Exchange Traded Fund) valmiille omaisuussalkulle (osakkeet, joukkovelkakirjat, metallit). Vielä parempi, kerää salkku erilaisia ETF:itä. Katso tuottoa, joista jokainen ylittää 8 % vuodessa.

Tämä muodikas ja tehokas rahoitusväline on tullut yhä suositummaksi yritysjulkaisuissa. Lue, syvenny. Olen varma, että voit selvittää sen ilman ongelmia.

johtopäätöksiä

• Älä usko kunnolliseen valtion eläkkeeseen.
• Mitä nopeammin päätät itsenäisesti muokata tulevaisuuden turvallisuuttasi, sitä parempi.
• Älä sijoita venäläisten yritysten osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin.
• Sijoita ulkomaisiin rahoitusinstrumentteihin ja kasvata tulojasi maailmantalouden mukana. (Tällä planeetalla ei vieläkään ole muuta laillista taloutta.)
• Lue artikkeli huolellisesti ja jatka eteenpäin.

Onnea!