Mitä lainat ovat ja mitä niillä voi ostaa?

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Lainarahalla voi ostaa mitä tahansa. Mutta erityyppisten lainojen palautusehdot vaihtelevat.

Mitä lainat ovat

Kohdennettuja lainoja

Pankki myöntää varoja erityistarpeisiin. Useimmissa tapauksissa et edes näe näitä rahoja: luottolaitos siirtää sen välittömästi myyjälle. Kun on kyse suurista lainoista, pankki voi pyytää vakuuksia ja käsirahaa.

Asuntolainalaina

Tällaista lainaa kutsutaan usein yksinkertaisesti asuntolainaksi, mutta tämä ei ole täysin totta. Kiinnitys on panttimuoto, jossa velallinen omistaa ja käyttää omaisuutta, mutta velkoja voi myydä sen, jos lainasopimuksen velvoitteita rikotaan. Yksi yleisimmistä asuntoluottojen muodoista on kiinteistön ostaminen luotolla, joka on vakuudeksi.

Asuntolainoille on tyypillistä pitkä laina-aika ja suhteellisen alhainen korko (asuntoluottojen painotettu keskikorko heinäkuussa 2018 oli 9,48 %, muiden lainojen paitsi autolainojen laina-ajalle 1-3 vuotta - 15,39 %).

Asuntolainauksen avulla voit ostaa:

• asunto uudessa rakennuksessa tai jälkimarkkinoilla;
• Talo;
• tontti;
• dacha;
• autotalli;
• yhtiö.

Ja asuntolainan esineiden luettelo ei rajoitu tähän. Voit esimerkiksi ottaa lainaa talon rakentamiseen kiinnittämällä tontin tai vuokraoikeuden siihen.

Kun asuntoa ostetaan lainalla, valtion kiinteistöoikeusrekisteriin merkitään, että esine on pantattu. Voit poistaa rasituksen lainan takaisinmaksun jälkeen. Sitä ennen kiinteistön omistaja ei voi tehdä kauppaa sen kanssa ilman pankin tietämystä.

Auto laina

Kyseessä on ajoneuvon hankintaan tarkoitettu erikoislaina, jossa auto pysyy panttina pankille. Ja jotta velallisella ei olisi houkutusta myydä autoa, omistusoikeus säilytetään rahoituslaitoksessa. Voit noutaa asiakirjan, kun laina on kokonaan maksettu.

Jälleenmyyjät tarjoavat usein autolainan saajille edullisimmat ehdot auton ostoon.

Totta, niitä useimmiten kompensoi tarve CASCO:lle, jolla on maksimiriskit koko laina-ajalle.

Vakuutusten ja vakuuksien ansiosta pankki voi tarjota ei kovin korkeaa korkoa. Kesäkuussa se oli keskimäärin 14,83 % vuodessa uutta autoa ostettaessa.

Koulutuslaina

Lainan tarkoitus selviää nimestä: rahat menevät lukukausimaksuihin, ja yleensä puhutaan yliopistoista. Luottoehdot voivat kuitenkin vaihdella dramaattisesti.

Jotkut pankit myöntävät lainaa opiskelijoille. Tässä tapauksessa velallinen maksaa opiskelun aikana vain korkoa rahan käytöstä, hän alkaa maksaa päävelkaa saatuaan tutkintotodistuksen.

Jotkut rahoituslaitokset eivät ota riskejä ja asettavat lainanottajalle alemman ikärajan. Se voi olla esimerkiksi 21-vuotias. Tässä tapauksessa oletetaan, että hakijan vanhemmat ottavat lainan tai hän itse on jo tiukasti jaloillaan, koska eilen koulun valmistuja ei täytä ehtoja.

Kohdennettuja kulutuslainoja

Tähän lainaryhmään kuuluvat lainat kodinkoneiden hankintaan, matkaseteleihin, rakennustoimintaan ja sairaanhoitopalveluihin. Jos ostat turkista luotolla turkistuotteiden kaupasta, se sopii myös tähän kappaleeseen.

Yleensä summat ovat pieniä, eikä talletusta vaadita. Ehdot riippuvat pitkälti siitä, mistä kauppa on sopinut pankin kanssa.

Erämaksu on myös tässä tapauksessa eräänlainen kohdelaina. Kyse on vain siitä, että kauppias myy tavarat pankille halvemmalla kuin sinä, ja erotus menee sitten rahoituslaitoksen tuloihin korkojen muodossa.

Jälleenrahoitus

Lainan jälleenrahoitus on uuden lainan saamista toisesta pankista edullisemmilla ehdoilla vanhan takaisinmaksuun. Pohjimmiltaan rahoituslaitos salametsää asiakkaan kilpailijalta. Se maksaa lainasi takaisin toiseen pankkiin etuajassa, minkä jälkeen maksat uudelle lainanantajalle sekä pääoman että päivitetyn koron. Saat alemman koron, rahoituslaitos on sinun rahaasi.

Epäasialliset lainat

Epäasialliset kulutuslainat

Otat vain tarvitsemasi summan pankista ja käytät sen oman harkintasi mukaan. Mutta koska pankki ei saa vakuuksia eikä voi hallita kulujasi, se vakuuttaa riskinsä tällaisten lainojen korkeammilla koroilla.

On ei-kohdennettuja lainoja, jotka on naamioitu kohdistetuiksi. Pyydät rahaa tiettyihin kuluihin, ja pankki ottaa tämän huomioon lainaa hyväksyessään. Itse asiassa toimielin ei kuitenkaan voi valvoa sinua millään tavalla. Esimerkiksi liikemies Fjodor Ovchinnikov avasi kirjakaupan ja otti pankista rahaa korjauksiin.

Mikrolainat

Pienet määrät, jotka myönnetään asiakkaalle ilman, että hänen tunnollisuutensa on varmennettu ja asiakirjoja on vähän. Mutta näiden ehtojen korko on myös erittäin korkea. Tästä johtuen mikrorahoitusorganisaatioon hakeneen henkilön velka saattoi aiemmin maksamatta jättämisen vuoksi kymmenkertaistua vuodessa.

Nyt lain mukaan mikrolainojen ylilyhennys ei saa ylittää enempää kuin kolme kertaa velan määrää. Tämä ei kuitenkaan estä laitoksia perimästä korkoja ja sakkoja.

Yleensä tällaisia lainoja käyttävät ihmiset, jotka eivät voi saada pankkilainaa hyväksyttävin ehdoin.

Luottokortit

Voit lainata rajoitetun summan pankista ja maksaa sen takaisin aina kun mahdollista. Korteissa on armonaika, jolloin luottokorttirahojen käytöstä ei peritä korkoa.

Lifehacker kirjoitti, kuinka korttia käytetään, jotta et joudu velkaan. Jos noudatat sääntöjä, voit pärjätä ilman liiallisia maksuja.

Mikä laina valita

Aluksi sinun tulee päättää, tarvitsetko lainaa ollenkaan, neuvoo Sergey Leonidov, Sravn.ru:n rahoitusalan yhteenliittymän toimitusjohtaja. Hän ei suosittele kahdentyyppisten lainojen ottamista:

1. Liikkeissä tavaroiden ostoon - huonekalut, elektroniikka ja niin edelleen. Säästäminen on helpompaa ja halvempaa, jotta vältytään erittäin suurelta tavaroiden ylimaksulta.
2. Palkkapäivälainat mikrorahoitusyhtiöiltä – valtavien korkojen vuoksi.

Muilla lainamuodoilla on hyvät ja huonot puolensa. Esimerkiksi asuntolainat ja autolainat ovat järkeviä, kun tarvitset todella suuren summan melko pitkäksi ajaksi. Tällaisiin lainoihin voit hakea etuja valtiolta, rakennuttajalta tai autokauppiaalta. Mutta et voi luovuttaa omaisuutta, joten jos tarvitset suhteellisen pienen summan, sinun tulee tarkastella kohdentamattomien ja vakuudettomien lainojen ehtoja.

Tärkeä asia jokaiselle lainalle: sinun on käsiteltävä huolellisesti kaikki maksuehdot.

Sergei Leonidov Sravn.ru:n rahoitusalan yhteenliittymän pääjohtaja

Jos teit jotain väärin, etkä pysty maksamaan velkaa, sinun ei todellakaan kannata ottaa uutta lainaa ensimmäisen maksamiseen, ja myös luottokorttia ja uutta puhelinta palkkapäivälainassa. Voit harkita yhden tai useamman lainan jälleenrahoitusta paremmalla korolla, mutta et uudelleenrahoitusta millään ehdolla, jolloin saat itsesi entistä syvemmälle orjuuteen.

Tutki markkinoita huolellisesti. Ehtojen selvittämiseksi ei tarvitse ohittaa kaikkia pankkeja, voit nähdä ne rahoituslaitosten verkkosivuilla tai erityisissä aggregaattoreissa.