Kuinka sijoittaa ilmaista rahaa kannattavasti: tehdä talletus tai maksaa laina takaisin?

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Tuomme huomionne lukijamme upean materiaalin, joka koskettaa erittäin surullista ja siksi erittäin relevanttia henkilökohtaisen rahoituksen aihetta. Monilla teistä on lainoja, jotka maksat säännöllisesti pois. Mutta kuvittele, että sait 13. palkkasi, joulubonuksen tai jotain muuta mukavaa lisätuloa. Mitä tehdä sen kanssa? Kuluttaa? Laitetaanko talletus vai maksetaanko osa lainasta suunnitelman ylittäväksi? Vastauksen kysymykseen "kumpi on kannattavampi" antaa alla oleva materiaali. Se sisältää myös helposti ymmärrettävän lainalaskurin Excel-muodossa.

Sain hiljattain ilmaista rahaa. Ja kuten aina, kun niitä ilmaantuu, syntyi miellyttävä ongelma - missä viettää ne? Hylkäsin välittömästi kaikki turhat ostokset. Mietin, että miten niitä voi vielä käyttää? Siksi valintani päätyi kahteen mahdolliseen vaihtoehtoon:

• Osallistuminen;
• Tai maksan osan vanhasta lainastani. Kummallista kyllä, voit myös ansaita rahaa tällä.

Kumpi näistä on hyödyllisempi? Ja kuinka paljon? Samanaikaisesti minua ei kiinnostanut kysymyksen moraalinen puoli: "kuinka mukavaa on, että talletuksella on rahaa…" tai "ilman lainoja on hyvä elää". Ja puhtaasti taloudellinen.

Eli mitä annetaan:

• Meillä on 10 000 ilmaista ruplaa varastossa;
• Elokuussa 2011 päätimme remontoida asunnon ja ostaa tonnin banaaneja. Tätä varten otimme lainaa 100 000 ruplaa;
• Laina otettiin elokuussa 2011, joten laina on jo maksettu takaisin 15 kuukauden sisällä;
• Lainan kuukausimaksu: 2 540 ruplaa, takaisinmaksutapa - annuiteetti (Annuiteetti - kun laina maksetaan takaisin tasaerissä. Esimerkiksi 2 540 ruplaa kuukaudessa. Kätevä. Mutta maksamme enemmän kuin muissa tapauksissa).
• Laina-aika: 5 vuotta;
• Korko lasketaan kuukausittain jäljellä olevan velan määrälle;
• Vaihtoehtoisesti harkitse talletusta 10 % vuodessa ja korkoa kertyy kerran vuodessa.

Molemmissa tapauksissa elämässämme tapahtuu jotain. Yritetään ymmärtää mitä.

Nyt hauskaan osaan. Ymmärrämme kuinka paljon ansaitsemme molemmissa tapauksissa ja mihin se riittää meille.

Tätä varten yritetään laskea talletus- ja lainasijoituksistamme saatavat tulot, ns. ROI.

ROI on sijoitetun pääoman tuoton mitta. Ilmaistu prosentteina %. Se tarkoittaa sijoituksen tuoton ja itse sijoituksen määrän vertailua. Esimerkiksi laitan pankkiin 10 000 ruplaa, ja vuodessa saan 11 000 ruplaa takaisin. Osoittautuu, että ansaitsin 1000 ruplaa - tämä on tuloni. Se on 10 % alkusijoituksesta. Sitä pidetään näin:

(Tulojen määrä / Alkusijoituksen määrä) × 100 % = (1 000/10 000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Tätä indikaattoria tarvitaan erilaisten sijoitusten ja sijoitusten vertailuun. Jos ROI on suurempi kuin 0, siellä on kannattavampaa. Mikä on esimerkiksi parempi sijoittaa 5 400 ruplaa ja saada 500 tai sijoittaa 7 800 ja saada 600? ROI auttaa vastaamaan tähän kysymykseen. Ensimmäisessä tapauksessa ROI = 9,3 % ja toisessa 7,7 % (yritä laskea se itse). Ensimmäisessä versiossa enemmän. Se on kannattavampaa. On kannattavampaa sijoittaa nämä 7 800 paikkaan, jossa he antavat 500 ruplaa 5 400. Tässä tapauksessa saamme 722 ruplaa 600 sijaan. Kuvittele, sijoittaisit 100 000?

Talletuksen tapauksessa kaikki on selvää - kuinka paljon rahaa ansaitaan, niin paljon on tuloja. Eli 10% 10 000 = 1 000 ruplaa tuloista. Siten, sijoitetun pääoman tuottoprosentti = 10 %.

Mitä tulee lainaan, kaikki on hieman monimutkaisempaa. Yksi yksinkertainen asia ymmärtää. Pohjimmiltaan tämäntyyppisestä sijoituksesta saatava tulo on kuukausittaisten maksujen alennettu määrä. Koska kustannusten vähentäminen lisää jäljellä olevien varojen määrää. Maksoit esimerkiksi lainasta 10 000 ja aloitit maksamaan 9 000. Onko se kannattavaa? Tietysti jopa ylimääräinen 1000 on mukavaa. Joten maksujen suuruudella ei ole merkitystä, vaan se, että vähennät niitä. Liiketoiminnassa on yksinkertainen lähestymistapa: säästetty ansaitaan. Käytä sitä myös sinulle. Mitä vähemmän maksamme, sitä enemmän rahaa jää tarpeisiimme.

Joten mitä meillä on lainalla. Laskelmien tekemisen jälkeen (pankin työntekijän avulla tai jotka voit ladata töihin Exceliin tai Google Docsiin) toteamme, että sijoittamalla 10 000 lainaamme pienennämme kuukausimaksujamme 341,24 ruplaa. Eli saamme lisätuloa 341,24 ruplaa. Näyttäisi vähän. Mutta vuodessa (12 kuukautta) tulee 4 094,89 ruplaa. Eli enemmän kuin talletus. Hieno! Voimme käyttää tämän summan seuraavana uudeksi vuodeksi tai laittaa ne uudelleen lainan lyhennyksen tilille. Muuten, mikä on ROI? Voit laskea sen itse. Se osoittautuu sinulle yhtä suureksi kuin 40, 9 % tai 41 % tasaiselle tilille. Näin ollen voidaan nähdä, että maksujen vähenemisen vuoksi saamme Lainan takaisinmaksun ROI = 41 % vuodessa.

Mitä sitten tapahtuu?

Bonus

Tämän lisäksi on vielä yksi seikka, josta pitäisi keskustella. Tämä on lainan ylilyhennyksen määrä. Laskelma osoittaa, että lainan velan vähentämisen seurauksena ylimaksun määrä laskee 52 tuhannesta 49 tuhanteen ruplaan - tarkemmin sanottuna 3 157,72 ruplaa. Tämä summa säästyy, mikä tarkoittaa, että se ansaitsee jäljellä olevan 45 kuukauden aikana (muista, olemme maksaneet lainaa jo 15 kuukautta).

Siten kuukausittainen kannattavuus = 3 157,72 ruplaa / 45 kuukautta = 70,16 ruplaa / kuukausi. Vuodelle = 70, 16 ruplaa × 12 kuukautta = 841, 92 ruplaa. Tätä voidaan pitää myös ylimääräisenä plussa lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja tästä sijoituksesta saatavat välilliset tulot = 8,4% (841,92 ruplaa / 10 000 ruplaa × 100%).

Yhteensä, kokonaiskannattavuus lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta= 4 094, 89 ruplaa (maksujen vähennys) + 841, 92 ruplaa (ylimaksun määrän vähentäminen) = 4 936, 81 ruplaa = 49%. Nyt meillä on varmasti tarpeeksi aloittaa uudenvuoden juhliminen!

Joten miten me, tavalliset kuolevaiset, valitsemme sijoituksen?

1. Jos sinulla on jo vapaita varoja, päätä, haluatko saada lisätuloja?

2. Analysoi, mitä sijoitusvaihtoehtoja sinulla on käytettävissäsi.

3. Selvitä, kuinka saat tuloja näistä sijoituksista? Talletuksella tämä on talletuksen korko, lainan tapauksessa kuukausimaksujen pienenemisen määrä ja lainan ylilyhennysten määrän pieneneminen.

4. Määritä tulojen määrä. Pankkitalletuksen tapauksessa tämä on % talletuksesta, lainan tapauksessa taulukko tai pankin asiantuntijan laskelmat auttavat sinua.

5. Laske vuositulosi. Vaikka ruplissa.

6. Laske sijoitetun pääoman tuottoprosentti (ROI). Jaa saatu vuositulo sijoituksen määrällä ja kerro se 100 prosentilla. Saat prosenttiosuuden sijoitetun pääoman tuotosta. Eri sijoituksista saatuja prosenttiosuuksia voidaan verrata keskenään ja määrittää kannattavin sijoitus.

7. Voila! Onnittelut! Olet matkalla vaurauteen!

Henkilökohtaisesti laskin (ja tämä on avainsana tässä), että on paljon kannattavampaa sijoittaa ilmaiset 10 000 ruplaani lainan takaisinmaksuun ja saada tästä 49% vuodessa. Toivon, että tämä artikkeli auttaa sinua tekemään oikean päätöksen vaikeassa, mutta niin miellyttävässä asiassa kuin sijoittaminen. Hallitse talouttasi viisaasti. Laita aivot päälle:)

upd. Muuten, jatkoimme henkilökohtaisen rahoituksen aiheen tutkimista jo uudessa artikkelissa rahan arvon alenemisesta. Tervetuloa!

---

Ehkä olet kiinnostunut muista kirjoittajan artikkeleista: