Omakohtainen kokemus: kuinka maksaa kaikki velat ja maksaa lainat takaisin kuudessa kuukaudessa

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Ei ole välttämätöntä kieltäytyä suosikkikahvistasi ja loukata itseäsi jotenkin.

Otin lainani vuonna 2016. Työskentelin tuolloin freelancerina: vein sosiaalisia verkostoja ja kirjoitin tekstejä yrityksille. Minulla oli monia asiakkaita, mutta en tiennyt tarkalleen, kuinka paljon ansaitsen: rahaa tuli epäsäännöllisesti.

Kun rahoitus ei riittänyt, pyysin lainaa kavereilta tai käytin tilinylityskorttia. Tapahtui myös, että velan takia jouduit antamaan kaikki ansaitsemasi ja lainaamaan uudelleen. Tässä tilassa ei ollut mahdollista lykätä tulevaisuutta: tuskin selvisin asunnon vuokran maksamisesta, ja loput kulutin takseihin, ruokaan ja vaatteisiin.

Kerran, kun seuraava asuntomaksu lähestyi, minulla ei ollut ruplaa: asiakkaat olivat myöhässä, olin vain velkaa ystävilleni ja häpein pyytää vuokranantajalta viivästystä. Kuukautta aiemmin koirani naarsi tapettia käytävällä ja pelkäsin, että jos uskallan maksaa myöhemmin, minut yksinkertaisesti häädetään.

Sitten päätin ottaa kulutuslainan: 200 000 ruplaa 31,9 prosentilla 3 vuodeksi. Pankki tarjosi nämä ehdot, ja suostuin katsomatta. "Otan lisää töitä, hoidan asiakkaiden velat ja maksan kaiken pois kuudessa kuukaudessa", ajattelin.

Saatu summa riitti hädin tuskin kahdeksi kuukaudeksi: maksoin ystävieni kanssa, onnistuin maksamaan vuokran kolmesti, ostin uudet lenkkarit, mutta taloudellisen hyvinvoinnin tiellä en edistynyt.

Oli suuri pettymys löytää itseni paitsi ilman rahaa, myös valtavan lainan kanssa, josta jouduin maksamaan 7500 ruplaa joka kuukausi.

Kaksi vuotta myöhemmin luin lounaalla pari artikkelia siitä, kuinka ihmiset maksavat lainoja takaisin, ja se järkytti minua: vasta jonkun muun esimerkistä tajusin, kuinka paljon maksoin pankille liikaa tänä aikana ja kuinka paljon jatkan maksaa liikaa, jää velkaan. Oma kaaokseni taloudessa maksoi minulle kalliiksi: minulta veloitettiin vain lainan korkoa yli 100 000 ruplaa, ja kortin tilinylitys maksoi minulle lähes 15 000 vuodessa.

Kuvittelin: entä jos voisin laittaa rahani järjestykseen enkä antaisi pankille satoja tuhansia, vaan laittaisin ne syrjään tulevaisuuttani varten? Joten päätin sulkea lainan mahdollisimman pian, tutkia rahoituksen aihetta ja opetella laskemaan rahaa päästäkseni vihdoin ulos velan noidankehästä. Ja näin aloin toimia.

1. Aloin tutkia vinkkejä rahoituksesta

Jos olisin aiemmin lukenut aiheesta ainakin jotain, olisin tiennyt, että 30% vuosilaina on vain kone rahan pumppaamiseen ja harvoille siitä voi tulla kannattava kauppa.

Minulla ei tietenkään ollut tarpeeksi tietoa, ja ensimmäisenä tein lähdeluettelon, jotta voisin tutkia teoriaa huolellisesti ja tehdä virheitä. Kirjat "rahaajattelun" kehittämisestä, toiveiden ja vakuuttelujen visualisoinnista siivosin sivuun ja valitsin ne, jotka näyttivät enemmän talouslukutaidon oppikirjoilta:

1. 1. Trick or Treat?: Vicky Robin ja Joe Dominguez. Kirjoittajat ehdottavat yhdeksänvaiheista taloushallintojärjestelmää, jonka ansiosta ymmärsin, että pieniä säästöjä ei ole - jokainen toimenpide johtaa suuren tavoitteen saavuttamiseen.
   2. "Mihin rahat menevät?", Yulia Sakharovskaya. Hyvä Venäjän todellisuuteen sovitettu kirja, joka antoi minulle ymmärryksen pankkialan ehdoista ja avasi silmäni menneisyyden taloudellisiin virheisiin.
   3. "Miljoona tyttärelleni", Vladimir Savenok. Yksi hyödyllisimmistä saatavilla olevista kirjoista, joka selittää, miten sijoitukset toimivat. Tekijän kokemuksesta on hyötyä kaikille, jotka myös säästävät lapsen tulevaisuutta tai omaa eläkettä varten.
   4. "Oma rahoittaja", Anastasia Tarasova. Yksinkertainen talouslukutaidon kirja, joka auttoi minua järjestämään rahatietoa päässäni ja täyttämään aukkoja. Siinä on vähän kaikkea kulujen kirjaamisesta arvopaperisalkun kokoamiseen.

Monet kirjojen vinkeistä menivät päällekkäin, joten merkitsin suosituimmat, saavutettavimmat ja läheisimmät ja tein vaiheittaisen toimintasuunnitelman:

1. Laske kaikki velat ja oma taloudellinen saldosi.
2. Pidä kirjaa tuloista ja kuluista.
3. Kieltäytyä kahvista.
4. Kieltäytyä lounasta kahvilassa.
5. Käytä busseja taksin sijaan.
6. Poista maksullisten palveluiden tilaukset käytöstä.
7. Maksa ensin pois "kalliimmat" lainat, joista maksan pankille.

2. Laskin kaikki velat

Ensimmäinen askel oli kerätä kaikki velat yleiseen luetteloon. Laskin summan ja kirjoitin sen negatiivisen saldon muodossa. Tähän asti uskon, että tämä on puoli menestystä: halu päästä miinuksesta nollaan antoi jännitystä prosessiin ja auttoi olemaan poikkeamatta tavoitteesta.

Tässä on mitä tulee käsitellä:

• 80 000 ruplaa - päävelka pankille;
• 20 000 ruplaa - kortin tilinylitys;
• 15 000 ruplaa - velat ystäville;
• 1500 ruplaa - velka ranskan tunneista.

Yhteensä: 116 500 ruplaa.

Kirjasin tämän arvon muistiinpanoihini ja päivitin sen aina, kun maksoin lainaa. Lainan käytöstä veloitettavat korot sekä kortin päivittäinen tilinylityspalkkio fiksasin erikseen nähdäkseni paljonko maksan virheistäni.

3. Alkoi kirjata kuluja

Järjestäytymättömän ihmisen on vaikea hallita kustannuslaskentaa ja pitää sitä kurissa. Kokeilin monia asioita: asensin erilaisia sovelluksia, käytin kylttejä ja tein muistiinpanoja, mutta kaikki oli turhaa.

Kaikkien epäonnistuneiden yritysten jälkeen laskin odotuksiani ja sovin itseni kanssa, että vain tarkkailen, enkä yritä säästää dramaattisesti rahaa ja kirjoittaa mahdollisimman vähän.

Aluksi valitsin useita kululuokkia: kahvilat, kuljetukset, viihde ja ostokset - minusta tuntui, että ne pitäisi hoitaa ennen kaikkea - ja jätin kulut kuten vuokra, päivittäistavarat ja laskujen maksaminen suluissa. Hän piti kirjaa Google-laskentataulukossa ja kirjoitti muistiin viikoittain käyttämänsä summan.

Ensimmäisen kuukauden aikana opettelin itseni katsomaan säännöllisesti tiliotteita ja kuitteja ja käyttämään 10 minuuttia taulukon täyttämiseen. Toisena kuukautena asetin realistiset rajat. Ja vasta kolmantena kuukautena, kun tapa vakiintui elämääni, aloin lisätä muita luokkia ja seurata kaikkia kuluja.

Nyt lautaseni on kasvanut ja neljän rivin sijaan se kestää 15, mutta kirjoitan jo kulut koneelle: joka sunnuntai aamiaisella jaan tiedot soluille ja kuun lopussa katson mitä siellä tapahtui. loppu.

4. Opin säästämään merkityksettömässä

Olin huolissani siitä, että saadakseni talouden kuntoon joutuisin muuttamaan tavallista elämäntapaani. Esine "Give up coffee to go" masensi innostukseni: minulle se ei ollut vain annos juomaa, vaan mahdollisuus käydä suosikkikahvilassani, tavata naapureita ja pitää hauskaa juttelua.

Jotta en erosi aamurituaalista, etsin muita tapoja säästää rahaa ja löysin useita uteliaita "mustia reikiä":

• muutti Internetin ja matkaviestinnän tariffit halvempiin;
• löysi myymälän, josta voit ostaa lemmikkieläinten ruokaa suurissa pakkauksissa;
• sovittu tapaamisia toimistossa asiakkaiden kanssa, jotta ei tilata lounasta tai illallista vain yritykselle.

Mutta ennen kaikkea voitin jättämällä taksit linja-autojen hyväksi. Jos aiemmin käytin matkoille 8-10 tuhatta ruplaa kuukaudessa, niin muutaman kuukauden kuluttua kuljetuskustannukset alkoivat olla 1,5-2 tuhatta ruplaa. Menin bussilla, välillä kävelin ja silloin tällöin saatoin soittaa taksin, jos myöhästyin jostain. Mielenkiintoista on, että ennen kokeilua minulla ei ollut aavistustakaan, kuinka rakastaisin podcastien kuuntelua ja kirjojen lukemista tien päällä, joten ylimääräinen aika tien päällä on nyt jopa iloa.

Kulutuskohteet kuukaudessa	Se oli (ruplaa)	Tuli (ruplaa)
Internet ja puhelin	1 500	750
Ruokaa kissoille ja koirille, hiekkaa tarjottimelle	6 300	2 100
Syöminen kodin ulkopuolella	11 000	4 000
Kuljetus	10 000	2 000
Kaikki yhteensä	28 800	8 850

Kun leikkasin viestintä- ja lemmikkitarvikkeiden kustannuksia, luovuin takseista ja aterioista kodin ulkopuolella, aloin säästää noin 20 tuhatta ruplaa kuukaudessa. Siirsin ne lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

5. Myytiin tarpeettomia asioita

Yksi suurimmista haasteista velattomaksi pääsemisessä oli tilinylityksen maksaminen ja sen sulkeminen. Tämän palvelun käyttämisestä kortiltani nostettiin 39 ruplaa joka päivä. Mutta 20 000 ruplaa ei ollut mahdollista palauttaa pankille kerralla tilinylityksen hoitamiseksi. Kyllä, ja velkaa ei ollut mahdollista sulkea osiin - tahdonvoimaa ei ollut tarpeeksi, ja käytin jatkuvasti koko sallitun rajan.

Monet ystäväni myivät säännöllisesti tarpeettomia asioita, ja minä ajattelin: "Miksi et yrittäisi myydä minulle jotain?"

Ensinnäkin tarkistin vaatekaappiani ja valitsin jotain, jota ei ollut käytetty pitkään aikaan tai mikä ei vastannut kokoaan: nippu mekkoja, untuvatakki, pari uusia älykengät. Kuvasin kaiken, tein yksityiskohtaiset kuvaukset asioista ja laitoin ne myyntiin. Yllätyksekseni yritys epäonnistui - ketään ei edes kiinnostanut tai neuvoteltu.

Minun piti neuvotella ystävieni kanssa ja seurata osto- ja myyntialustoja saadakseni selville, mitä ihmiset ostavat ja myyvät niillä. Kävi ilmi, että urheiluvälineet ja -varusteet sekä kuuluisien merkkien tavarat poistuvat nopeasti. Vaatteita on paljon, vaikka ne olisivat kuinka hyviä, ja kokemukseni mukaan voit saada ostajien huomion joko hinnalla tai merkillä.

Seurauksena oli, että kuukaudessa myin Tiffany-riipuksen, vanhan iPhonen ja longboardin ja sain 26 000 ruplaa. Kaikki hajosi hyvin nopeasti - kirjaimellisesti päivässä, jokaiselle esineelle löydettiin ostaja. Kerättyjen rahojen kanssa palautin tilinylityksen lopulta kokonaan pankille ja poistin tämän toiminnon lopullisesti.

Mitä hän myi	kuinka paljon (ruplaa)
Tiffany-riipus	17 000
Iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Kaikki yhteensä	26 000

6. Käytin luottokorttia hyväkseni

Talouslukutaitoa käsittelevissä kirjoissa mainittiin, että jos henkilöllä on paljon velkaa, hän voi jälleenrahoittaa pienemmällä prosenttiosuudella maksaakseen yhdelle pankille ja jopa säästääkseen rahaa. En pitänyt itseäni niistä, jotka sopisivat jälleenrahoitukseen. Alle vuosi oli jäljellä ennen lainan sulkemista: minun oli maksettava loppusumma - 72 000 ruplaa korkoineen - kurinalaisesti enkä joutuisi uusiin velkoihin. Mutta sitten löytyi epätavallinen ratkaisu.

Kerran erään pankin tarjouspuhelun aikana minulle tarjottiin luottokortin myöntämistä. Vastasin ylpeänä, että en ole nyt kiinnostunut sellaisista tuotteista, koska yritin vain saada velkaa. Operaattori kertoi minulle kolmannen osapuolen lainan takaisinmaksupalvelusta luottokortilla, ja pidin tauon tutkiakseni kaiken huolellisesti ja laskeakseni hyödyt.

Palvelun kuvauksessa sanottiin, että voin järjestää rahansiirron luottokortilta velkojen maksamiseen missä tahansa pankissa. Tässä tapauksessa tarjotaan 120 päivän koroton jakso: jos palautat kaikki rahat neljässä kuukaudessa, luottokortille ei peritä korkoa.

Kun otetaan huomioon kortin vuosihuoltokustannukset, tämä temppu säästää minulle 10 000 ruplaa koroista. Ei paljon, mutta olin utelias kokeilla. Siihen mennessä oli jäljellä 60 000 ruplaa ennen lainan sulkemista, joten tein kortin ja siirsin tämän summan velan loppumaksuun. Sitten talletin 20 000 ruplaa luottokortille kolmeksi kuukaudeksi ja suljin sen korottoman ajan sisällä. Kokeilu oli menestys!

Jotkut ihmiset käyttävät tätä temppua säännöllisesti saadakseen käteispalautuksia ja muita bonuksia luottokortin käytöstä. Tätä varten sinulla on oltava moitteeton kurinalaisuus ja tunnettava kaikki palvelusopimuksen ehdot ulkoa. Olen edelleen huolissani siitä, että saatan menettää itseni hallinnan ja jättää vaaditun maksun väliin, joten lykkäsin tätä elämänhakkerointia parempiin aikoihin.

7. Voitto

Kuusi kuukautta myöhemmin minun täytyi vain maksaa velkani ystävilleni ja ranskan opettajalleni - 16 500 ruplaa. Ja kuukauden sisällä lainojen sulkemisesta sain vihdoin voittoa. Ensimmäistä kertaa näin taseessa positiivisen arvon, jonka kirjoitin heti alkuun. Tämä oli tietysti voitto - ennen kaikkea tuhoisasta tavasta kuluttaa enemmän kuin tienaan.

Tämän koko tarinan taloudellinen tulos on vain 10 000 ruplaa säästetty koroilla, mutta sain paljon enemmän:

• oppi suunnittelemaan menoja, loi oman tulojen ja kulujen kirjanpitojärjestelmän;
• Lakkasin tuntemasta omantunnon tuskaa ja jatkuvaa ahdistusta tulevaisuudestani;
• oppinut säästämään ja säästämään rahaa.

Talousjärjestys auttoi hoitamaan paitsi lainoja, myös muita elämänalueita: aloin olla tunnollinen ja tarkkaavainen työasiakirjoissa, jotta minulle maksettiin ajallaan; oppinut suunnittelemaan viikon menun ja mukautetun ruoan; alkoi tehdä säästöjä; säästi asuntolainan käsirahaa varten ja muutti asuntoonsa.

Haluan myös maksaa asuntolainan pois etuajassa, kuten toinen tarinan kirjoittaja teki Lifehackerissa.