Kuinka maksaa asuntolaina ennen aikataulua: lyhennä laina-aikaa tai maksua

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Elämänhakkeri laskee kaikki vaihtoehdot selvittääkseen, kumpi lainan takaisinmaksustrategia on kannattavampi.

Laskelmia varten otamme asuntolainaa 1,2 miljoonaa ruplaa 10% vuodessa 8 vuoden (96 kuukauden) ajaksi. Oletetaan, että sinulla on joka kuukausi ilmaista 5 tuhatta ruplaa, jonka haluat käyttää ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Käsitteellisesti nämä laskelmat toimivat myös sinun tilanteessasi, mutta tarkat luvut sinun on tehtävä laskelmat itse.

Kuinka maksaa asuntolaina pois annuiteettimaksuilla kannattavammin

Annuiteettimaksuilla annat pankille saman summan joka kuukausi lainan takaisinmaksuun. Samanaikaisesti maksurakenne ei ole sama eri kuukausina. Yleensä vähintään puolet siitä on aluksi prosentteja – katso tarkat suhteet maksuaikataulustasi.

Esimerkissämme kuukausimaksu on 18 209 ruplaa. Yhteensä sinun on annettava pankille 1 747 546 ruplaa ylimaksulla 547 546 ruplaa.

Ennenaikainen takaisinmaksu lyhyemmällä laina-ajalla

Jos maksat lisäksi 5 tuhatta ruplaa kuukaudessa ja lyhennät laina-aikaa, säästät 171 647 ruplaa koron takaisinmaksusta ja maksat pankille kokonaisuudessaan 5 vuodessa ja 8 kuukaudessa.

Ennenaikainen takaisinmaksu maksun pienentymisellä

Jos vähennät maksua, säästät 103 540 ruplaa, maksat asuntolainan pois 7 vuodessa ja 8 kuukaudessa. Samanaikaisesti viime kuukausina maksusi on niin pieni (alle 5 tuhatta ruplaa), että et käytännössä tunne sitä.

Takaisinmaksu kuukausierän pienentymisen ja ennenaikaisen maksun korotuksen kanssa

Ennenaikainen takaisinmaksu asuntolaina-ajan lyhentämisellä näyttää kannattavammalta: säästät enemmän, maksat kaikki velat pankille nopeammin. Mutta laskettaessa strategiaa, jossa maksu on laskeva, on yksi mutta: alkuperäisen kuukausierän ja alennetun maksun välinen ero jää yleensä huomion ulkopuolelle.

Alennetuista maksuista maksat edelleen 18 209 + 5 000 ruplaa ja jaat 23 209 ruplaa. Kun vähennät maksua, aloitat samalla summalla ja siirryt vähitellen arvoon 1 874 + 5 000 = 6 874 ruplaa.

Mutta voit lisätä kuukausittain ennenaikaiseen takaisinmaksuun varattuun summaan alkuperäisen ja nykyisen maksun erotuksen.

Ja tässä tapauksessa maksat asuntolainan maagisesti pois samana päivänä ja samalla ylilyhennyksellä kuin ennenaikaisessa takaisinmaksussa laina-aikaa lyhentämällä.

Jos taloudellinen tilanteesi jonain päivänä heikkenee, voit milloin tahansa lykätä ennenaikaista takaisinmaksua ja maksaa alennetun summan kuukausittain. Kun maksat takaisin ennenaikaisesti lyhyemmällä aikavälillä, sinulta riistetään tämä ylellisyys.

Lisäksi jotkut pankit sallivat asuntolainan osittaisen takaisinmaksun verkossa vain maksua alentamalla, ja laina-ajan lyhentämiseksi on mentävä konttoriin. Jos kasvokkain tapaaminen luottolaitoksen työntekijöiden kanssa ei ole sinua varten, tämä takaisinmaksuvaihtoehto on täydellinen.

johtopäätöksiä

1. Jos olet varma, että sinulla on aina rahaa alkuperäiseen päämaksuun ja 5 tuhatta ennenaikaiseen takaisinmaksuun, sinulle ei ole väliä kuinka maksaa takaisin: lyhentämällä maksuaikaa vai pienentämällä maksua kolmannen vaihtoehdon mukaan, jos annat saman summan kuukaudessa…
2. Jos arvioit taloudellisen tilanteen huonontuvan parin vuoden sisällä, valitse ennenaikaista takaisinmaksua, jossa maksua pienennetään ja otetaan huomioon alkuperäisen ja nykyisen maksun ero. Ongelmia tulee - siirryt maksuihin aikataulun mukaan ja joudut maksamaan huomattavasti vähemmän kuukausittain kuin asuntolainauksen alussa. Ei tule ongelmia - maksa asuntolaina pois yhtä nopeasti ja samalla edulla kuin ne, jotka maksoivat sen takaisin etuajassa lyhennettynä.
3. Jos asuntolaina on sinulle edelleen raskas taakka, mutta olet valmis jotenkin leikkaamaan 5 tuhatta ruplaa kuukaudessa, pienennä maksua. Maksat siis lainaa takaisin samat 8 vuotta, mutta vähitellen siitä tulee sinulle helpompaa ja helpompaa. Ja voit säästää vähän.

Kuinka on kannattavampaa maksaa asuntolaina eriytetyillä maksuilla

Pankit tarjoavat harvoin eriytettyä maksua, mutta asuntolainaa on silti mahdollista ottaa näillä ehdoilla. Tässä tapauksessa päävelan määrä jaetaan yhtä suuriin osiin, korkoa veloitetaan kuukausittain velan saldosta. Siksi maksun määrä pienenee asteittain.

Esimerkkimme asuntolainasta tällaisessa tilanteessa ylimaksu on 484 958 ruplaa, ensimmäisen kuukauden maksu - 22 500 ruplaa, viimeisen kuukauden maksu - 12 604 ruplaa. Hyödyn laskemiseen käytetään esimerkiksi jotakin lainalaskurien sivuista.

Ennenaikainen takaisinmaksu lyhyemmällä laina-ajalla

Vain 5 tuhannessa kuukaudessa pienennät koron ylimaksua 137 121 ruplaa ja maksat asuntolainaa 5 vuodessa 8 kuukaudessa. Samanaikaisesti joudut maksamaan joka kuukausi yhä pienempiä summia eriytettyjen maksujen vuoksi.

Huomaa, että laskin ei sisällä ennenaikaista takaisinmaksua ensimmäisellä maksulla. Kuitenkin, jos se olisi mahdollista, luvut muuttuisivat hieman.

Ennenaikainen takaisinmaksu maksun pienentymisellä

Kun maksun kokoa pienennetään, prosessi etenee myös molempien parametrien pienentämiseen, joskaan ei niin nopeasti. Tämä johtuu päävelan kuukausittaiseen takaisinmaksuun menevän osuuden pienenemisestä.

Osoittautuu, että tällä lähestymistavalla säästyy 94 196 ruplaa, maksat asuntolainan 7 vuodessa ja 1 kuukaudessa.

Takaisinmaksu kuukausierän pienentymisen ja ennenaikaisen maksun korotuksen kanssa

Alkuperäisen ja nykyisen maksun eroa ei ole järkevää laskea: se muodostuu pääasiassa koron laskun vuoksi. Ja maksu pienenee niin ja niin riippuen siitä innostuksesta, jolla maksat päävelan.

johtopäätöksiä

1. Jos olet tyytyväinen päävelan osuuden suuruuteen maksurakenteessa, lyhennä laina-aikaa. Kuukausimaksun määrä pienenee joka tapauksessa alun perin nopeammin, johtuen päävelan saldon pienenemisestä.
2. Maksun pienentäminen viivästyttää merkittävästi suhdettasi pankkiin - tässä tapauksessa 1 vuosi ja 7 kuukautta. Samanaikaisesti kuukausimaksu ensimmäistä kertaa ei laske niin nopeasti kuin haluaisimme: maksuille, joissa ei ole ennenaikaisia maksuja vuoden asuntolainauksen jälkeen, sen koko on 21 405 ruplaa, ennenaikaisten maksujen osalta, joiden maksu pienenee - 20 345 ruplaa.