Kuinka korjata luottohistoriasi

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Lifehackerin asiantuntijat auttavat sinua saamaan takaisin maineesi maksukykyisenä lainanottajana.

Ikä, palkka ja siviilisääty vaikuttavat lainan ehtoihin ja luottohistoriaan - rahan antamiseen vai ei.

Hyvä luottohistoria on tärkeä paitsi pankkisuhteissa. Näitä tietoja käyttävät lainvalvontaviranomaiset, vakuutusyhtiöt ja työnantajat. Huono luotto on merkki taloudellisesta epäkypsyydestä. Tällaista henkilöä ei luoteta työskentelemään rahalla, ja vakuutusyhtiöt eivät todennäköisesti tarjoa alhaisempaa korkoa.

Miten luottohistoria muodostuu

Aiemmin jokainen pankki piti omaa rekisteriään lainoista ja lainanottajista. Nyt luottotoimistot (BCH) keräävät kaikki tiedot pankkiraporttien perusteella. Nykyään Venäjällä on 13 tällaista toimistoa. Ne auttavat pankkeja vähentämään riskejä ja käsittelemään lainahakemukset nopeasti.

Luottohistoriaan vaikuttavat paitsi velat pankeille, myös maksamattomat sakot, elatusmaksut, verot ja sähkölaskut. Edellyttäen, että heidän toipumisensa menisi oikeuteen. Federal Bailiff Service, palveluntarjoajat ja laitokset välittävät tiedot tällaisista veloista BCH:lle. Luottohistoria sisältää myös tietoa yksityishenkilöiden konkursseista.

BCI:ssä olevia tietoja säilytetään 10 vuotta. Luottohistorian voi siis nollata odottamalla tällä kertaa.

Jos ei ole mahdollisuutta odottaa tai ei ole luottohistoriaa (tämä on huono asia, koska pankit tekevät yhteistyötä ensisijaisesti jo itsensä todistaneiden lainanottajien kanssa), taloudellista mainetta voidaan parantaa.

Kuinka korjata luottohistoriasi pankkivirheen sattuessa

Voit joutua velallisiin johtuen teknisestä viasta tai pahamaineisesta inhimillisestä tekijästä.

Maksoit esimerkiksi ensimmäisenä päivänä odotetusti, mutta pääte meni rikki tai kassalla painettiin väärää nappia. Tämän seurauksena vain kolmas henkilö sai rahaa luottotilille. Kaksi päivää myöhässä.

Ensimmäinen askel on selvittää luottohistoriasi. Ehkä pankki ei ilmoittanut viivästyksestä BCH:lle.

Kuinka tarkistaa luottohistoriasi →

Jos onnistuit hyvittämään velallisen, ota ensin yhteyttä velkojaan. Pankin, jonka syistä virhe tapahtui, tulee päivittää BCH:lle siirretyt tiedot.

Jos luottolaitos ei vastaa pyyntöösi, toimita virheen korjaamista koskeva hakemus suoraan toimistoon, jossa virheelliset tiedot on tallennettu. Oikeus tähän on kirjattu luottohistorialakiin, ja sitä voit käyttää koko luottohistoriasi säilytysajan eli kaikki 10 vuotta. Hakemuksen voi lähettää postitse tai lähettää henkilökohtaisesti toimiston toimistoon.

Toimisto ottaa yhteyttä velkojaan ja lähettää hänelle vaatimuksen. On tärkeää, että kyseessä on pankin valvonta tai tekninen ongelma. Jos velka syntyi lainanottajan huolimattomuuden vuoksi, joudut turvautumaan muihin menetelmiin luottohistoriasi korjaamiseksi.

Päätös luottohistorian muutoshakemuksesta tehdään kuukauden kuluessa.

Kuinka korjata luottohistoriasi teknisen viiveen sattuessa

Monet lainanottajat kärsivät taloudellisen kurinalaisuuden puutteesta. He eivät noudata maksuaikataulua, lykkäävät kaikkea viimeiselle päivälle, unohtavat jättää rahaa lainaan ja niin edelleen. Seurauksena - rangaistukset ja miinus karmaan. Tässä tapauksessa ratkaiseva rooli on viivästyksen merkityksellä.

1-2 päivän viive ei yleensä näy raporteissa ja sitä kutsutaan tekniseksi viiveeksi. Loppujen lopuksi ihminen voi sairastua, lähteä lomalle tai yksinkertaisesti unohtaa.

Teknisen viiveen sattuessa älä missään tapauksessa saa jättää huomiotta pankin puheluita. Tapa, jolla kommunikoit hänen kanssaan viiveen jälkeen, vaikuttaa hänen uskollisuuteensa. Jos syyt viivästymiseen ovat objektiivisia, pankki voi lykätä ilmoituksen tekemistä BCH:lle. Ja päinvastoin. Jos asiakas välttelee kommunikointia tai on aggressiivinen, tiedot lähetetään välittömästi luottotoimistolle.

David Melkonyan Moskovan lakikeskuksen "Vector" pääjohtaja

Yleensä 5-7 päivän viiveen jälkeen pankki yrittää ottaa yhteyttä asiakkaaseen. Ensinnäkin luottolaitoksen velkaosasto toimii itse. Samalla on tärkeää ottaako asiakas yhteyttä, vastaako hän puheluihin, miten hän puhuu operaattorin kanssa ja mikä selittää viivästymisen. Tällaisten puheluiden huomiotta jättäminen on huono taktiikka. Jos asiakas vetäytyy keskustelusta, tämä on syy lainanantajalle kääntyä keräilijöiden puoleen. Mutta velkaa siirrettäessä ei yleensä huomioida maksun laiminlyöntiaikaa, vaan sen määrää. Jos velka ylittää 50-70 tuhatta ruplaa, keräilijät ottavat haltuunsa.

Ketkä ovat keräilijöitä ja miten välttää tapaamista heidän kanssaan →

Yritä maksaa viivästys mahdollisimman pian ja jatka tiukasti luottoaikataulun noudattamista. Älä yritä maksaa lainaa takaisin etuajassa: pankit ovat uskollisempia asiakkaille, jotka ovat heidän kanssaan koko laina-ajan.

Mutta tärkeintä on välttää edes tekniset viivästykset! Talleta rahaa 2-3 päivää ennen suositeltua maksupäivää.

Kuinka korjata luottohistoriasi, jos maksuhäiriö on merkittävä

Jotkut pankit pitävät yli kuukauden viivästystä törkeänä sopimusrikkomuksena, kun taas toiset suhtautuvat kielteisesti vain 90 päivän viivästyksiin.

Pienet pankit ovat halukkaampia yhteistyöhön kurittomien lainanottajien kanssa. He tarvitsevat aina asiakkaita ja ovat valmiita lainaamaan kansalaisille yksilöllisin ehdoin.

Mitä sinun tulee tietää saadaksesi lainaa mistä tahansa pankista →

Pitkien tai toistuvien maksuhäiriöiden sattuessa yritä palauttaa luottohistoriasi uudella, helpolla lainalla.

Mitä huonompi luottohistoriasi on, sitä enemmän pieniä lainoja joudut maksamaan sen korjaamiseksi. Mutta muista kultainen sääntö.

Ota niin paljon kuin voit antaa. Sisältää ylimääräisen koron.

Ei kannata lähettää useita hakemuksia kerralla. Luottolaitoksille tämä on merkki siitä, että rahaa tarvitaan kipeästi, ja toinen syy kieltäytyä.

Parempi tarkistaa luottopisteesi pisteytyksen avulla. Luottopisteytys on järjestelmä, jolla arvioidaan lainanottaja tilastojen perusteella. Jos sinut hylätään nopeammin kuin ehdit täyttää kyselylomakkeen, se on todennäköisesti pisteytystä.

Useimmat pankit käyttävät FICO:n kehittämää algoritmia, jolloin jokaisesta vastauksesta (sukupuoli, ikä, koulutus, muut lainat jne.) saa pisteitä. Jos niitä on alle 600, hylkääminen tulee automaattisesti.

On online-palveluita henkilökohtaisten luottopisteiden laskemiseen. Tämä palvelu on pääsääntöisesti maksullinen.

Anastasia Loktionova Rusmikrofinance Group of Companies -konsernin varapääjohtaja

Jos viivästys on syntynyt hyvin kauan sitten, lainasumma voi nousta huomattavasti sakkojen ja sakkojen takia. Tämän velkarakenteen kanssa on järkevää kääntyä luottoasioihin erikoistuneen asianajajan puoleen. Hän analysoi tilanteen ja auttaa kumoamaan osittain tai kokonaan pankin määräämän sakon.

Toinen taloudellinen työkalu luottohistoriasi parantamiseen on luottokortti. Pankit ovat valmiita myöntämään luottokortteja ja ovat maltillisempia arvioidessaan tulevien haltijoidensa maksukykyä.

Sinun on tehtävä pieniä ostoksia ja palautettava käyttämäsi koroton jakso. Mutta on välttämätöntä lukea sopimus erittäin huolellisesti ja laskea riskit. Luottokorttivelan laiminlyönti voi johtaa todelliseen velkaansa.

Kuinka käyttää luottokorttia ja välttää velkaantuminen →

Koroton aika ei yleensä koske käteisen nostoja ja siirtoja, ja jos armonaika jää pois, korkoa peritään koko käytetyltä summalta koko ostopäivästä lukien. Korttien korko on pääsääntöisesti 2-3 kertaa korkeampi kuin tavallisten lainojen.

Kuinka korjata luottohistoriasi, jos viivästys on erittäin suuri

Monet ihmiset ovat huolissaan luottohistoriastaan.

Kuvittele tilanne: kaveri sai kutsun armeijaan, otti mikrolainan, viihtyi lopulta ystäviensä kanssa ja lähti palvelemaan. Se tuli keräilijöille tai oikeuteen. Vanhemmat saivat tietää tapauksesta, heidän poikaansa moitittiin, laina maksettiin takaisin, mutta kaveri pysyi luottolaitosten mustalla listalla. Muutaman vuoden kuluttua hän asettui asumaan, meni naimisiin ja halusi saada asuntolainaa. Mutta kaikkien suurten pankkien nuoruuden temppujen vuoksi hänet todennäköisesti hylätään.

Talouslukutaitoa ei opeteta koulussa.

Jos olet pahasti tahrannut kunniaasi lainanottajana, voit yrittää ryhtyä pankin esimerkilliseksi asiakkaaksi, ottaa lainaa omaisuuden vakuudella tai ottaa yhteyttä lainanvälittäjään.

Jos olet kiinnostunut lainaamisesta tietyssä pankissa, mutta hän ei vielä tee yhteistyötä, tule hänen debit-asiakkaakseen. Siirrä palkkasi tämän pankin kortille, tai parempi - avaa talletus.

Talletus- tai sijoitustili: mihin on kannattavampaa sijoittaa rahaa →

Monet pankit suorittavat pisteytyssovellusten lisäksi myös "käyttäytymispisteytystä". Tämä on arvio asiakkaan todennäköisistä taloudellisista toimista, jonka avulla on mahdollista ennakoida hänen vakavaraisuuden muutosta. Pankki seuraa varojen liikkumista tileilläsi ja mahdollisesti muutaman kuukauden kuluttua tarjoaa sinulle itse luottorajan.

Voit myös yrittää ottaa vakuudellista lainaa. Tämä on laina, jossa taataan lupauksesi palauttaa rahat omaisuudella. Esimerkiksi maa, asunto tai auto. Pääasia, että vakuudet ovat likvidit: remontoitu asunto, alle viisi vuotta vanha auto ja niin edelleen. Tällaisen lainan koko on yleensä noin 80 % vakuuden arvosta.

Nyt on erittäin suosittua kääntyä luottovälittäjien puoleen. Välittäjä on asiantuntija, joka valitsee asiakkaalle luottolaitoksen hänen luottohistoriansa perusteella. Maksua vastaan tietysti.

Luotonvälittäjät työskentelevät yleensä ongelma-asiakkaiden kanssa, jotka eivät pääse millään tavalla pankin turvallisuuspalvelun myllynkivistä läpi. He eivät vain ohjaa heitä oikeaan paikkaan (se voi olla joko pankki tai mikrorahoitusorganisaatio), vaan myös neuvovat asiakirjapaketin, lainaehtojen ja -määrien muodostamisessa. Joissakin tapauksissa välitystoimistot toimivat itse lainanantajina.

Andrey Petkov "Rehellinen sana" -palvelun pääjohtaja

Lainavälittäjän palvelut sopivat paremmin juridisille henkilöille, koska virheet liiketoiminnassa voivat olla erittäin kalliita. Riittävän talouslukutaidon omaavat pärjäävät helposti omin voimin. Sinun tarvitsee vain viettää aikaa ja ymmärtää erilaisten lainatuotteiden monimutkaisuus.

Se ei ole niin vaikeaa kuin miltä se kuulostaa. Internetissä on paljon tietoa ja erikoispalveluita. Esimerkiksi banki.ru:lla on "Lainavalintavelho".

Jos päätät palkata lainanvälittäjän, valitse erittäin huolellisesti. Tällä alueella on monia huijareita.

Älä luota yrityksiin, jotka antavat 100-prosenttiset takuut ja sanovat vaikuttavansa suoraan pankkien päätöksiin, tai päinvastoin, pelottele, ettei mikään niistä toimi kanssasi. Juokse kuin tuli niitä, jotka pyytävät osaa hyväksytystäsi lainasta.

Kuinka korjata luottohistoria maksukyvyttömyyden sattuessa

Keskuspankin mukaan venäläiset ottivat vuonna 2017 pankeilta yli 12 biljoonaa ruplaa. Samanaikaisesti havaittiin kasvua lainoissa, joiden maksut olivat myöhässä. Kun henkilö menettää työpaikkansa, sairastuu tai joutuu vaikeuksiin, luottotaakka muuttuu sietämättömäksi.

Arvioi vahvuutesi järkevästi: älä ota enempää lainoja kuin pystyt palvelemaan. Asiantuntijat katsovat, että lainanhoitoon voidaan käyttää jopa 20 % tuloista.

Jos viet yli puolet tuloistasi pankkiin, tilanne on lähellä umpikujaa. Tässä tapauksessa on järkevää pyytää pankilta saneerausmenettelyä.

Saneeraus on toimenpide, jolla palautetaan asiakkaan maksukyky. Se voi ilmaista laina-ajan pidentymisenä, koron muutoksena, valuutan muutoksena tai maksujen viivästymisenä. Pankkiin ottaminen saneeraushakemuksella on ensimmäinen asia, joka tulee tehdä, jos taloudellisia vaikeuksia ilmenee.

Kuinka vähentää tai poistaa lainavelkoja: 5 tapaa →

Vaikka pankki kieltäytyisikin, sinulla on asiakirjatodisteet siitä, että yritit ratkaista ongelman, eli olet olosuhteiden uhri, etkä pahantahtoinen laiminlyöjä. Tämä voi vaikuttaa käsiisi, jos velkoja menee oikeuteen.

Anastasia Loktionova Rusmikrofinance Group of Companies -konsernin varapääjohtaja

Kun velkaa peritään tuomioistuimessa, voit pyytää tuomioistuimelta lykkäys- tai lykkäyssuunnitelmaa. Saatuaan mahdollisuuden maksaa velka takaisin osissa sopivan aikataulun mukaan tai aikaa voittamalla, luottovelvoitteista selviytyminen on helpompaa.

Kuinka korjata luottohistoriasi petoksen sattuessa

Elät, et häiritse ketään, ja yhtäkkiä saat kirjeen: "Voit välttää seuraamuksia maksamalla velan lainasopimuksen nro …" perusteella. Millainen laina? Mistä velat tulevat?

Kukaan ei ole suojassa petoksilta pankkisektorilla. Hyökkääjät voivat esimerkiksi hakea lainaa käyttämällä kopiota passista. Harvoin, lähes aina yhteistyössä luottolaitoksen työntekijöiden kanssa, mutta näin tapahtuu.

Voinko saada lainaa käyttämällä kopiota passistani →

Pyydä luottotietoa. Mieluiten useassa toimistossa yhtä aikaa. Kun olet tunnistanut, missä luottolaitoksissa kyberrikolliset ottivat lainoja, ota yhteyttä tähän organisaatioon. Sinua pyydetään kirjoittamaan vaatimus tai selittävä huomautus ja tarkistamaan. Heti kun turvallisuuspalvelu on vakuuttunut siitä, että et ole osallisena petokseen, pankki päivittää BCI:n tiedot.

Jos pankki ei halua ymmärtää ja pakottaa sinut maksamaan muiden velkoja, ota yhteyttä lainvalvontaviranomaisiin.

Lähtö

Luottohistoria on tärkeä mittari henkilön taloudellisesta asemasta. Muista siis kolme tärkeää sääntöä.

1. Tarkista luottohistoriasi säännöllisesti.
2. Jos löydät luottohistoriastasi virheitä, esimerkiksi petoksesta johtuvia, ota yhteyttä luottolaitokseen tai BKI:hen tietojen korjaamiseksi.
3. Noudata aina tiukkaa talouskuria. Jos olet sotkenut luottohistoriasi, yritä korjata se pienellä, edullisella lainalla. Äärimmäisissä tapauksissa voit ottaa yhteyttä välittäjään tai ottaa lainaa omaisuuden vakuudella.