Miksi pitkäaikaiset asuntolainat ovat kunnossa

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Vähemmän riskejä, enemmän mukavuutta ja inflaatio sopii sinulle.

Miksi pelkäämme pitkäaikaisia asuntolainoja?

Asuntolaina on pitkäaikainen asuntolaina. Pienin kiinnitysaika venäläisissä pankeissa on 1 vuosi, enimmäisaika on 30 vuotta. Kuten mikä tahansa laina, asuntolaina on ylilyhennys. Pankki lainaa rahaa ja ottaa siitä korkoa. Mitä kauemmin henkilö käyttää näitä varoja, sitä enemmän hän maksaa korkoa. Asuntolainan tapauksessa käy ilmi, että olemme käyttäneet pankin rahoja 20-30 vuotta, joten ylimaksu osoittautuu katastrofaaliseksi.

Otetaan esimerkiksi summa 2,4 miljoonaa ruplaa. Korko on 9,2 %.

Asuntolainan aika	5 vuotta	10 vuotta	15 vuotta	20 vuotta	25 vuotta	30 vuotta
Kuukausimaksu, ruplissa	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Lainan kokonaishinta ruplissa	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Ylimaksu, ruplissa	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 vuoden asuntolainalla maksu on 21 904 ruplaa ja ylimaksu on 2 miljoonaa 856 tuhatta ruplaa, eli enemmän kuin alun perin lainasimme.

Korvaa numerosi taulukossa nähdäksesi, kuinka kauan asuntolainaa on parasta ottaa. Voit laskea maksujen määrän millä tahansa asuntolainalaskimella - esimerkiksi.

Meidän tapauksessamme 20 vuoden asuntolainan maksu eroaa 30 vuodelle lasketusta maksusta vain 2 246 ruplaa ja ylimaksu on 2 643 000 ruplaa. Näiden 10 vuoden aikana annat pois 264 tuhatta vuodessa tai 22 tuhatta kuukaudessa - perusteeton hinta 2 246 ruplan erolle.

Miksi se ei ole niin pelottavaa kuin miltä näyttää?

Ensi silmäyksellä pitkäaikainen asuntolaina on elinikäinen orjuus. Omien neliömetriesi vuoksi sinun on vähennettävä merkittävä osa palkasta joka kuukausi - ja tehdä tätä 20-30 vuotta. Ja seurauksena pankki saa kaksi tai kolme kertaa enemmän kuin alun perin liikkeeseen. Kuitenkin, jos katsoo sitä, se ei ole niin pelottavaa.

Valitset mukavat maksut

Pitkäaikainen asuntolaina antaa sinun säilyttää tavanomaisen elämäntapasi etkä siirry säästötoimiin. Koska otat lainaa 20-30 vuodeksi, kuukausierä ei ole kovin suuri. Suurten kaupunkien asukkaille sen määrä on jopa pienempi kuin asunnon vuokrauskustannukset.

Esimerkiksi ostit asunnon uudessa rakennuksessa 3 miljoonalla ruplasta. Alkumaksu on 600 tuhatta, loput otettiin asuntolainalla 9, 2% vuodessa. Jos otat lainaa 10 vuodeksi, maksu on 30 663 ruplaa ja jos 20 vuodeksi - 21 904 ruplaa. Se osoittautuu melkein 9 tuhatta vähemmän.

Vähentää maksuviivästysten riskiä

Kaikkein kauhein kysymys asuntolainaa ottaville: "Onko minulla tarpeeksi rahaa sen maksamiseen?" Monet elävät toivossa, että parin kuukauden päästä helpottaa, mutta tilanne maassa on sellainen, että hinnat nousevat, mutta palkat eivät. Ja jos tänään on vaikea maksaa, niin huomenna se on vielä vaikeampaa. Siksi, jos et ole aluksi varma, että suoritat suuria maksuja, on parempi vakuuttaa itsesi.

Pitkäaikaisella asuntolainalla et ota riskiä, että: 20 tuhatta on helpompi maksaa kuin 30. Ylivoimaisen esteen sattuessa on helpompi löytää rahaa.

Ja jos palkkaa vielä nostetaan, niin maksu rasituu vielä vähemmän. Esimerkiksi sait 40 tuhatta ruplaa ja maksoit asuntolainasta 21 900 - yli puolet palkastasi. Vuotta myöhemmin sait kokemusta ja aloit saada 55 tuhatta, mutta lainan maksu pysyi samana - 21 900 ruplaa.

Voit maksaa asuntolainasi pois etuajassa

Suhteellisen pieni kuukausierä jättää liikkumavaraa: kun ilmaista rahaa ilmaantuu, voit maksaa asuntolainan pois etuajassa. Esimerkiksi jos sait bonusta, löysit osa-aikatyön tai palkkaasi nostettiin. Ennenaikaiset maksut menevät velan maksamiseen, ei sen korkoon, joten maksat lainan nopeasti takaisin ja maksat pankille vähemmän.

Ennenaikaiseen takaisinmaksuun on kaksi strategiaa: erääntymisen tai maksun lyhentäminen. Ensimmäisessä tapauksessa maksat velan nopeammin, toisessa annat pankille vähemmän joka kuukausi. On mahdotonta sanoa varmasti, kumpi strategia on kannattavampi: sinun on tehtävä laskelmia tietystä lainasta ja katsottava, mikä vaihtoehto on sinulle parempi.

Katsotaan kuinka ylimaksu pienenee, jos valitsemme strategian aikakauden lyhentämiseksi. Otetaan esimerkiksi samat 2,4 miljoonaa ruplaa 20 vuodeksi. Näin tapahtuu, jos maksat ennenaikaisia maksuja:

• Yksi ennakkomaksu. Vuoden lopussa sinulle annetaan kolmastoista palkka - 40 tuhatta ruplaa. Käytät nämä rahat asuntolainasi maksamiseen. Tällainen maksu säästää 187 tuhatta ylimääräistä maksua ja lyhentää laina-aikaa 11 kuukaudella.
• 10 maksua 20 tuhatta 5 vuoden ajan. Ajoittain sinulla on ilmaista rahaa. Maksat 10 ennenaikaista 20 000 ruplan maksua asuntolainan viiden ensimmäisen vuoden aikana. Tämä säästää 635 tuhatta ruplaa ja lyhentää laina-aikaa yli 3 vuodella.
• 10 maksua 40 tuhatta 10 vuoden ajan.10 vuotta peräkkäin olet sijoittanut kolmastoista palkkasi - 40 tuhatta ruplaa - ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Tämä säästää 884 tuhatta ruplaa ja lyhentää laina-aikaa 5 vuodella.

Voit laskea, kuinka paljon säästät ennenaikaisessa takaisinmaksussa. Muista myös lukea artikkelimme siitä, mikä strategia kannattaa valita maksaaksesi pankkilainan nopeammin pois.

Inflaatio devalvoi velkasi

Valtavasta ylimaksusta puhuttaessa ei pidä unohtaa inflaatiota - rahan heikkenemistä. 20 vuotta sitten leipää sai ostaa 7:llä. Tavaroiden ja palveluiden keskimääräiset kuluttajahinnat - liittovaltion tilastopalvelu ruplaa, nyt - 27 ja 10 vuotta myöhemmin - ehdollisesti 47 ruplaa.

Inflaatiossa ei ole mitään hyvää, mutta asuntolainassa se vain pelaa omaan käteen: hinnat nousevat, palkat indeksoidaan, asuntosi kallistuu kiinteistömarkkinoilla, eikä asuntolainan maksu muutu.

Vuonna 2029 maksat velan pankille takaisin vuoden 2019 hinnoilla, vaikka rahat olisivat poistuneet sen verran, että voit ostaa vain leipää.

Kukaan ei voi sanoa varmasti, mikä on inflaatio 5-10 vuoden kuluttua. Vuodesta 2010 vuoteen 2018 se oli 64,3 %, mikä vastaa Venäjän federaation inflaatiota. Jos nämä hinnat jatkuvat, 10 vuoden kuluttua 3 miljoonan asuntosi maksaa melkein 5 miljoonaa, 15 vuodessa - 6, 6 miljoonaa ruplaa ja 20 vuodessa - yli 10 miljoonaa.

Ja jos inflaatio hidastuu, keskuspankki halpenee, se on nimennyt ehdot asuntolainojen ja lainojen koron laskemiselle 8 prosenttiin. Tällaisessa tilanteessa voit jälleenrahoittaa asuntolainasi - pankki laskee korkoasi.

Varmista etukäteen, ettei asuntolainasopimuksessa ole kieltoa tai rangaistusta jälleenrahoitukselle. Sitten voit helposti vaihtaa edullisempiin olosuhteisiin, jos niitä ilmaantuu.

David Sharkovsky Financer.comin Venäjän sivuliikkeen toimitusjohtaja

Voit ostaa asunnon parempaa ja enemmän

Pankki hyväksyy todennäköisemmin pitkäaikaisen asuntolainan kuin lyhyen lainan. Se on hänelle kannattavampaa: annat lainaa pidempään ja maksat enemmän korkoa. Lisäksi pankki jälleenvakuuttaa itsensä näin: lainanottajan on helpompi maksaa pienet maksut takaisin, jolloin ei tule viivästyksiä.

Pitkäaikaisessa luotonannossa pankki todennäköisesti hyväksyy myös suuremman lainan. Selitys on yksinkertainen: asuntolainan suuruus riippuu maksajan tulojen koosta. Se lasketaan siten, että kuukausierä ei ylitä 40-60 % kokonaistuloista. Näin ollen mitä pidempi asuntolaina-aika ja mitä pienempi maksusumma, sitä suuremman summan pankki hyväksyy.

Pitkäaikaisella asuntolainalla voit ottaa ison lainan ja ostaa asunnon suuremmalla alueella tai viihtyisämmällä alueella.

Ivan Lonkin SDM-Pankin asiakassuhdeosaston päällikkö

Esimerkiksi kaksihenkinen perhe, jonka tulot ovat 150 tuhatta ruplaa kuukaudessa, voi ottaa asuntolainan viideksi vuodeksi - pankki hyväksyy heille noin 2,5 miljoonan ruplan lainan. Jos ajatellaan lainaa samalle perheelle 25 vuodeksi, niin pankki hyväksyy jo 6 miljoonaa.