Asuntolainat vuonna 2016 lainanottajan silmin

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Jos et ole vielä ehtinyt ostaa asuntoa tai suunnittelet laajentamista, tämä artikkeli on hyödyllinen sinulle. Siinä puhumme kaikista asuntolainojen vivahteista nykyisissä muuttuvissa olosuhteissa ja tavoista säästää paljon rahaa asuntoa ostettaessa.

Kriisi pyyhkäisee ympäri maailmaa, mutta sinun on silti asuttava jossain. Tietysti asunto olisi pitänyt ostaa vähän aikaisemmin, kun luottoehdot olivat paremmat. Mutta toisaalta asuntomarkkinat ovat nyt syvässä pysähtyneisyydessä. Ja juuri nyt voit voittaa hinnalla: kehittäjien alennukset ja tarjoukset ovat vasta alkamassa. Kesä, merkittävämmät korvaavat pian nykyiset (kesällä kukaan ei osta asuntoja, mutta on pakko myydä ja jatkaa rakentamista).

Jos rahat eivät riitä asunnon ostamiseen käteisellä tai osamaksulla, joudut ottamaan asuntolainaa. Olemme jo kirjoittaneet siitä, mutta uusi aika - uudet säännöt. Nyt tarkastelemme pääkohtia, joihin kannattaa kiinnittää huomiota (ja jos unohdamme jotain, odotamme kommentteja ja korjaamme).

Mikä on asuntolaina

Tällä hetkellä asuntoluottoja on useita päätyyppejä: vakiomuotoinen, valtion tuella, Venäjän perheohjelma ja pankkien erikoistarjous sotilashenkilöstölle.

Tavallinen asuntolaina

Perinteinen asuntolaina on erittäin vaikea laina. Aiemmin asuntolainavarojen saaminen edellytti 13 %:n käsirahaa kauppahinnasta. Nyt - vähintään 15 % ensiasunnoissa ja 20 % toissijaisissa asunnoissa. Sberbankin todelliset ehdot ovat seuraavat:

Alkumaksu	Maksuajalle
	jopa 10 vuotta	10-20 vuoden iästä	20-30 vuoden iästä
20-30 %	13, 5%	13, 75%	14%
30 - 50 %	13, 25%	13, 5%	13, 75%
alkaen 50 %	13%	13, 25%	13, 5%

»

Tässä tapauksessa hinnat ovat voimassa, jos:

• hyvitetty kiinteistökohde on rakennettu pankkilainoilla, muuten peritään 0,5 prosenttiyksikön lisämaksu;
• lainanottaja vakuuttaa henkensä ja terveytensä, muuten sovelletaan yhden prosenttiyksikön vakuutusmaksua;
• siihen asti, kunnes asuntolaina on rekisteröity, peritään yhden prosenttiyksikön lisämaksu.

Monet pankit ovat tiukentaneet lainanottajien vaatimuksia. Jos pelaat Sberbankin lainalaskurilla, voit saada selville, että lainan alkuperäistä hyväksyntää varten nuori kaksihenkinen perhe tarvitsee vähintään 40-50 tuhatta kummankin puolison henkilökohtaisista tuloista. Lisäksi vahvistetut tulot, jotta "musta käteistä" palkkaa saaneet voivat joutua epämiellyttävään tilanteeseen.

Keskimääräinen korko tällä hetkellä (todellinen, ei mainos) on noin 15-16 % vuodessa. Miksi? Jopa toissijaisen asunnon peruskorko alkaa 12,5 prosentista. Uusien rakennusten osuus on keskimäärin 13 %. Esikaupunkikiinteistöjen ja omakotitalon rakentamisen hinnat ovat vielä korkeammat.

Sotilaallinen asuntolaina

Armeijalle sotilaslaina oli aiemmin melko hyväksyttävä vaihtoehto. Vielä vuonna 2015 tämäntyyppisten asuntolainojen korko oli 8 % vuodessa. Nykyään se on jo 12,5% ja enemmän.

Asuntolaina valtion tuella

Tällä hetkellä paras vaihtoehto on valtion takaama asuntolaina. Se on laina rakenteilla olevan asunnon tai valmiin uudisrakennuksen ostamiseen. Valtiontukien vuoksi pankki tarjoaa 12 prosenttiin alennetun koron (tämä on vähimmäiskynnys, joka todellisuudessa on korkeampi - noin 13-13,5 %).

Tämä ohjelma ei kuitenkaan koske kaikkia asuntoja. Pääasiassa sellaiseen, jota rakennetaan tai rakennetaan pankin varoilla. Tässä tapauksessa kehittäjän on oltava tietyssä luotettujen luettelossa.

Myös lainan enimmäismäärällä on raja:

• 8 miljoonaa ruplaa - Moskovalle, Moskovan alueelle ja Pietarille;
• 3 miljoonaa ruplaa - muulle Venäjälle.

Valtion tuella otetun asuntolainan vähimmäis käsiraha on 20 % hankitun asunnon hinnasta.

Tässä tapauksessa lainan korko on kiinteä - 12% vuodessa suurissa pankeissa. Tämäntyyppinen asuntolaina sisältää kuitenkin päälainaajan pakollisen henkivakuutuksen. Lisäksi vuosimaksun suuruus lasketaan lainan jäännösarvosta ja on 1 % lainanottajan velkaa maksuhetkellä jäljellä olevasta määrästä (korkoa ei huomioida). Vakuutuksesta kieltäytyessä pankki tarjoaa koron korotuksen standardiin, ja tämä kohta on täsmennetty asuntolainasopimuksessa. Näin ollen ei toimi ensimmäisenä vuonna ja sitten kieltäytyä - koko asuntolaina lasketaan uudelleen vakuutuksen kieltäytymishetkestä. Muista myös, että kaikki asuntolaina-asunnot on vakuutettava, ja tämä on edelleen noin 0,4 % maksamattomasta määrästä.

Kannattaa kiinnittää huomiota: tätä kirjoitettaessa valtion tukemien asuntolainojen korko täällä alkoi 11,9 prosentista vuodessa.

Venäjän perheohjelma

Virallisissa asiakirjoissa sitä kutsutaan nimellä "". Tämän ohjelman määräajan piti päättyä vuonna 2015, mutta vuonna 2014 hyväksyttiin ohjelma "Edullisen ja mukavan asumisen ja kunnallisten palvelujen tarjoaminen Venäjän federaation kansalaisille", minkä vuoksi sitä jatkettiin vuoteen 2020 asti.

Ohjelma kattaa koko Venäjän alueen ja sen tarkoituksena on auttaa nuoria perheitä, jotka tarvitsevat elinolojaan parantamisen. Kaikki säädökset ovat kuitenkin alueiden itsensä antamia. Osallistuakseen ohjelmaan nuoren perheen tulee täyttää seuraavat ehdot:

• vähintään yksi perheenjäsenistä ei saa olla yli 35-vuotias (jäseneksi voi liittyä myös yhden hengen perhe);
• niillä, jotka haluavat, on oltava Venäjän kansalaisuus;
• perheen tulee asua elämään sopimattomissa olosuhteissa (tapaukset, joissa yhden henkilön tilojen pinta-ala on pienempi kuin alueelle perustettu; asuminen yhteisissä asunnoissa).

Nuorelle perheelle myönnetään ohjelman ehtojen mukaan valtiontukea, joka tulee suunnata asunnon hankintaan tai yhteisrakentamiseen. Lapsettomalle perheelle tätä tukea myönnetään 35 % arvioiduista asumiskustannuksista ja lapsipareille, mukaan lukien yksinhuoltajaperheet, joissa on yksi vanhempi ja yksi lapsi, 40 %. Monilapsisille perheille tarjotaan lisäetuja ja aineellista tukea täysimääräisesti.

Joillakin alueilla on sen sijaan käytössä asunnon tavoitehinnat neliömetriltä ja alennettu korkotaso, ja tarjolla olevat asunnot myydään valmiina.

Kanta-asiakasohjelmat kehittäjille

Nykytilanteessa monet kehittäjät ryntäsivät etukäteen ja solmivat kumppanuussopimuksia suurten yritysten kanssa. Niiden olemus on seuraava: yritys antaa työntekijälle eräänlaisen tuen vastineeksi jatkamisvelvollisuudesta, ja rakennuttaja puolestaan tarjoaa alennusta asumisesta. Joissakin tapauksissa sopimus on kolmikantainen. Kolmas siinä on pankki, joka tarjoaa alennettua korkoa.

Muuten, käytin tätä tarjousta hyväkseni ostaessani asuntoa. Rakennuttajan alennus oli 8 % asumisen kokonaiskustannuksista, ja Sberbankin korko on kiinteä 11,4 % vuodessa ehtoja muuttamatta.

Mihin kannattaa kiinnittää huomiota

1. On parempi ottaa asuntolaina pankista, jossa palkkakortti myönnetään. Tämä minimoi riskin kieltäytyä myöntämästä asuntolainaa, myös silloin, kun tuloja ei ole vahvistettu todistuksilla. Mutta kannattaa kiinnittää huomiota: pankit pitävät palkana palkansiirtoa. Lisäksi tällainen askel pienentää ylimääräisiä korkomarginaaleja.
2. Monet alueet tarjoavat lisäohjelmia asunnon ostoon. Joten kotimaassani Uljanovskissa on "kuvernöörin asuntolaina": ohjelmaan osallistuvat lainanottajat, kunta maksaa lainalle korkoa kolmen ensimmäisen vuoden ajan.
3. Samanlaisia ohjelmia voidaan soveltaa joillekin työvoima-erikoisaloille (esimerkiksi lääkäreille) tai yrityksille.
4. Pankkien on paljon helpompi hyväksyä lainoja uuden rakennuksen hankintaan. Kannattaa kiinnittää huomiota rakennuttajan ja pankin väliseen yhteyteen ja mennä alustavaan hyväksyntään jo valitun asunnon kanssa. Tämä vähentää todennäköisyyttä kieltäytyä ilman selitystä ja lisää mahdollisuuksia saada asuntolaina.
5. Asunnon osakkeet on laadittava nykyisen tulon mukaan: mitä suurempi verotettava tulo, sitä suurempi osuuden tulee olla. Näin ollen verovähennyksen ansiosta on mahdollista palauttaa osa varoistasi paljon nopeammin. Muista, että tämä ei ole vain itse asunnon hinta (tarkemmin sanottuna sen lainalla otettu osa), vaan myös osa sopimuksen perusteella maksetusta korosta. Näin voit maksaa osan lainasta hieman aikaisemmin.
6. Kuukausierän ylittävät maksut tulee suorittaa pankkivirkailijan kautta. Tarkista, että tililtä veloitetaan suurempi summa. Ylimääräisillä 500–1 000 ruplalla on merkitystä, olipa se kuinka naurettavaa tahansa, koska kaikki ylimääräiset maksut eivät mene koron maksamiseen, vaan päävelan maksamiseen.

Ota vai ei?

Huolimatta monista vaikeuksista, hermoista ja merkittävistä ylimaksuista, asuntolaina on monille maamme asukkaille ainoa todellinen mahdollisuus hankkia asunto. Kiinteistöt kallistuvat paljon nopeammin kuin yhteiskunnan hyvinvointi kasvaa. Ja asuntolaina-asunnon keskimääräinen kuukausimaksu on verrattavissa vuokraan.

Jotta voit tehdä tarkan päätöksen, sinun on edettävä vakavasti. Meidän on neuvoteltava useiden eri asiantuntijoiden kanssa. Yritä saada tietoa kaikista alueesi tarjouksista ennen kuin menet kehittäjän puoleen. Laske takaisinmaksuvaihtoehtojen enimmäismäärä ja sovi siihen, joka takaa asuntolainamaksun ylivoimaisen esteen sattuessa. On parempi maksaa enemmän ja palata nopeaan takaisinmaksuun sillä tavalla kuin olla vaikeana hetkenä pystymättä maksamaan kuukausikorkoa.

Voit tutustua kunnan tämänhetkisiin valtion ohjelmiin. Pankkien tarjoukset ovat aina nähtävillä niiden verkkosivuilla, mutta kannattaa mennä henkilökohtaisesti. Sama koskee rakentajia: joskus talon viimeiset myymättömät asunnot juuri ennen toimitusta ovat paljon halvempia kuin louhintavaiheessa.

Ja tietysti muista, että voit ja pitää valittaa ongelmista. Rakentajille uhkana on ottaa yhteyttä eri valtion virastoihin. Ja jos ongelmia ilmenee pankissa, voit ottaa yhteyttä keskuspankin työntekijöihin.