Mikä oli asuntolaina eri historiallisina aikakausina

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Kuinka ihmiset ratkaisivat asunnon ostamisen lainalla esihistoriallisista ajoista 2000-luvulle.

Nykyaikaiset rahoitusvälineet ovat muuttaneet radikaalisti ihmisen asennetta omaan talouteensa. Otetaan sama asuntolaina: se antoi ihmisille mahdollisuuden ostaa asuntoa ja muuta kiinteistöä ehdoilla, jotka olivat aiemmin yksinkertaisesti mahdottomia. Selvitetään, kuinka asuntolainaasia järjestettiin eri aikakausina, jotta ymmärrämme, kuinka paljon se auttoi ihmisiä parantamaan elämäänsä.

1. Paleoliitti ja aikaisemmin

Tutkijat tietävät melko vähän siitä, kuinka perhe- ja talouselämä järjestettiin esihistoriallisina aikoina. Arkeologit ja paleogenetikot pystyvät parhaimmillaan rekonstruoimaan ihmisryhmien koon, niiden geneettisen samankaltaisuuden ja ammatin.

Paleoliittisen kansan tapojen rekonstruoimiseksi he yleensä tarkastelevat enemmän tai vähemmän nykyaikaisia metsästäjä-keräilijöiden heimoja (esimerkiksi nykyaikaisen Paraguayn alueella asuvat guaiac-kansa). Mutta näyttää siltä, että muinaiset ihmiset olivat alttiita patrilokaalisuuteen - eräänlaiseen perhesuhteeseen, jossa nainen menee miehensä isänsä heimoon (jos käsite "aviomies" meidän merkityksessämme soveltuu yleisesti sellaiseen antiikin aikaan). No, heillä oli ehdottomasti eksogamiaa - läheisten avioliittojen kielto. Yleensä jouduin asumaan vanhempieni luona.

Jos olisi nykyaikainen asuntolaina: ehkä muutama perhe olisi voinut ottaa asuntolainaa ruokaan, vaatteisiin ja aseihin ja muodostaa uuden heimon. Suunnilleen samalla tavalla kuin nyt nuoret perheet asettuvat sopuisasti uusiin rakennuksiin. Tämän seurauksena uuden heimon jäsenillä olisi samanikäinen seurue.

2. Muinaisessa Kreikassa

Itse asiassa sana "asuntoluotto" on kreikkalaista alkuperää ja se käännetään "säätiöksi", "panttiksi" tai jopa "varoitukseksi". Tämä oli pilarin nimi, joka oli asennettu tontin rajalle, niin että se "varoitti" tämän sivuston toimimisesta velan vakuudeksi.

Siten kreikkalaisten keskuudessa kiinnitys oli eräänlainen velallisen omaisuusvastuu velkojalleen: maksun laiminlyönnin tapauksessa velkojalla oli oikeus ottaa takaisin kiinnitetty maa. Ennen kiinnitysten kehittämistä maksukyvytön velallinen oli vastuussa velkojalle henkilökohtaisesti, joten asuntolaina oli edistyksellinen taloudellisten suhteiden mitta.

Luonnollisesti tätä varten kreikkalaisessa yhteiskunnassa piti olla kehittynyt yksityisen maanomistuksen instituutio. Vuonna 621 eaa. Ateenan hallitsija Drakont kokosi ensimmäiset kirjalliset lait (kyllä, erittäin ankarat toimenpiteet), jotka rankaisivat ankarasti jokaisen toisen omaisuuteen tunkeutumisesta. Tämä antoi sysäyksen luotto- ja velkasuhteiden kehittymiselle, joissa maa toimi vakuudeksi. Kreikkalainen asuntolaina oli täysin toiminnassa 600-luvun alussa eKr.

Mutta tällainen asuntolaina ei ollut kaikkien saatavilla: sen käyttämiseksi oli tarpeen omistaa oma ala.

Perheen vanhin poika oli isänsä omaisuuden perillinen, joten hän saattoi tuoda vaimonsa vanhempiensa taloon, joka myöhemmin maan kanssa siirtyi hänen omistukseensa. Hän saattoi luottaa tulevaisuudessa asuntolainaan, jota hän itse asiassa ei enää todella tarvinnut.

Mutta nuoremmat pojat olivat tässä mielessä epäedullisessa asemassa ja saattoivat joko tyytyä tontteihin tai ryhtyä rikkaiden palvelukseen tai etsiä onneaan siirtokunnissa. Kaikki tämä ei ollut kovin suotuisaa perheen perustamiselle suhteellisen nuorena.

Jos olisi nykyaikainen asuntolaina:kyky saada ensin maata kotikaupungissaan ja sitten maksaa siitä velka rahalla tai palveluksella olisi kääntänyt muinaisten kreikkalaisten elämän. Nuoremmat pojat olisivat varmasti iloisia. Totta, silloin he olisivat asuneet Ateenan, Spartan tai Korintin läheisyydessä eivätkä peittäneet koko Välimerta siirtomaillaan. Tai päinvastoin, ne kattaisivat koko ekumenen.

3. Muinaisessa Roomassa

Muinaisessa maailmassa asuntolainat tunnettiin Babylonissa (Hammurabin lait 6. vuosisadalla eKr.), Mesopotamiassa, jopa Intiassa (2. vuosisadalla eKr.). Mutta asuntolainasta tuli lähinnä nykyaikaisia ehtoja muinaisessa Roomassa.

Aluksi roomalaisten velkasuhteet rakennettiin niin sanotusti ehdonalaiseen, "luottamustransaktion" (lat. Fiducia) muodossa, ja riskejä ei ottanut velkoja, vaan velallinen: hän on luovuttanut velkojalle rahaa vastineeksi erityisellä lainmukaisella pantilla eli irtainta tai kiinteää omaisuutta. Velan maksamisen jälkeen hän saattoi vain toivoa, että velkoja piti lupauksensa ja palauttaisi vakuuden peilatun laillisen menettelyn avulla. Jos velkoja jostain syystä kieltäytyi tekemästä tätä, velallinen saattoi vain häpäistä nimeään kansalaisten keskuudessa - laki ei voinut auttaa häntä millään tavalla, kauppa on kauppa.

Jo II vuosisadalla eKr. asuntolainasuhteet olivat kehittyneet merkittävästi. Panttikaupan uudessa muodossa (lat. Pignus) velkoja ei saanut vastineeksi rahojaan enää omistusoikeutta velallisen omaisuuteen, vaan ainoastaan oikeuden omistaa tämä omaisuus. Velkojalla ei ollut edes oikeutta käyttää tätä omaisuutta, mutta tästä omaisuudesta hankitut hedelmät saattoivat mennä velan tai sen korkojen maksamiseen. Ainoastaan siinä tapauksessa, että velallinen ei pystynyt maksamaan sitoumusten mukaisesti, velkojasta tuli omaisuutensa omistaja.

Lopulta 200-luvun eKr. ensimmäisinä vuosikymmeninä ilmestyy kolmas vakuustyyppi, joka on todella lähellä nykyaikaisia kiinnityksiä (lat. Hypotheca legalis) - omaisuuden panttia siirtämättä sitä velkojalle.

Tätä helpotti silloisten poliittisten ja taloudellisten olosuhteiden muutos: orjajärjestelmän heikkeneminen ja maan massiivinen siirtyminen vuokralaisille. Aluksi vuokralaiset - asunnot tai pienet tontit - pantsivat irtaimistonsa (esim. huonekaluja tai maataloustyökaluja) vuokravakuudeksi, mutta omistivat sen edelleen. Myöhemmin kiinteistöistä voi tulla myös kiinnitys.

Mikäli lainanottaja ei pystynyt maksamaan sopimuksen mukaisesti, lainanantaja sai oikeuden vaatia panttitavaraa sen myöhemmällä huutokaupalla myymisellä ja hyvityksen lainanottajan velkasaldosta saaduista varoista.

Jos olisi nykyaikainen asuntolaina:Roomalainen asuntolaina oli jo melko kehittynyt, mutta sillä oli useita haittoja. Esimerkiksi muinaisessa Roomassa ei pidetty yhtenäistä omaisuusrekisteriä, eikä lainanantaja voinut pantin vastaanottaessaan olla varma siitä, ettei sama omaisuus ole enää pantattu toiselle lainanantajalle ja että lainanottajan konkurssin sattuessa hänen asuntolainaoikeus ei törmää jonkun muun asuntolainaoikeuden kanssa.

Lisäksi asuntolaina laajennettiin yleensä koko lainanottajan omaisuuteen, mikä teki sen määrästä ja arvosta epävarman, mikä saattoi muuttua ajan myötä. Nämä epävakaat omaisuussuhteet estivät asuntolainojen kehittämistä, mikä tarkoitti sitä, että Rooman kansalaiset, jotka sitä tarvitsivat, kärsivät.

4. Keskiaikaisessa Euroopassa

Kuten yllä olevasta voidaan nähdä, kiinnitys voi olla olemassa normaalisti vain, jos liiketoimiin osallistujien oikeuksia noudatetaan tarkasti. Rakenteellisesti monimutkaiset liiketoimet vaativat valvontaa ja sääntelyä sekä pitkällä aikavälillä hyvin toimivaa rekisteröintijärjestelmää. Kaiken tämän voisi tarjota vain valtio. Siksi, kun Rooman valtakunta kukistui yhtenä keskitettynä valtiomuodostelmana 5.-6. vuosisadalla jKr., asuntolainainstituutio lakkasi käytännössä olemasta.

Se herätettiin henkiin vasta korkean keskiajan aikakaudella (XII-XIII vuosisatoja), raha- ja oikeussuhteiden kehityksen uudella aallolla. Feodaaliherrat tarvitsivat usein rahaa käydäkseen sisäisiä sotia tai ristiretkiä, ja siksi he joutuivat lainaamaan linnansa ja esi-isiensä maat koronnantajille tai rikkaammille naapureille.

Tämän seurauksena Länsi-Eurooppa, Rooman valtakunnan seuraaja, otti käyttöön ja kehitti asuntolainainstituution, mikä teki siitä entistä muodollisemman ja kehitetyn lainsäädännön suojaaman. Lisäksi oli erityisiä kiinnityskirjoja, joihin kirjattiin tiedot kiinnitetyistä kiinteistöistä.

Myöhäiskeskiajan (XIV-XVI vuosisatojen) aikana kiinnitys vakiinnutettiin lopulta siinä muodossa, jossa se on tähän päivään asti: kiinnitetty omaisuus jää velallisen hallintaan ja velkoja saa oikeuden, jos velkaa ei makseta takaisin, vaatia takaisin kiinnitetty omaisuus ja sen myöhempi myynti huutokaupassa …

Jos olisi nykyaikainen asuntolaina:on hyvä, jos olet suuri feodaaliherra ja sinulla on jotain lainattavaa - ja toivoa sotasaalista, joka korvaa sekä velan että korot. Mutta ylivoimainen enemmistö länsieurooppalaisista keskiajalla oli köyhiä talonpoikia, jotka omistivat liian pieniä tontteja voidakseen luottaa suuriin lainoihin. Ja yleensä, tuomioistuimet, oikeusjutut, notaarit ja asianajajat ovat rikkaita ja jaloja varten, parhaimmillaan - suurten kaupunkien porvareille. Ei, asuntolainat olivat keskiajalla vielä kaukana yleisesti saatavilla.

5. Nykyaikaisuus

1800-luvulla teollisuuden kasvu, kaupungistuminen ja kaupunkien infrastruktuurin kehittyminen vaikuttivat asuntolainamarkkinoiden räjähdysmäiseen kasvuun. Kehittyneimmissä Euroopan maissa - Englannissa, Ranskassa tai Alankomaissa - rakentamisen rahoittamiseen myönnettävän lainan periaatteita käytettiin aktiivisesti ja kaikkialla. Rakentamisen ja teollisuuden rahatarjonta sijoitettiin myös muihin Euroopan maihin, mukaan lukien Venäjän valtakuntaan.

1900-luvulla asuntolaina sai erityisen roolin Yhdysvalloissa suuren laman aikana. Hän muodosti perustan Franklin Rooseveltin "New Dealille".

Amerikan asuntomarkkinoilla on kahdenlaisia lainoja - rakennuslainoja ja asuntolainoja. Lainan määrä ei ylitä 80–90 prosenttia kiinnitetyn kiinteistön arvosta. Lainaajan omista varoistaan suorittaman ensimmäisen erän suuruus on vastaavasti 10-20 prosenttia. Valtio myöntää köyhille edullisia lainoja talon täyden arvon mukaan.

Nykyään asuntolainoja myönnetään Yhdysvalloissa 15–20 vuoden ajalle. Amerikkalaiselle asuntolainalle erottuva piirre on kohdennettu ja järjestelmällinen valtion tuki asuntolainalle sellaisilla instrumenteilla kuin toissijaiset asuntolainamarkkinat, valtion lainavakuutus ja edut pienituloisille kansalaisille. Näiden toimenpiteiden ja luoton saatavuuden ansiosta 75 prosentilla amerikkalaisista on oma koti.

Venäjällä asuntolainamarkkinat alkoivat kehittyä vasta Neuvostoliiton romahtamisen jälkeen. Vuonna 1997 hallitus perusti asuntolainatoimiston houkuttelemaan investointeja asuntolainasektorille. Vuonna 1998 hyväksyttiin laki "kiinnelainoista (kiinteistöpantit)". Kotimaisille yksityishenkilöille myönnettyjen asuntoluottojen ja keskuspankin ruplamääräisten asuntolainojen saamisoikeudellisten tietojen mukaan asuntoluottojen kasvu vuonna 2017 edelliseen vuoteen verrattuna oli 37 prosenttia. Yhteensä vuonna 2017 lainoja myönnettiin yli kaksi biljoonaa ruplaa. Tämä tuli mahdolliseksi ohjauskoron jatkuvan laskun ansiosta. Se vahvistettiin joulukuussa 2017. Venäjän keskuspankki päätti pitää ohjauskoron 7,25 prosentissa vuositasolla 7,25 prosentissa.

Nykyaikaisen asuntolainan yleinen suuntaus on ilmeinen - se on yhä edullisempi kasvavalle määrälle kansalaisia. Tällaista luotonantoa tukevien valtioiden tavoitteena on tarjota oma asunto mahdollisimman suurelle määrälle kansalaisia ja nuoria perheitä.