Kuinka selvittää lainan epäämisen syy luottohistorian perusteella

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Oletetaan, että neljäs pankki hylkäsi sinut ja pyysit luottohistoriaa selvittääksesi syyt. Ohjeemme auttavat sinua selvittämään, miksi sinua pidetään epäluotettavana lainanottajana.

Luottohistoriaa säilytetään luottotoimistoissa (CRB). Venäjällä on 13 CRM:ää, ja vaikka jokaisella on oma muotonsa luottohistorian näyttämiseen, erot ovat vain ulkoisia: rakenne ja sisältö ovat samat.

Kerran vuodessa saat luottohistorian mistä tahansa toimistosta ilmaiseksi.

Tässä artikkelissa analysoimme suurimman luottotoimiston - NBCH:n - luottoraporttia. Muut raportit voidaan lukea analogisesti.

1. Katsomme yhteenvetoa

Luottohistoria koostuu neljästä osasta. Ensimmäinen osa on nimeltään otsikko. Se sisältää yhteenvedon lainoistasi.

Myöhästyneet maksut

Etsi Saldo-sarakkeesta rivi "Myöhässä". Tämä on erääntyneiden lainaerien kokonaismäärä. Jos se on nolla, se tarkoittaa, että maksat säännöllisesti lainoja tarkastuksen aikana. Mikä tahansa muu luku kuin nolla tarkoittaa viivettä. Tässä tapauksessa uusi laina evätään. Tarvitset lainaa - sulje viivästykset.

Negatiiviset lainat

Katso Tilit-sarakkeen Negatiivinen-riviä. Negatiiviset lainat ovat lainoja, joiden viivästys on ylittänyt kolme kuukautta tai on saavuttanut oikeudenkäynnin. Nämä voivat olla aktiivisia tai suljettuja lainoja. Mitä enemmän negatiivisia tilejä, sitä vähemmän todennäköisesti saat lainaa.

Vähentääksesi negatiivisten lainojen vaikutusta, paranna luottohistoriaasi pienillä lainoilla, mutta älä rahalaitoksella. Käytä luottokorttia tai lainaa esimerkiksi jääkaappia. Tämä auttaa palauttamaan luotettavan lainanottajan maineen.

Kiinnitä huomiota lainahakemusten määrään:

Pankit suhtautuvat negatiivisesti seuraaviin indikaattoreihin:

• Useita hakemuksia lyhyessä ajassa, esimerkiksi yli kolme kuukaudessa. Tämä osoittaa, että tarvitset kiireesti rahaa etkä ole kovin nirso lainanantajan valinnassa.
• Hylättyjä hakemuksia on monta kertaa enemmän kuin hyväksyttyjä. Olet esimerkiksi jättänyt 58 lainahakemusta ja olet hyväksynyt vain 8. Pankki näkee kaikki aikaisemmat kieltäytymiset ja hylkää ne automaattisesti.

Älä yritä saada lainaa röyhkeästi. He sanovat, että he eivät anna lainaa yhdessä pankissa, menen toiseen ja sitten kolmanteen ja niin edelleen. Kaikki kieltäytymiset näkyvät luottohistoriassa ja vähentävät lainan hyväksymisen mahdollisuuksia.

2. Tarkistamme henkilötiedot

Henkilötiedot sisällytetään luottohistoriaan lainahakemuksista. Täytit tällaiset hakemukset yrittäessäsi saada pankkilainaa. Henkilötietojen oikeellisuus ja johdonmukaisuus on tarkistettava.

Uskottavuus

Sattuu, että sukunimi, syntymäaika tai osoite kirjataan väärin luottohistoriaan. Sekä lainanottaja itse saattoi erehtyä täyttäessään hakemusta, että pankin työntekijä, joka siirsi tietoja paperilta tietokoneelle. Esimerkiksi passisi mukaan olet Ivanov ja luottohistoriassasi - "Ivonov". Hakemusta harkitessaan lainanantaja vertaa tositteiden tietoja luottohistorian tietoihin. Jos poikkeavuuksia ilmenee, laina evätään.

Tarkista luottohistoriasi henkilötiedoissa olevien virheiden varalta. Jos löydät sen, kirjoita hakemus sille toimistolle, josta sait luottotietosi. Kolmen suurimman toimiston luottohistorian korjaamisen säännöt löytyvät täältä:

• NBKI;
• BCI "Equifax";
• United Credit Bureau.

Vakaus

Henkilötiedot päivittyvät luottohistoriaan sitä mukaa kuin ne päivittyvät sovelluksissa. Ja mitä useammin tämä tieto muuttuu, sitä huonompi. Pankit arvostavat johdonmukaisuutta. Jos vaihdat osoitettasi tai puhelintasi joka vuosi, pankit voivat pitää sinua luottopetoksena ja kieltäytyä lainasta.

Vakuuta pankki, että et ole huijari, tule toimistoon ja kerro syistä, miksi muutat usein: etsit työtä eri alueilta tai asuit sukulaisten luona.

3. Analysoimme yksittäisiä lainoja

Tietoja yksittäisistä lainoista löytyy "Tilit"-osiosta. Tämä osio on helppo löytää värillisistä neliöistä:

Aktiiviset lainat

Etsi aktiiviset lainat ja katso maksuaikataulut. Aktiiviset lainat ovat niitä, jotka maksat nyt pois.

Yksi neliö - yksi kuukausi. Vihreät neliöt - kaikki on kunnossa, maksat ilman viivytyksiä. Harmaat neliöt osoittavat, että pankki ei joissakin kuukausissa välittänyt tietoja maksuista.

On huonoa, jos vihreiden ja harmaan neliöiden joukossa on muun värisiä neliöitä. He puhuvat viivästyksistä.

Suljetut lainat viivästyksin

Pankit kiinnittävät niihin huomiota, jos aktiivisia laiminlyöntejä ei ole. Myöhästysten syvyys ja lainan sulkemispäivä ovat tärkeitä. Jos suljit lainan kuusi kuukautta sitten yli kolme kuukautta myöhässä, uusi laina todennäköisesti evätään. Ajan myötä mahdollisuudet lainan saamiseen kasvavat.

Mikrolainat

Tarkista mikrolainojen määrä. Pankit eivät luota lainanottajiin, jotka säännöllisesti "nousevat palkkapäivää". Jos otat mikrolainan kerran puolessa vuodessa, tämä on normaalia. Useammin se on huono.

Muista myös, että pankit ovat uskollisempia aktiivisille lainanottajille. Jos sinulla on esimerkillinen luottohistoria, mutta et ole käyttänyt lainaa viimeisen viiden vuoden aikana, pankki voi kieltäytyä. Täydennä siksi luottohistoriaasi aika ajoin uusilla tiedoilla.

4. Tutkimme kieltäytymisen syitä

Osion "Tilit" jälkeen löydät osion "Tiedot". Täältä näet lainahakemuksesi ja niiden tilat - hyväksytty tai hylätty. Kun hakemus hylätään, lainanantaja ilmoittaa syyn:

Kieltäytymiselle on viisi syytä:

1. Lainanantajan luottopolitiikka on epämääräisin sanamuoto. Se tarkoittaa, että tällä hetkellä pankki ei lainaa lainaajille parametreillasi. Tämä voi olla ikä, koulutus, tulot, rekisteröinti ja niin edelleen.
2. Liiallinen velkataakka. Pankki vertasi tulojasi lainanmaksuihin ja havaitsi luottotaakan tason ylittyneen. Hyväksyttävä taso on, kun lainan maksut (mukaan lukien suunniteltu laina) eivät ylitä 35 % tuloista.
3. Lainaajan luottohistoria. Pankki tutki luottohistoriasi ja totesi sen riittämättömäksi.
4. Lainaajan hakemuksessa ilmoittamien lainanottajatietojen ristiriitaisuus lainanantajan (lainanantajan) käytettävissä olevien tietojen kanssa. Mitä tehdä tämän syyn kanssa, kuvailimme yllä - kohdassa "Henkilötietojen tarkistaminen".
5. Muut. Lainanantaja ei voinut valita yhtä neljästä syystä.

Havaintojeni mukaan yleisin syy kieltäytymiseen on lainanantajan luottopolitiikka. Luultavasti siksi, että se on "tilavin" ja kategorisin. Valitettavasti tämä syy ei anna erityistä suuntaa analyysille, joten lainanottajan on käytävä läpi kaikki mahdolliset kieltäytymisvaihtoehdot.

Tarkistuslista

Jos sinulle ei myönnetä lainaa, hanki luottohistoria ja tarkista:

• Otsikkoosassa - viivästyksen määrä, negatiiviset laskut, hyväksyttyjen ja hylättyjen lainahakemusten määrä.
• Henkilökohtaisten tietojen osiossa - luotettavuus ja "johdonmukaisuus" (osoitteiden ja puhelinnumeroiden muutos).
• Kohdassa "Tilit" - maksuaikataulut ja mikrolainojen määrä.
• "Tieto-osassa" - hylkäämisen syyt luottohistoriassa.

Mitä ei saa tehdä:

• Lainahakemusten jättäminen pankeille. Tämä pilaa luottohistoriasi.
• "Korjaa" luottohistoria mikrolainoilla.
• Etsi asiantuntijoita, jotka "soivat minne pitää" ja korjaavat luottohistoriasi salamannopeasti. Törmäät huijareisiin.