Maksa velat etuajassa vai säästä rahaa: kumpi on tärkeämpää?

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Lainan takaisinmaksu ja rahan säästäminen samanaikaisesti - käytäntö osoittaa, että tämä on epärealistista. Mitä näistä ohjeista sitten pitäisi suosia? Asiantuntijoiden mukaan on paljon kannattavampaa maksaa laina takaisin mahdollisimman pian. Miksi? Ota selvää tästä artikkelista.

VTsIOM:n mukaan Venäjällä säästävien vastaajien osuus on pysynyt käytännössä ennallaan viime vuosina - enintään 34 %. Samaan aikaan yli puolet (57 %) vastaajista myöntää, että he eivät aio säästää rahaa lähitulevaisuudessa.

Huolimatta siitä, että aikaisempi sosiologinen tutkimus (2009) osoitti: 26 prosentilla venäläisistä on lainaa. Lähes joka viides (21 %) lainanmaksut muodostavat puolet tai jopa suurimman osan tuloistaan.

Tämä tilanne ei ole kehittymässä vain Venäjällä. Federal Reserve Bank of St. Louisin (yksi 12 pankista, jotka muodostavat Yhdysvaltain keskuspankin) mukaan henkilökohtaisten säästöjen osuus Yhdysvalloissa on vain 4,2 %.

Tämä on suuri ongelma. Ottaen huomioon, että useimmat rahoitusneuvojat sanovat, että sinun on varattava syrjään 10–20 prosenttia tuloistasi. Jotkut asiantuntijat väittävät, että jos päälläsi roikkuu kaksinkertainen Damokleen miekka korkeakorkoisen velan ja säästöjen puutteen muodossa, pitkällä aikavälillä paras vaihtoehto on sijoittaa kaikki rahasi korkeakorkoisten velkojen maksamiseen. Onko näin? Yritetään selvittää se.

Säästöjä korkosäästöjen kautta

Rahan säästämisen yrittäminen, kun sinulla on korkea korkovelka, on kuin yrittäisi kellua ankkuri kiinnitettynä jalkaasi.

Ei ole yllättävää, että ihmisillä, joilla on suuret kuukausittaiset lainalaskut, on hyvin vähän rahaa jäljellä säästää.

Wells Fargo Retirement -tutkimuksen mukaan yli puolet vastaajista mainitsee luottovelvoitteensa elämänsä "suurimpana taloudellisena ongelmana". Niistä, jotka sanoivat, etteivät he pystyneet säästämään rahaa, 87 % sanoi syyksi yksinkertaisesti rahan puutteen ja 81 % selitti tämän sillä, että he haluavat ensin maksaa lainan pois.

Kuvittele henkilöä, jolla on 550 000 ruplan laina. 20 % vuodessa 5 vuoden ajan. Jos hänen kuukausittainen vähimmäismaksunsa on 9 000 ruplaa. velan pääomasta korkoineen (keskimäärin ensimmäinen maksuvuosi) 8 000 ruplaa, hän maksaa noin 17 000 ruplaa kuukaudessa. 8 000 RUB - tämä on pankin voitto korkojen muodossa.

Jos tämä henkilö maksaa minimaalisilla maksuilla koko ajan, kestää 5 vuotta velan maksamiseen. Tänä aikana hän maksaa lisäksi yli 270 000 ruplaa koron muodossa.

Velkojen maksamisen tulee olla etusijalla. Tämä on tärkeämpää kuin henkilökohtaiset säästöt, koska sillä on paljon suurempi vaikutus tulevaisuuteen. Varsinkin kun on kyse lainavelasta.

Ennen kuin velkaa ryhdytään maksamaan "suurissa osissa", eli kuukausittaisen vähimmäiserän ylittävänä summana, on järkevää tehdä pieniä säästöjä.

Useimmat talousneuvojat suosittelevat säästämään 3–6 kuukausittaista summaa, jotka käytät elinkustannuksiin. Niin sanotusti "sadepäivää varten".

Niin kauan kuin sinulla on hätätarvikkeita, et ainakaan moninkertaista velkasi. Varaa vähän säästöjä, mutta velkojen maksamisen pitäisi olla päätavoitteesi.

Taattu palautus

Suurin etu lainan ennenaikaisessa takaisinmaksussa on taattu koron palautus ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä.

Koron, saldon ja maksukoron avulla voit laskea ja tietää tarkalleen taatun tuottoprosentin.

Jos olet onnekas saada 2 %:n talletustodistus, niin lainan ennenaikaisen takaisinmaksun tuotto on 15 % – tämä on erittäin hyvä tarjous.

Sijoittamalla enemmän rahaa lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun, et vain pääse eroon siitä aikaisemmin, vaan myös säästät valtavan summan koroista.

Jos et voi säästää nyt, koska laina "vetää", niin myöhemmin voit säästää ilman ongelmia.

Ongelmana on, että monet pankit kieltävät lainasopimuksen ehdoilla maksamasta lainan takaisinmaksuaikataulussa ilmoitettuja määriä suurempia määriä. Vain osa lainaohjelmista mahdollistaa velan ennenaikaisen kuukausittaisen takaisinmaksun. Pääsääntöisesti kannustetaan vain lainan täysimääräiseen ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Lainaehtoihin kannattaa tutustua huolellisesti.

Mitä nopeammin maksat velan pois, sitä enemmän säästät koroissa ja sitä enemmän voit säästää tulevaisuudessa.

Kun olet velaton, sinulla on enemmän "vapautta" kuukausibudjettisi suunnittelussa – voit säästää.

Entä jos ei ole rahaa maksaa lainaa etuajassa?

Asiantuntijat tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja. Jotkut neuvovat säästämään rahaa, toiset - etsimään toista lainatarjousta alhaisemmalla korolla. Jälkimmäisessä tapauksessa tärkeintä ei ole "tahrata" luottohistoriaa.

Taloudellisesti kannattavinta on lainan ensimmäinen takaisinmaksu korkeimmalla korolla. Tämä säästää enemmän rahaa.

Mutta on olemassa mielipide, että on parempi aloittaa "pienimmällä" lainalla, koska vähintään yhden velan maksaminen antaa psykologista luottamusta siihen, että voit saada asiat kuntoon taloudessasi.

Tee mitä sinun pitää, päästä eroon velasta. Keskity pitkällä aikavälillä, älä hetken toiveisiin. Se vaatii kurinalaisuutta, mutta antaa lopulta enemmän vapautta. Velan puuttuminen mahdollistaa varojen keräämisen.