Ostamme auton. Mikä on kannattavampaa: laina vai leasing

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Haluatko ostaa auton? Sitten tämä artikkeli on sinua varten! Lifehacker teki laajan tutkimuksen kahdesta tärkeimmistä rahoitusvälineistä auton hankinnassa - lainauksesta ja leasingista. Mikä on kannattavampaa, ja mihin "sudenkuoppiin" voit törmätä? Kerromme sinulle kaikesta yksityiskohtaisesti ja annamme konkreettisia esimerkkejä.

47 prosentilla venäläisistä perheistä on auto. VTsIOM:n kyselyn mukaan luku on kasvanut 10 % kahdeksan vuoden aikana. Vuonna 2006 vain 37 prosentilla vastaajista oli auto perheessään.

Association of European Businesses (AEB) autovalmistajien komitean mukaan Venäjällä myytiin vuonna 2013 lähes kolme miljoonaa uutta autoa. Vuonna 2014 myynti laski 8 %, mutta kysyntää on edelleen.

Opiskelijat (23 %) ja kotiäidit (25 %) suunnittelevat todennäköisemmin nelipyöräisen "rautahevosen" hankintaa. Ei ole yllättävää, että joka toinen uusi auto Venäjällä ostetaan luotolla.

Autolainojen suosio selittyy sillä, että on vaikea säästää ja ostaa autoa käteisellä. Mutta on toinenkin taloudellinen työkalu, joka tekee unelman auton myynnistä. Tämä on leasing.

Autoleasing on suosittu tapa ostaa auto Yhdysvalloissa ja Euroopassa. Siellä jopa 30 % yksityishenkilöiden ostamista autoista on vuokralla. Venäjällä tämä luku on mitätön. Miksi?

Analysoidaan autolainan ja autoleasingin mekanismeja, punnitaan niiden hyvät ja huonot puolet ja yritetään ymmärtää mikä on kannattavampaa.

Auto laina

Autolaina on pankin tai muun luottolaitoksen yksityishenkilölle auton hankintaa varten myöntämä korollinen laina.

Tämä on suosittu kuluttajalainamuoto. Ominaisuudet:

• Tämä on kohdennettu laina: rahaa voi käyttää vain auton ostoon.
• Kyseessä on vakuudellinen laina: auto on pankin panttina, kunnes laina on maksettu.

Autolainaa säätelevät siviililaki (42 luku), pankkeja ja pankkitoimintaa koskeva laki (2.12.1990), kulutusluottolaki (laina) (21.12.2013). ja muut määräykset.

Autolainojen tyypit

Auton ostoon on olemassa erilaisia lainaohjelmia:

1. "Classic" (lisätietoja alla);
2. Pikalaina: yksinkertaistettu rekisteröintimenettely, mutta korkeat korot;
3. Laina takaisinostolla (BuyBack): osa lainasta "jäädytetään" ja sen maksaa sopimuksen päätyttyä joko lainanottaja itse tai autokauppias sillä edellytyksellä, että uuden auton ostosta saatava tuotto hyvitetään;
4. Vaihto: vanhan auton vaihto uuteen lisämaksusta. Käytetyn auton hinta lasketaan mukaan uuden auton hintaan;
5. Factoring (koroton laina): 50% auton hinnasta maksetaan, loput maksetaan erissä;
6. Laina ilman käsirahaa: autokauppiaalta lainattaessa käsimaksun puuttuminen voi olla bonus.

Lisäksi erillisinä alueina voit puhua käytettyjen autojen lainoista ja lainoista ilman vakuutusta.

Auton lainamekanismi

Useimmiten he turvautuvat klassisiin autolainoihin. Mietitäänpä sen kaavaa.

Haluat ostaa auton. Uudelle "rautaystävälle" ei ole rahaa. Menet pankkiin tai lainanvälittäjään.

Lainavälittäjä on kaupallinen organisaatio, joka toimii välittäjänä lainanottajan ja lainanantajan (pankki tai autokauppias) välillä. Auttaa autolainan hyväksymisessä ja rekisteröinnissä.

Myös autokauppiaat voivat toimia velkojana. He antavat lainoja omista varoistaan tai tekevät yhteistyötä pankkien kanssa.

Valitset pankin (tai autokauppiaan), tutustu lainaehtoihin. Kun olet päättänyt, täytä lomake ja kerää asiakirjat. Pankin tulee varmistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin (maksukyky) ja ettei sinulla ole muita velkoja (luottohistoria). Pankki miettii useita päiviä, antaako lainaa vai ei.

Jos päätös on myönteinen, pankki ja lainanottaja (nyt sinä) tekevät sopimuksen. Siinä määritellään sopimuskausi, korko, ensimmäinen erä, osapuolten oikeudet, velvollisuudet ja vastuut.

Ostat auton. Joskus pankit suosittelevat tiettyä autokauppiasta, joskus rakentavat yhteistyötä asiakkaan valitseman salongin kanssa.

Kaikki auton suunnittelun vaikeudet lankeavat harteillesi. Useimmiten lainasopimuksessa määrätään myös vakuutuksesta lainanottajan kustannuksella. Eikä vain OSAGO, vaan myös CASCO.

Olet iloinen autoharrastaja! Tärkeintä on maksaa velka huolellisesti ja unohtaa, että vaikka olet omistaja, auto on pankin pantti. Sinulla ei ole oikeutta myydä, lahjoittaa tai vaihtaa sitä. Ja jos vaikeita aikoja tulee eikä lainasta ole mitään maksettavaa, pankki (autokauppias) ottaa "nielläsi".

Autolainan plussat ja miinukset

Autolainalla rahoitusvälineenä on hyvät ja huonot puolensa.

Plussat:

• Sinulla voi olla auto ilman pääomaa. Vain harvat voivat ostaa auton käteisellä, mutta säästäminen ei aina ole mahdollista.
• Suuri valinta. Voit ostaa mistä pidät, mutta et sitä, mihin sinulla on tarpeeksi rahaa.
• Erilaisia lainaohjelmia: voit valita itsellesi tuottoisimman (minimijaksolla tai esimerkiksi ilman pitkää rekisteröintiä).

Miinukset:

• Monimutkainen rekisteröintimenettely. Tiukat vaatimukset lainanottajalle.
• Auton hinnan nousu. Joudumme maksamaan korkoa + pakollisen vakuutuksen.
• Auton pantti.

Auton leasing

Sana leasing tulee englannin sanasta lease - "vuokra". Mutta Venäjän laissa leasing ei ole sama asia kuin leasing. Meillä on tällainen vuokrasuhde. Niissä toinen osapuoli (vuokranantaja) sijoittaa varoja kiinteistön hankintaan ja toinen (vuokralainen) hyväksyy tämän rahoituspalvelun ja käyttää ostettua omaisuutta.

Leasingoikeudellisia suhteita säännellään siviililailla (luku 34) sekä liittovaltion lailla "Rahoitusleasing (leasing)", päivätty 29. lokakuuta 1998.

Leasing-kohteena voi olla mikä tahansa kulumaton tavara (paitsi maa), mukaan lukien ajoneuvot.

Auton leasingmekanismi

Autoleasing on autojen hankkimista ja luovuttamista tilapäiseen hallintaan ja käyttöön maksua vastaan vuokralleantajan ja vuokralaisen välisen sopimuksen perusteella.

Yleinen kaava on seuraava.

Haluat auton. Ei ole rahaa ostaa. Otat yhteyttä leasingyhtiöön. Kerrot siellä millaisen auton haluaisit ja näytät paperit.

Toisin kuin laina, asiakirjapaketti on minimaalinen. Yleensä tämä on hakemus, passi ja ajokortti. Proseduurin kannalta leasing on paljon helpompaa kuin lainananto.

Sinun ja leasingyhtiön välillä tehdään sopimus. Tästä lähtien olet vuokralainen.

Tällä hetkellä vuokralainen voi olla sekä oikeushenkilöä että yksityishenkilöä - EI yrittäjiä.

Vuoteen 2010 asti "Leasinglaki" sisälsi lausekkeen, jonka mukaan vuokrattua omaisuutta saa käyttää vain kaupallisiin tarkoituksiin. Vuokrattiin pääasiassa linja-autoja, kuorma-autoja ja maatalouskoneita. Kevyiden ajoneuvojen rahoitusleasingsopimuksia ei käytännössä ollut.

Mutta nyt on olemassa kansalaisille suunnattuja leasingohjelmia, joiden mukaan he saavat käyttöönsä minkä tahansa auton. Tällä hetkellä vain kolme yritystä harjoittaa leasing-vuokrausta Venäjällä yksityishenkilöille.

Vuokranantaja ostaa sopimuksen solmimisen jälkeen sinulle "unelma-auton" ja antaa sen käyttöösi.

Avainsana on käyttö. Auton omistaja on vuokranantaja. Tältä osin hän osallistuu auton rekisteröintiin, teknisten tarkastusten suorittamiseen ja muihin ongelmiin.

On huomioitava, että kaikki vuokralleantajalle aiheutuvat lisäkulut (vakuutus, verot jne.) maksaa viime kädessä vuokralainen, koska ne sisältyvät vuokramaksuihin.

Leasingmaksut ovat yleensä pienempiä kuin lainamaksut. Tosiasia on, että ne lasketaan niin sanotun jäännösarvon vähentämisen jälkeen.

Jäännösarvo on auton ostohinta, joka vuokralaisen on maksettava leasing-ajan päätyttyä saadakseen auton omistukseen.

Maksujen määrään vaikuttavat myös ennakon olemassaolo / puuttuminen ja sen koko. Toisin sanoen mitä enemmän maksat alussa ja lopussa, sitä vähemmän sinun on maksettava kuukausittain.

Vuokra-aikana (yhdestä viiteen vuoteen) olet iloinen autoharrastaja. Tärkeintä ei ole unohtaa kuukausimaksuja ja muistaa, että sopimuksen päätyttyä sinun on joko ostettava auto tai palautettava se.

Autoleasing-tyypit

On olemassa kaksi autoleasingjärjestelmää:

1. Leasing omistusoikeuden siirrolla. Vuokra-ajan päätyttyä voit siirtyä auton täysimääräiseksi omistajaksi ostamalla sen vuokralleantajalta jäännösarvolla.

   

2. Leasing ilman omistusoikeuden siirtoa. Leasing-ajan päätyttyä voit palauttaa auton leasingyhtiölle ja valita toisen tekemällä uuden sopimuksen.

   

Autoleasingin plussat ja miinukset

Auton leasing säästää monelta vaivalta. Ei esimerkiksi tarvitse tuhlata aikaa myyjän etsimiseen ja auton rekisteröintiin. Eikä tämä ole ainoa etu.

Plussat:

• Joustavampi maksuaikataulu. Pääsääntöisesti ne ovat pienemmät kuin lainan lyhennykset.
• Yksinkertaistettu menettely asiakirjojen keräämiseksi ja sopimuksen tekemiseksi.
• Mahdollisuus päivittää ajoneuvo muutaman vuoden välein.

Miinukset:

• Auto on leasingyhtiön omistuksessa. Pienimmissä maksuongelmissa sekä vuokranantajan itsensä taloudellisissa vaikeuksissa hänet voidaan vetää pois.
• Auton käyttäjä ei voi vuokrata sitä edelleen.
• Yksityishenkilöillä ei ole veroetuuksia auton leasingissa.

Autojen aritmetiikka

Kun tiedät autolainan ja autoleasingin mekanismit, pääkysymys on edelleen: "Mikä on kannattavampaa?"

Vastataksemme siihen, pyysimme Leasing-Tradea vertailemaan yksityishenkilöiden leasing- ja autolainojen kulutusta tasa-arvoisin ehdoin. Tässä on mitä tapahtui.

Kiinteistö valittiin - vuoden 2014 Toyota Corolla, hinta 690 000 ruplaa (sedaani; moottorin teho - 1,6; 122 hv).

Otimme autolainan vakiolaskelmat: lainan määrä on 690 000 ruplaa, ennakkomaksu 20 % tai 193 800 ruplaa 36 kuukauden ajalle. He ottivat lähtökohtana autolainan laskelman tunnetulta pankilta (kutsutaanko sitä X:ksi). Hänen lainaohjelmansa korko vakioasiakirjoilla on 15 % vuodessa. Laskelma on tehty ottamatta huomioon taloussuojaohjelmia, OSAGOa, CASCOa ja lisäkustannuksia.

Yksityishenkilöiden leasinglaskelma tehtiin yhden leasingyhtiön (kutsutaanko sitä Y:ksi) tarjouksen perusteella. Kuukausimaksu ei sisältänyt OSAGOa, CASCOa eikä pakollisia ja niihin liittyviä maksuja (liikennevero, ajoneuvon rekisteröinti liikennepoliisille, vuosihuolto jne.).

Auton huoltokustannukset ovat molemmissa tapauksissa suunnilleen samat, ovat pakollisia ja lasketaan erikseen.

CASCO- ja TA-vakuutus tehtiin seuraavien parametrien perusteella:

• OSAGO: 5500 ruplaa; alue - Kazan; kuljettajan ikä - yli 22 vuotta vanha; ajokokemus - yli 3 vuotta; auton teho - 122 hv Yksi kuljettaja saa ajaa.
• CASCO: 86 000 ruplaa; ajoneuvon rekisteröintipaikka - Kazan; tiedot henkilöstä: mies, 30 vuotta vanha, siviilisääty - naimisissa, yksi lapsi; ajokokemus - yli 6 vuotta, onnettomuusvapaata ajoa. Yksi kuljettaja saa ajaa.

	Auto laina	Auton leasing
Auton hinta	690 000 RUB	690 000 RUB
Korko	15%	ei, koska auto palautetaan
Voimassaoloaika (kuukausina)	36	36
käsiraha 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Maksutapa	yhtenäinen	yhtenäinen
Kuukausittainen maksu	RUB 19 135	RUB 11 790
Koron ylimaksu	135 000 RUB	ei, koska auto palautetaan
Maksujen kokonaismäärä = sopimuksen mukaisten maksujen määrä (luotto/leasing) + ennakkomaksu	688 860 + 138 000 = 826 000 ruplaa.	424 440 + 138 000 = 562 440 ruplaa.
Vakuus	0	0
CASCO vakuutus	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5 500 RUB	5 500 RUB
Ajoneuvon rekisteröinti liikennepoliisille	2 000 RUB	2 000 RUB
Kuljetusvero	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimitulo ostosta	31 900 RUB	31 900 RUB
Auton markkina-arvo maksujen lopussa	539 000 RUB	0
Lunastusmaksu ennakkoon	poissa	441 000 RUB
Auton omistuskulut	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 ruplaa.

»

Siten, jos harkitsemme vaihtoehtoa, jossa leasing ei edellytä auton siirtämistä asiakkaan omistukseen, vuokrasopimuksen mukainen kuukausimaksu on 7 345 ruplaa (eli 38%) pienempi. Kiinteistövakuutuksen kustannukset ovat molemmissa tapauksissa samat ja ovat pakollisia.

Mutta jos otamme tilanteen, jossa auto ostetaan pitkäaikaista (enintään 5 vuotta) käyttöä varten, ja jos kyseessä on yksityishenkilön leasing ja sen jälkeen omistusosuus, niin epäilemättä autolaina olla taloudellisesti kannattavampi ja halvempi tapa hankkia auto. Koska hankintakustannukset (ilman vakuutusta ja pakollisia kustannuksia) ovat 826 000 ruplaa autolainassa verrattuna 1 033 440 ruplaan auton leasingissa.

Samalla asiantuntijamme kiinnittää huomion siihen, että:

• massa- ja suosituille merkeille (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) ja premium-merkeille (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche ja muut) leasingyhtiöiden alennus voi olla keskimäärin 10 %, mikä mahdollistaa tee laskelmat paljon pienemmät (usein kahdesti) kuin autolainan kohdalla.
• korkeatuloisille premium-asiakkaille leasing on kannattava ja mukava palvelu, sillä maksuun on mahdollista sisällyttää vakuutus, veronmaksu, auton huolto ja korjaus.

Mitä sinun pitäisi valita?

Leasinglain muutosten jälkeen monet asiantuntijat ennustivat yksityishenkilöiden kanssa käytävien leasingtransaktioiden puomin. Loppujen lopuksi näyttää siltä, että hyödyt ovat ilmeisiä. Takajia ei tarvita, vähemmän hermoja rekisteröinnin aikana, ja mikä tärkeintä - leasingmaksut eivät ole niin raskaita perheen budjetille. Mutta puomi ei tapahtunut.

Autoleasing- ja autolainojen vertailutaulukko:

	Auto laina	Leasing yksityishenkilöille
Omaisuus	Uusia ja käytettyjä autoja	Yksinomaan uusia ulkomaisia henkilöautoja, ei kiinalaisia autoja
Rahoitusaika	12-60 kuukautta	12-36 kuukautta
Ennakkoon maksettu kulu	Pankit myöntävät harvoin autolainoja ilman käsirahaa. Minimi ennakkomaksu alkaen 15 %	Ennakko 0 %:sta, mutta johtaa kuukausimaksujen kustannusten nousuun. Minimi ennakkomaksu 20 % - 49 %
Asiakirjojen paketti	Vakio: passi, tulotodistus 2-NDFL, kopio työkirjasta. Alennettu paketti on hinnaltaan kalliimpi	Vakio: passi, ajokortti (joskus myös tulotodistus 2-NDFL)
Autovakuutus	OSAGO, CASCO pakollinen vuosivakuutus. Valinnainen: vapaaehtoinen henki- ja sairausvakuutus, talousturvaohjelmat. Maksuihin on mahdollista sisällyttää CASCO	Pakollinen vuotuinen OSAGO-vakuutus. CASCOa ei tarvitse vakuuttaa, mutta tämä johtaa kuukausimaksun kustannusten nousuun
Omistajuus	Auto on asiakkaan omaisuutta, mutta se on pankin pantti	Auto on leasingyhtiön omaisuutta ja asiakas siirtyy väliaikaiseen käyttöön sopimuksen perusteella
Rekisteröinnin nopeus	Voit ostaa auton luotolla lyhyessä ajassa vähimmäisasiakirjapaketilla Autoexpress-ohjelmia varten. Yleensä korot nousevat 2 %	Voit ostaa auton lyhyessä ajassa leasingsopimuksella vähimmäisasiakirjapaketilla
Kilometrirajoitus	Ei rajoitettu	Rajoitettu kilometrimäärä 25 000 km vuodessa
Muut rajoitukset	–	Auton lähtö ulkomaille vain leasingyhtiön virallisella luvalla
Lisäpalvelut ja palvelu	–	Vuokrasopimukseen voi sisältyä täysi vakuutus, vuosikatsastukset, renkaiden kausiasennus ja varastointi, kirjanpitoominaisuudet, kuljetusveron maksaminen jne. Kaikki tämä johtaa kuukausimaksun kustannusten nousuun.
Ennenaikainen osittainen tai täysi takaisinmaksu	Uskollisilla pankeilla on yleensä rajoittamaton määrä ja ehdot	Ehdottomasti aikaisintaan 6 kuukautta
Lunastusarvo	Poissa	Säädellään auton kunnon perusteella, voidaan laskea etukäteen sopimuksen tekovaiheessa
Omaisuuden takavarikointi	Tuomioistuimen kautta, jos sopimus viivästyy	Sopimuksen mukaan kiinteistön omistaja on leasingyhtiö, jos sopimuksen mukaisia velvoitteita ei noudateta, peruuttaminen tapahtuu ilman tuomioistuimen päätöstä

»

Asiantuntijoiden mukaan tärkein syy yksityishenkilöiden leasing-kysynnän puutteeseen Venäjällä on verojärjestelmä.

Yhdysvalloissa, jossa autoleasing on erittäin suosittua, on niin sanottu kotitalouden talousraportointi. Toisin sanoen yksityishenkilön budjettia tarkastellaan samalla tavalla kuin yrityksen budjettia. Tältä osin leasingautolla kansalainen saa samat veroedut kuin liikemies. Venäjällä vain oikeushenkilöt voivat palauttaa arvonlisäveron. Heille leasing on todella kannattavaa, sillä sen avulla voit minimoida verot. Yksityishenkilöille leasingyhtiö sisällyttää arvonlisäveron kuukausimaksuihin.

Lisäksi kotimaisten ja länsimaisten autoilijoiden psykologiassa on merkittävä ero. "Auto ei ole minun - he melkein vievät pois, ja rahani itkivät." Tällainen päättely pysäyttää monet, jotka harkitsevat autoleasingia. Leasingyhtiön ei todellakaan tarvitse mennä oikeuteen vaatiakseen autoa ongelmissa. Maksaessaan lainaa henkilö näkee sen panoksena omaisuuteensa.

Siksi autolainan ja autoleasingin välillä valittaessa on tärkeää ymmärtää tarpeet hyvin. Jos tarvitset statusauton ja haluat päivittää autoa säännöllisesti, niin todennäköisesti rahoitusleasing ilman lunastusta sopii sinulle. Jos haluat luotettavan "rautaystävän" moniksi vuosiksi, laina on kannattavampi.

Kerro ystävillesi tästä artikkelista ja ilmaise mielipiteesi kommenteissa. Mikä on mielestäsi kannattavampaa: autolaina vai autoleasing?