Mikä on korkokorko ja miten se lasketaan

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Verkkolaskimet, Excel tai yksi kaava auttavat.

Mikä on korkokorko

Tämä on sekä sijoitusten pääoman että aikaisempien tilikausien korkojen kertymä. Lopputulos on samanlainen kuin lumipallon vaikutus: kaikki alkaa pienestä pallosta, mutta mitä pidemmälle se vierii, sitä enemmän lumi tarttuu kiinni ja sitä suuremmaksi pallo tulee. Rahasijoitukset tuovat tuloja, ja sitten jälkimmäinen antaa uusia tuloja - ja niin edelleen, kunnes sinulla on tarpeeksi kärsivällisyyttä.

Säännöllinen korko toimii helpommin: siellä on pääoma, josta se veloitetaan kerran. Ero näkyy jopa vuoden etäisyydellä.

Oletetaan, että ihmisellä on 100 000 ruplaa, jonka hän on valmis sijoittamaan johonkin omaisuuteen vuodeksi 12 %:n kannattavuudella tänä aikana. Jos tulot saadaan vain kerran, henkilö saa 112 000 ruplaa. Ja jos esimerkiksi korkoa kertyy joka kuukausi, eikä sitä nosteta tililtä, niin vuoden loppuun mennessä on jo 112 682,51 ruplaa.

Ero ei ole niin suuri, mutta mitä suurempi alkusumma, kannattavuus ja sijoitusaika, sitä voimakkaampi koron vaikutus on.

Kun korkokorkoa käytetään

Sitä käytetään, kun sinun on laskettava suosituimpien omaisuusluokkien kannattavuus: talletukset, joukkovelkakirjat ja osakkeet.

Pankkitalletuksissa

Henkilö voi vain laittaa rahaa talletuksiin ja saada voittoa joka vuosi. Mutta pankeilla on tarpeeksi tarjouksia, joissa on "korkopääoma" - tämä on synonyymi korkokorolle.

Esimerkiksi henkilö avaa talletuksen 100 000 ruplaa kuukausittaisella pääomalla. Tämä tarkoittaa, että ensimmäisen kuukauden voitto kertyy alkuperäisestä summasta, toisessa - korkosummasta ja niin edelleen loppuun asti.

Kuukausi	Summa alussa, ruplaa	Voitto, ruplaa	Loppusumma, ruplaa
tammikuu	100 000	1 000	101 000
helmikuu	101 000	1 010	102 010
maaliskuuta	102 010	1 020, 1	103 010, 1
huhtikuu	103 030, 1	1 030, 3	104 060, 4
saattaa	104 060, 4	1 040, 6	105 101
kesäkuuta	105 101	1 051, 01	106 152, 01
heinäkuu	106 152, 01	1 061, 52	107 213, 53
elokuu	107 213, 53	1 072, 14	108 285, 67
syyskuu	108 285, 67	1 082, 86	109 368, 53
lokakuu	109 368, 52	1 093, 69	110 462, 22
marraskuu	110 462, 22	1 104, 62	111 566, 84
joulukuu	111 566, 84	1 115, 67	112 682, 51

Oletetaan, että tämä on vain osa henkilön pääomasta, jota hän aikoo siirtää talletuksesta toiseen monta vuotta peräkkäin. Yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että talletusten korko ei muutu koko tämän ajan ja pysyy 12 prosentin tasolla vuodessa.

Henkilö, joka ei nosta rahaa, mutta päästää sen kasvuun, saa sen seurauksena puolitoista kertaa enemmän. Tämä on tärkeää, jos suunnitelmat ovat pitkäjänteisiä - esimerkiksi maksaa lasten koulutuksen 20 vuoden kuluttua. Korkokorko auttaa sinua säästämään enemmän ja kuluttamaan korkeamman luokan yliopistoon. Tai säästä rahaa ja lähde matkalle maailman ympäri.

Joukkovelkakirjoissa

Joukkovelkakirjalainan haltijat saavat kuponkeja - säännöllisiä maksuja, joiden päivämäärät ovat tiedossa etukäteen. Yleensä varoja tulee kerran neljänneksessä, kuudessa kuukaudessa tai vuodessa. Kuponkien määriä ei kuitenkaan aina ilmoiteta. Joskus korko kelluu, mutta tämä ei ole suosituin tyyppi.

Jos henkilö ei aio elää kuponkituloilla, hän voi sijoittaa sen uudelleen: saada rahaa ja ostaa sillä lisää joukkovelkakirjoja. Seuraavalla kerralla varoja palautetaan vielä enemmän - ja arvopapereita on mahdollista ostaa uudelleen. Näin korkokorko alkaa.

Oletetaan, että sijoittaja osti OFZ 29010:n hintaan 100 000 ruplaa. Tämä raha riittää 92 joukkovelkakirjaan, koska niillä käydään kauppaa pörssissä arvon yläpuolella. Vuodessa henkilö saa 59,97 ruplaa lainaa kohden tai 5 517,24 ruplaa koko paketista.

Sitten on mahdollista ostaa viisi lisää OFZ: tä. Ja vuotta myöhemmin sijoittaja saa 5 817,09 ruplaa kuponkituloja. Asiantuntijat kutsuvat mekanismia yleensä eri tavalla - tehokkaaksi kannattavuudelle. Kuten talletustenkin kohdalla, ero tulee näkyvämmäksi ajan myötä.

Jos henkilö sijoittaa kupongit uudelleen, hän saa jälleen puolitoista kertaa enemmän rahaa. Esimerkkilainan tapauksessa tämä on lähes 116 tuhatta ruplaa. Ilman uudelleensijoittamista vain 73 tuhatta palaa.

Kampanjoissa

Osakkeisiin sijoittamisen mekanismin ymmärtäminen on hieman vaikeampaa. Jos nämä ovat kasvavia yrityksiä, kuten Yandex, Ozon tai Facebook, korkokorko on ikään kuin sisäänrakennettu. Tällaiset yritykset eivät maksa osinkoja, vaan sijoittavat kaikki voittonsa kehittämiseensä. Osoittautuu, että korkokorko ei vaikuta sijoittajan tuloihin, vaan yrityksen kasvuun. Tämä tarkoittaa, että myös osakekurssi kasvaa nopeammin, ja ihminen tienaa tällä: osti halvemmalla, myi kalliimmin.

Muut yritykset ovat olleet olemassa jo pitkään ja ottaneet kohtuullisen osuuden markkinoista. Niillä ei ole paikkaa kasvaa nopeasti, joten yritykset jakavat voitot osakkeenomistajien kanssa maksamalla osinkoja. Sitten sijoittaja voi laskea korkokorkoa itse.

Esimerkiksi henkilö osti 1 000 dollarin arvosta viestintäyhtiö AT&T:n osakkeita. Yritystä kutsutaan osinkoaristokraatiksi, koska maksut osakkeenomistajille ovat kasvaneet jatkuvasti yli 35 vuotta peräkkäin. Kuvitellaan kaksi skenaariota: ensimmäisessä sijoittaja osti arvopapereita 10 vuotta sitten, ja nyt hän myy. Toisessa se sijoittaa osingot uudelleen.

Ensimmäisessä tapauksessa henkilö menettää 44,5 dollaria myynnistä, koska arvopaperit ovat hieman halvempia, ja jos otamme huomioon inflaation, tappio on vielä suurempi. Tänä aikana hän saa 523,79 dollaria osinkoja, mikä vastaa suunnilleen 4,3 prosentin keskimääräistä vuosituottoa.

Ja jos sijoittaja ei kuluta osinkoja, vaan ostaa niillä lisää yhtiön osakkeita, niin 10 vuoden kuluttua hänellä on jo 58 arvopaperia. Tämä on yli 20 enemmän kuin alussa, ja myös osinkoja tulee enemmän: 665,94 dollaria 10 vuoden aikana. Keskimääräinen vuosituotto on tässä tapauksessa noin 5,2 %.

Sijoitussalkussa

Korkokorkoa ei ole sidottu yhden arvopaperin ympärillä oleviin laskelmiin. Sitä voidaan soveltaa koko sijoitussalkkuun.

Esimerkiksi henkilö voi käyttää joukkovelkakirjalainan osingon ostaakseen toisen yrityksen osakkeita. Ansaitse sitten rahaa hintojen nousulla, myy osakkeita ja käytä voittoa muihin rahoitustapahtumiin. Ja tee se koko ajan säilyttääksesi hyvän sijoitetun pääoman tuoton.

Ongelmana on, että koko salkun efektiivistä tuottoa on erittäin vaikea ennustaa.

Yksi epäonnistunut osakkeen myynti voi vähentää edullisen oston voittoa. Tai osingot putoavat yhtäkkiä yrityksen huonon vuoden vuoksi, mikä vaikuttaa myös salkun kannattavuuteen.

Kuinka laskea korkokorko

Tämä voidaan tehdä sekä helpoilla että aikaa vievillä tavoilla. Aloitetaan jälkimmäisestä, koska on aina hyödyllistä ymmärtää rahoituksen taustalla oleva matematiikka. Sitten tulee esiin tavoitteita, jotka ovat lähempänä todellisuutta.

Käsin

Korkokorko on ensisijaisesti matemaattinen kaava. Sen tulos on summa, jonka henkilö lopulta haluaa saada. Kaikki lasketaan näin:

A = P × (1 + r / n)^nt

Menetelmä saattaa kuulostaa monimutkaiselta, mutta todellisuudessa siinä on vain viisi muuttujaa:

• A- määrä, eli kokonaismäärä.
• P- pääoma, alkupääoma. Se voi olla 100 000 ruplaa tai 1 000 dollaria, kuten yllä olevissa esimerkeissä.
• ron vuosikorko, jonka henkilö odottaa. Esimerkiksi talletus 12 % tai keskimääräinen osinkotuotto 5,3 %.
• - Korkojaksot vuodessa. Jos he tulevat kerran kuukaudessa, niin niitä on 12 jaksoa vuodessa, ja jos neljännesvuosittain - sitten neljä.
• t - vuosien lukumäärä, jonka henkilö odottaa sijoittavansa.

Oletetaan, että valitaan sama pankkitalletus: 100 000 ruplaa 12% vuodessa 5 vuoden ajan, kuukausittaisella korkopääomituksella. Tallettaja voi laskea, kuinka paljon hän saa kauden lopussa:

Vaihe 1	A = 100 000 × (1 + 0, 12/12)(12 × 5)
Vaihe 2	A = 100 000 × (1, 01)(60)
Vaihe 3	A = 100 000 × (1 817 …)
Vaihe 4	A = 181 669,6 ruplaa

Viiden vuoden kuluttua tilillä on lähes kaksinkertainen rahamäärä. Arvot voivat kellua hieman riippuen siitä, kuinka kauan pitkiä lukuja pyöristetään, mutta järjestys pysyy sellaisena.

Jos henkilö olisi kiinnostunut joka vuosi, hänellä olisi käytössään ensimmäiset 100 000 ruplaa sekä vielä 60 000 voittoa. Koronkoron vaikutus tuo 21 669 ruplaa enemmän.

Excelin tai Google Sheetsin kaavan avulla

Laskimen tai paperien kanssa istuminen ei ole kaikille kiinnostavaa, joten laskennan voi uskoa mille tahansa laskentataulukolle. Helpoin tapa soveltaa on omaisuuden tulevan arvon kaava. Sekä Microsoft Excelissä että Google Sheetsissä sitä kutsutaan nimellä FV (tai BS). Riittää, kun syötät kaikki alkutiedot järjestyksessä.

Käyttämällä online-laskinta

Sijoittajat ja rahoittajat ovat keksineet monia ilmaisia online-laskimia, jotka laskevat koronkorot kaikesta.

Esimerkiksi pankkitalletuksissa on tai. Joukkovelkakirjojen tai osinkotuottojen kuponkien laskemiseen tarvitset enemmän toiminnallisia vaihtoehtoja, kuten tai. Kätevältä venäjäksi - ja pankkilaskin "".

Suurin ongelma kaikissa laskelmissa: ne perustuvat joko historiallisiin tietoihin tai pyytävät henkilöä arvaamaan, miten korko muuttuu tulevaisuudessa. Siksi useimmissa tapauksissa tämä on tapa ennustaa koronkoron tuloksia, mutta ei sitä, että se tulee olemaan niin.

Mitä kannattaa muistaa

1. Korkokorko on matemaattinen kaava, joka laukaisee lumipalloefektin. Rahan sijoittaminen tuo tuloja, ja sitten se antaa uusia tuloja. Mitä kauemmin tämä jatkuu, sitä enemmän ihminen ansaitsee.
2. Korkokorkoa on hyödyllistä soveltaa lähes kaikkiin sijoituksiin pankkitalletuksesta osakkeen ostoon.
3. Korkokorko voidaan laskea manuaalisesti, laskentataulukossa tai laskimella – se on helppoa, kaavassa on vain viisi muuttujaa.
4. Korkokorkotyön tuloksia voidaan vain ennustaa. Hyvä suoritus menneisyydessä ei tarkoita, että henkilö ansaitsee saman verran tulevaisuudessa.