Kuinka maksoimme kahdeksan vuoden asuntolainan pois vuodessa ja kahdessa kuukaudessa Lifehackerin neuvojen avulla

2024 Kirjoittaja: Malcolm Clapton | [email protected]. Viimeksi muokattu: 2023-12-17 03:55

Natalia Kopylova kertoo, kuinka alustava laskelma ja kohtuulliset säästöt auttoivat maksamaan lainaa etuajassa eikä kuollut nälkään.

Vuonna 2018 ostimme mieheni kanssa asunnon. Meiltä puuttui 1,4 miljoonaa ruplaa, ja juuri ne lainasimme pankista 10 %:lla vuodessa kahdeksaksi vuodeksi. Elokuun 14. päivänä laitos siirsi rahaa asunnon entisille omistajille. Jos kaikki menisi pankin suunnitelman mukaan, olisimme maksaneet sen kokonaisuudessaan elokuussa 2026 ja maksaneet yli 639,5 tuhatta ruplaa.

Teimme viimeisen maksun lokakuussa 2019 ja maksoimme yli 91,5 tuhatta - seitsemän kertaa vähemmän. Samaan aikaan emme voittaneet lottoa emmekä saaneet perintöä, vaan yksinkertaisesti säästämme innokkaasti, työskentelimme kovasti ja laskimme kaiken jokaisessa vaiheessa. Lifehackerista on monia artikkeleita, jotka kertovat, kuinka tämä tehdään, ja ne toimivat – se on tarkistettu.

Tämä ei ole ensimmäinen tekstini, jossa jaan henkilökohtaisen kokemukseni, joten selvennän heti yhtä asiaa. Jos jaat 1,4 miljoonaa (ja korkoineen - 1,5 miljoonaa) 14 kuukaudella, saat melko suuren summan. Joku ei ehkä lue tekstiä loppuun, vaan kirjoittaa heti kommentteihin alueiden pienistä palkoista ja siitä, että puolet maasta elää 15 tuhannella kuukaudessa perhettä kohden. Se on hyvä huomio, mutta mieheni ja minulla oli ensisijainen tavoite maksaa velka pois, ei kokeilla jonkun muun kanssa. Tästä syystä lähdimme omasta tuloistamme, muuten melko keskinkertaisesti.. Pietarin sosioekonomisen kehityksen tulokset tammi-elokuulta 2019 Pietarissa Pietarissa.

Onneksi talousneuvonta skaalautuu hyvin. Jos harkitset asuntolainaa ja sinulla on siihen rahaa, suositukset toimivat sinulle. Et voi maksaa velkaa takaisin vuodessa, mutta voit tehdä sen nopeammin, jos koet sen sopivaksi.

Päätettiin ottaako asuntolaina

Monet suhtautuvat kielteisesti asuntolainoihin ja uskovat, että on helpompi säästää tai elää koko elämänsä vuokra-asunnossa, jotteivät joutuisi pankin orjuuteen. Täällä jokainen tekee tietysti valintansa. Mutta on hyvä, kun se perustuu laskelmiin ja terveen järjen tukemana, eikä vain perusteetonta vihaa luottotuotteita kohtaan.

Meille asuntolainasta on tullut kannattavin strategia. Tämä oli selvää ennen asunnon ostamista ja tuli vielä selvemmäksi sen jälkeen. Tässä muutamia huomioita:

• Ennen ostamista vuokrasimme asunnon lähes kolmeksi vuodeksi 22 tuhatta ruplaa kuukaudessa ja onnistuimme antamaan 748 tuhatta. Asuntolainan pakollinen kuukausierä oli käytännössä sama, eli emme menettäneet mitään.
• Voisimme jatkaa asumista vuokra-asunnossa ja laittaa käsirahat talletukseen. Näin ollen olisimme keränneet sen summan, jolla ostimme asunnon vasta viidessä vuodessa. Totta, ei käytännössä ole mahdollista, että löytäisimme myöhemmin vastaavan asunnon sellaisella rahalla.
• Motivaatio säästää ja säästää ilman asuntolainaa olisi paljon alhaisempi. Se on yksi asia, kun maksat velkoja, ja toinen asia, kun säästät tulevaisuutta varten. Tämä ei ehkä koske sinua, mutta se toimi meille loistavasti.
• Asuntoasioissa asuntolainat ovat parantaneet elämänlaatuamme huomattavasti. Vuokrasimme asunnon laitamilta 22 tuhannella ruplalla, vaikkakin lähellä metroa. Makuutiloissa on puolensa, mutta meille se ei ollut paras vaihtoehto. Samalla maksulla asuntolainana asettuimme keskustaan. Kaikki suosikkipaikat, laitokset, laitokset kävelyetäisyydellä. Käytännössä et tuhlaa aikaa tiellä, ja jos teet niin, kävelet, etkä roiku metrossa.

Päätös oli siis meille selvä.

Kun harkitset asuntolainan ottamista, ota huomioon kaikki tekijät, ei vain aineellisia. Ehkä asut hyvin vuokrahuoneessa, joka ei ole kaukana töistä, ja asuntolainalla sinulla on varaa yhden huoneen asuntoon, mutta laitamilla, ja argumentti "mutta omasi" on sinulle tyhjä lause. Miten asunnon ostaminen vaikuttaa elämänlaatuasi? Suojaako se ongelmilta vai päinvastoin luo uusia? Nämä ovat tärkeitä kysymyksiä, joihin on vastattava.

Seurasimme pankin toimia

Kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen, sinun ja pankin on noudatettava sen ehtoja. Siksi, jotta et joutuisi epäedulliseen asemaan, sinun on seurattava kirjaimellisesti jokaista luottopäällikön vaihetta ja jokaista asiakirjojen riviä.

Tietysti, ennen kuin päätät liittoutumasta jonkin rahoituslaitoksen kanssa, on tarpeen verrata kaikkia markkinoiden tarjouksia ja lukea jokainen kirje. Oletetaan, että yksi pankki myöntää asuntolainaa 9,5 prosentilla ja toinen 10,5 prosentilla. Valinta näyttää olevan ilmeinen. Mutta käy ilmi, että ensimmäisen pankin korko on voimassa vain, kun tapahtuman omistusoikeus on tehty. Tämän seurauksena korkeampi prosenttiosuus voi olla kannattavampaa.

Talomme on rakennettu vuonna 1904, joten pankkien valinta oli rajallinen: useimmiten asuntolainat myönnetään rakennusten asunnoille aikaisintaan 60- ja 70-luvuilla. Lista lyhennettiin yhteen laitokseen, mutta ongelmia oli riittävästi.

Lyhyesti sanottuna meitä pidettiin alun perin kohtuuttoman korkeana, vaikka keräsimmekin koko asiakirjapaketin. Minun piti taistella takaisin puolen prosentin välein. Tämän seurauksena johtaja onnistui silti jättämään huomioimatta 2 - NDFL-sertifikaatin, vaikka se, että se oli liitetty, vahvistettiin helposti sähköisen asiakirjavirran ansiosta. Meillä ei kuitenkaan ollut aikaa skandaaloida: kauppa oli määrä tehdä huomenna, joten jouduimme pysähtymään 10 prosenttiin 9,5 prosentin sijaan. Aluksi se oli noin 12 % (kyllä, vuonna 2018).

Muista siis: prosenttiosuus, jonka pankki on sinulle aiemmin laskenut asuntolainasta, ei välttämättä ole lopullinen. Voit taistella sen puolesta.

Tarkista, onko erityisehtoja, mitä asiakirjoja on tuotava, jotta prosenttiosuus vaikuttaa. Ja lue huolellisesti allekirjoittamasi paperit. Saimme esimerkiksi sopimuksessa väärän osto- ja myyntitapahtuman päivämäärän ja teimme muutamia pieniä virheitä, mutta saimme ne ajoissa kiinni.

Valitse optimaalinen maksu

Kuukausimaksumme oli 21 243 ruplaa. Olisimme voineet osallistua enemmän, mutta päädyimme tähän lukuun mukavimpana. Maksoimme lähes saman summan - 22 tuhatta ruplaa - vuokra-asunnosta, mikä tarkoittaa, että nämä kulut olisi annettu meille vaivattomasti. Jos toinen meistä menettäisi työnsä, toisen tulot riittäisivät asuntolainaan ja ruokaan. Vakuutimme siis itsemme ylivoimaisen esteen varalta.

Opinnäytetyötä tarpeesta valita mukava maksutapa havainnollistaisi täydellisesti elämäntilanne. Onneksi tämä ei ilmestynyt vuodessa. Pidemmälle 8, 10, 15 vuoden ajanjaksolle tämä on erittäin hyödyllistä.

Muista huolehtia turvallisuudesta. Maksumukavuus, vararahasto, kuolema- tai työkyvyttömyysvakuutus ovat tärkeitä asioita. Et halua ajatella niitä, kun kaikki on hyvin. Mutta jos tilanne jonain päivänä muuttuu, et tule katumaan sen ennakointia.

Huollettu remontoitu huoneisto

Asuntomme sisustus tuskin saa montaa tykkäystä Instagramissa. Mutta se näytti tarpeeksi kunnolliselta muuttaa ja asua ilman rahaa kunnostukseen. Siksi meillä oli varaa keskittyä asuntolainoihin.

Tämä seikka tulee ottaa heti huomioon laskelmissa. Jos haluat maksaa lainan takaisin mahdollisimman nopeasti, sinun on lahjoitettava jotain. Kuitenkin, jos haluat vain raikastaa sisustusta, se ei välttämättä tule kovin kalliiksi.

Valitse strategia asuntolainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun

Hyvät aikeet maksaa laina mahdollisimman nopeasti pois eivät riitä – tarvitset suunnitelman. Parempi vaikka muutama. Ensinnäkin se auttaa sinua arvioimaan, miksi todella rasitut. Kun näkee säästetyn koron määrän ja lyhenevän aikakehyksen, motivaatio on paljon korkeampi. Toiseksi laskelmat osoittavat, kuinka vaikeaa on vastustaa matkaa ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Aioimme maksaa ennakkomaksun kuukausittain ja pienentää maksun määrää. Mutta samalla käsimaksun ja nykyisen maksun erotus menisi myös asuntolainaan. Itse asiassa meille maksu pysyisi edelleen kiinteänä. Sitten tein kaksi suunnitelmaa (molemmat ovat Google Sheetsissä):

• Kuukausimaksun määrä on 21 243 ruplaa plus 20 tuhatta. Tässä tapauksessa olisimme antaneet asuntolainan 3 vuodessa ja 6 kuukaudessa ylimaksulla 253 tuhatta.
• Kuukausimaksun määrä on 21 243 ruplaa plus 40 tuhatta. Maksaisimme lainan pois 2 vuodessa ja 2 kuukaudessa ylilyhennyksellä 169 tuhatta.

Tällaiset laskelmat osoittavat kaiken selvästi: milloin maksat, kuinka paljon säästät. Vaikka et pystyisikään asettamaan etukäteismääräaikoja joka kuukausi ja suunnittelet tekeväsi sen kerran neljänneksessä, vuodessa, numerot laittavat kaiken paikoilleen.

Erikseen on syytä huomata pieni ero näiden kahden suunnitelman välillä - hieman yli vuosi ja 84 tuhatta ruplaa. Ja jos 20 tuhatta todella muuttaa tilannetta radikaalisti, niin 40 tuhannella muutokset eivät ole niin vaikuttavia. Samaan aikaan 20 tuhatta kuukaudessa (ero näiden kahden strategian välillä) on paljon rahaa, joka voi tarjota korkeamman elintason.

Jos asuntolaina kestää jossakin tilanteessa useita vuosia, on parempi valita kevyempi vaihtoehto ja elää täysillä kuin kiristää vyötä pitkiä, pitkiä kuukausia.

Täydellisten vaikeuksien ja rajoitusten polku kannattaa valita vain, jos puhumme erittäin lyhyestä etäisyydestä. Tai jos keksit mukavan otsikon, kuten "Kuinka maksoin kahdeksan vuoden asuntolainan puolessatoista vuodessa", kuten tein.

Itse asiassa siitä tuli vieläkin nopeampi, ja näin se meni. Ensimmäisenä kuukautena annoimme etuajassa kaikki, mitä meillä oli kaupan jälkeen jäljellä varauksesta varmuuden vuoksi. Sitten kolmen kuukauden ajan he maksoivat säännöllisesti toisen suunnitelman mukaan. Ja sitten istuin alas ja tein kolmannen aikataulun, jossa laskin ennen aikataulua enimmäismäärät, jotka voimme antaa pois ilman nälkään kuolemista. Noudatimme sitä loppuun asti ja teimme muutoksia matkan varrella.

Asuntolaina maksettiin fanaattisesti

Tässä ei ole salaisuutta. Vapauttaaksesi lisää rahaa sinun tulee:

• ansaita enemmän;
• kuluttaa vähemmän.

Molempia strategioita käytettiin.

Kuinka teimme rahaa

Useimmat pankit myöntävät asuntolainaa, jos lainanottaja on työskennellyt viimeisellä työpaikalla yli neljä kuukautta, jotta voit olla varma, että hän on läpäissyt koeajan. Siksi ennen sopimuksen allekirjoittamista odotimme vain. Kuukauden sisällä sen jälkeen aviomies meni toiseen työhön ja lisäsi tulojaan 1,5-kertaiseksi. Tässä on tiettyjä riskejä: jos et ole varma kyvyistäsi, saatat jäädä kokonaan ilman työtä koeajan aikana. Siksi on tärkeää ymmärtää riittävästi omaa arvoasi työmarkkinoilla. Miehelläni oli useita ehdotuksia samanaikaisesti, ja niitä tulee säännöllisesti koko tämän ajan, joten emme olleet huolissamme tästä.

Opiskelijana strategia ei pettänyt minua: tunnet, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa, ala työskennellä kovemmin.

Vuosien varrella viisastuin ja tajusin, että ihannetapauksessa ei pitäisi tehdä enemmän töitä, vaan saada enemmän samasta tehdystä työmäärästä, mutta niin se menee.

Työskentelen useiden yritysten kanssa, joku maksaa minulle kiinteitä summia, joku artikkeli artikkelilta. Joten minun tapauksessani molemmat strategiat ovat tehokkaita - työskentele enemmän ja hanki enemmän. Joten kirjoitin paljon, puhuin asiantuntijoiden kanssa, haastattelin, luin tutkimuksia ja asiakirjoja ja kirjoitin sitten uudelleen - jopa iltaisin ja viikonloppuisin.

Jos olet huolissasi aviomiehestäsi ilman minun huolenpitoani, sinun ei tarvitse. Hän oli myös mukana: hän sankarillisesti tulkitsi haastatteluni, etsi ja leikkasi kuvia, leikkasi gifiä - yleensä hän auttoi niin paljon kuin pystyi.

Tässä prosessissa jouduin luopumaan vähemmän maksetuista projekteista ja siirtymään enemmän maksetuista projekteista, jotta voisin työskennellä paitsi paljon, myös tehokkaasti. Vaikka joskus ihmeitä tapahtui ja asiakkaat itse tarjosivat enemmän.

Joten jos työskentelet kovasti ja kovasti, se palkitaan. Jos ei, yritä tehdä lujasti töitä jonkun muun puolesta.

Kuinka vietimme

Kaikki jäljellä olevat kuukaudet annoin koko palkkani penniin, eikä "penniin" ole tässä metaforinen ilmaisu. Miehellä oli aluksi vain pakollisen maksun määrä, mutta sitten hän lisäsi myös osuuttaan.

Useiden kuukausien ajan yritimme elää 18 tuhannella, mutta se oli täysin surullista, joten lisäsimme kulut 22 tuhanteen. Söimme niillä, kuljimme julkisilla kulkuneuvoilla, ostimme kotitalouskemikaaleja, pidimme hauskaa. Viimeinen menoerä on kärsinyt eniten. Ennen asuntolainaa kävimme teatterissa vähintään kerran kuukaudessa, usein elokuvissa tai museossa, festivaaleilla. Tämän vuoden aikana olemme vierailleet teatterissa kahdesti. Mutta he alkoivat käydä teattereissa useammin aamuisin halvoilla näytöksillä. Emme ostaneet vaatteita (enkä myöskään kosmetiikkaa) lähes koko vuoden, lukuun ottamatta lyhyttä taukoa ostoksille (kirjoitin tästä yksityiskohtaisesti).

He päättivät säästää ruoassa viisaasti, koska tämä on yksi perustarpeista. Miljoonat eivät ole vieläkään kannattavia tällä, ja elämästä on helppo tehdä sietämätöntä. En esimerkiksi ollut valmis luopumaan kurkuista, vaikka puhumme tammikuun puuvillasta.

Kaikki tämä oli enemmän epätavallista kuin kauheaa.

Ja tässä taas kannattaa palata keskusteluun, joka oli alussa. Todennäköisesti 15 tuhannella elävän perheen silmissä olimme jopa upeita. Mutta verrattuna tavanomaiseen elämäntapaamme, se oli vaikeaa. On vaikea selittää itsellesi, miksi et voi ostaa jonkinlaista roskaa 100 ruplalla, vaikka on selvää, minkä puolesta taistelet (kauniista otsikosta, kuten yllä ymmärsimme).

Ja tässä päästään pääasiaan: 100 ruplaan. Niillä on todella merkitystä, jos haluat saada lainan takaisin mahdollisimman nopeasti. Kirjaimellisesti jokainen asia, jota et ostanut, on tärkeä. Ei ole sellaista kuluerää, jonka sisällä voisit ajattelemattomasti kiirehtiä kassalle. Jokainen mahdollinen hankinta on arvioitava kolme kertaa: onko se todella tarpeen? Se raivostuttaa, turhauttaa, johtaa umpikujaan. Mutta tulos on sen arvoinen, jopa ilman otsikoita.

Kaikki odottamattomat rahat annettiin asuntolainan maksamiseen

Lopuksi siirrymme siihen kohtaan, joka avaa kaikki kortit: emme ole niin mahtavia. Maksoimme takaisin noin 150 tuhatta asuntolainaa lahjojen ansiosta. Poikkeuksena keväällä vaatteiden ostoon varatut rahat, kaikki mikä meille siirrettiin ja siirrettiin syntymäpäivinä, uudenvuodenaattona ja sukupuolipyhinä, talletimme asuntolainatilille. Myös verovähennykset menivät sinne.

Ja tämä on myös tärkeä seikka. Et kuitenkaan luottanut satunnaiseen rahaan, joten käytä se asuntolainaasi, se ei maksa sinulle mitään.

Mitä lukea aiheesta?

Verovähennykset: mitä se on ja kuinka säästää niistä

Teki johtopäätökset

Yksi asuntolaina ei pelottanut meitä, tulevaisuudessa haluamme ottaa toisen. Lainojen välissä ajattelemme näin:

• Asuntolainan maine on paljon huonompi kuin hän itse. Doshirakin ruokavaliota koskevat vitsit ja muut vastaavat luovat negatiivista mielikuvaa. Vitsailimme itsemme. Mutta tämä ei käytännössä pidä paikkaansa.
• Jotta rasvaa edeltävää ruokavaliota koskevat vitsit eivät muuttuisi todeksi, sinun on laskettava kaikki etukäteen ja huolehdittava taloudellisesta turvallisuudesta. Tässä ei voi olla "ehkä" ja "no hyvä".
• Kannattaa keskittyä ansaitsemaan enemmän, ei säästämiseen.
• Pitkillä etäisyyksillä on välttämätöntä ylläpitää normaalia elämäntapaa, mukaan lukien lomalle meneminen, hauskanpito. Koska rahaa voidaan ansaita, mutta aikaa ei.